今天我们讨论一个比较敏感的问题，“黑户十九岁也能下款”的贷款平台。这句话听起来是不是很有吸引力呢？特别是对于征信状况不佳、急需资金的年轻人而言，简直就是一根救命稻草。但是它后面又有什么样的内幕呢？我们要把它们拆开来仔细分析一下，并且要从各个角度来进行探讨。
从法律的角度看，所有的合法合规的金融机构在办理贷款的时候都要按照《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国消费者权益保护法》以及中国人民银行和银保监会（目前为国家金融监督管理总局）所发布的各项规章制度来进行。对于借款人的年龄也有着严格的规定，即必须为十八周岁以上的具有完全民事行为能力的人。十九岁的年轻人虽然已经达到了最低年龄的要求，但是很多平台为了吸引用户，在宣传时往往会存在一些法律上的灰色地带甚至违法行为。例如它们会利用信息不对等的情况来诱使借款人签订对自己不利的格式合同，并且还会收取很高的“砍头息”、“服务费”，这些都是违反法律法规的行为，会对消费者造成严重的损害。
从监管的角度看，国家金融监督管理总局对网络贷款业务有很严的进入门槛以及监管规定。合规的平台必须取得相关的金融许可证并且接入到征信系统中去，而宣称自己可以不用查征信、黑户也可以贷款的平台或者是没有拿到正规牌照的非法放贷公司或者是逃避监管的行为都在打着擦边球。这样的平台破坏了金融市场的正常运行同时也给借款人带来很大的风险，在出现纠纷的时候借款人的维权之路会非常困难，因为对方根本就没有合法的放贷资格。
按照道德标准来看，“黑户十九岁容易下款”这样的说法也是不负责的表现。它利用了借款人的急切心情以及年轻人在资金方面的需求，从而达到诱导的效果。这样的做法没有起码的职业操守，并且会给借款人的信用造成不可挽回的损失。征信报告就是一个人的“信用身份证”，如果因为一次违规放贷而被记入其中的话，那么就会给以后的贷款申请、工作机会甚至是日常生活带来很大的影响。
从风险的角度看也要引起重视。第一种情况是，这类平台上的贷款利率通常都非常高，并且远远超过了国家所设定的最大限度。表面看来利率并不算太高，但是加上各种附加费用之后的实际年化利率可以达到百分之几十以上。这就如同变相地发放高利贷一样，使借款人陷入“越欠越多”的困境之中。第二种情形就是，在催收的过程中他们所采用的方法十分残忍，比如打电话骚扰、发送恐吓信息甚至是上门敲诈等等暴力催债行为都会给借款人的生活带来极大的不便，并且会侵犯到借款人的合法权益和个人隐私权。最让人担心的是有的平台会利用借款人的个人信息来进行非法买卖或者是把借款人当作“保证人”，迫使借款人去发展自己的下线从而形成一个恶性循环的“套路贷”。
从心理上讲，这样的网站给年轻人带来的影响最为严重。19岁左右的年轻人正处于心智不全、社会阅历少的时候，对于眼前利益的诱惑比较敏感，并且忽略了其中存在的风险，在正规途径不能得到贷款的情况下，“容易下款”的平台就犹如一颗“糖衣炮弹”，使他们产生一种侥幸的心理——觉得可以通过它来实现自己的目的。但是一旦掉入其中就会造成严重的经济损失以及精神上的痛苦与伤害。长时间处在这样的高压状态之下还可能诱发一些过激的行为。
知识图谱、动态评分等都是目前信贷风险控制所必需的概念。正规的贷款平台会利用大数据以及人工智能技术来创建出一个复杂的知识图谱，并且会对借款人的信用情况、还款能力以及行为习惯等方面进行全面地考核。另外它还会用到一种叫做动态评分模型的方法，在借款人每做出一次新的举动的时候都会重新计算出他的信用分值并且相应地改变他可以获得的最大贷款额度大小。但是那些号称可以不用查征信报告就可以给没有信用记录的人发放贷款的公司就不存在上述这些功能了，因为它们缺少相应的技术和数据资源，所以他们所宣称的“很容易就能拿到贷款”的说法其实都是建立在信息不对称以及虚假宣传之上的，并不能算作是一种合理的解释方式。
从风控的角度看，正规的贷款平台主要是把风险控制在可以接受的程度之内。它们会经过严格审核程序、合理的价格体系以及有效的追债方式等一系列措施来保证贷款业务所存在的风险处于可以接受的状态之内。而不符合规定的机构则忽略掉风险管理，在放款数量和速度上大打折扣，并且当市场状况发生改变或者是借款人的违约率上升的时候就会出现严重的金融问题，有的还会使整个公司破产，让投资者损失惨重。
在实际操作方案中，对于有资金需求的年轻人来说应该这样处理：
提高自己的金融素质，掌握最基本的贷款常识，比如利息、手续费以及合同内容等。可以读一些有关的风险管理方面的书刊或者是向专业人士请教以提高自己对风险的认识水平。
尽量从合法途径获得贷款。例如向银行或者持牌的消费金融公司申请贷款，尽管手续比较繁琐，但是利息合理并且保护消费者的合法权益。
3、如果征信记录有问题的话也不用沮丧。可以通过合法的方式改善自己的信用状况，例如按时还贷、降低债务负担、养成良好的消费习惯等等。另外还可以向一些正规的小额急用贷款机构提出申请，但是要认真查看合同内容，弄清利息以及各种费用的情况。
4、理性消费，量入为出。不能盲目地和别人攀比，也不能超过自己承受的能力范围去借债消费。要知道所有的贷款都要还清，所以千万不要因为一时冲动就给自己造成经济上的压力。
5、如果遇到“套路贷”或者其他非法行为的话，请立即向公安机关报案并获得专业的法律帮助。不能因为害怕、害羞等原因而不去说话，应该积极运用法律手段来维护自身的正当权益。
案例分析：小李今年19岁，由于想要购买一部新的手机但是又没有足够的资金，于是就在网上查找可以提供贷款服务的网站。其中有一个声称可以给无抵押担保的人放款并且当天就可以拿到钱的网站吸引了他的注意，于是他就按照该网站的要求填写了自己的个人信息并下载了一个叫做“APP”的东西。几天之后就拿到了一笔贷款，但是同时又被该网站发送来很多费用的通知单据，其中包括所谓的“解冻费”、“保证金”等等一共占到贷款总金额的百分之三十左右。等到小李发现有问题的时候已经无法和这个网站取得联系了，“APP”也无法打开。此时的小李才知道自己上当受骗了，并且不但没能买到手机而且还损失了不少钱财。
问答：
问：没有征信记录的话，就不能贷款了吗？
答：不一定。虽然没有征信记录会使贷款审批变得比较困难，但是并不等于不能贷款。有些小贷公司会根据其他的因素来判断你的信用情况，例如你的收入、工作的稳定程度以及消费习惯等等。但是要注意到这类公司的利息通常比较高，要慎重考虑。
问：有的网站上说可以做无抵押贷款，是真的吗？
答：虽然有无抵押贷款的存在，但是它们一般会对借款人提出较高的信用标准或者是较小的贷款金额。另外一些声称自己是无抵押贷款的平台其实会要求用户提供个人信息来充当“担保”，例如家人的信息、社交媒体账户密码等等，这样的做法非常危险，一定要小心。
问：遇到暴力催收应该怎样做呢？
答：在遭遇暴力催收的时候一定要保持镇定，并且不能让对方用威胁的方式使自己屈服。接下来要做的是搜集相关证据，例如催收电话录音、短信记录以及聊天记录等等。之后就要及时向平台报告此事并请求其停止催收了。如果平台不听从并且催收行为仍然继续的话，那么就可以去银保监会或者是国家金融监管总局等部门进行投诉，也可以直接报警解决。
对于所谓的“黑户十九岁可以轻松获得贷款”的贷款机构要提高警惕、明辨是非。天上不会掉馅饼，“优惠”之下往往有更大的风险，在没有经过正规途径的情况下进行不合理消费很容易陷入债务危机之中，从而毁掉自己美好的人生。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是带有“黑户”、“无抵押”、“低利率”、“马上到账”、“不用查征信”、“保证通过”的字样，并且没有正规金融机构资质说明的贷款宣传语都属于违规行为，不要轻易相信。
2. 防骗提醒：要对各种以提前收取“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种名义来骗取钱财的行为保持高度警惕，因为正规的贷款程序在放款之前是不会有任何费用产生的。
3. 风险提示：网络贷款存在着很多的风险，比如高利贷的风险、暴力催债的风险以及个人隐私被泄露的风险等等，在使用网络贷款的时候一定要慎重考虑，要认真地去查看合同的内容，并且弄清楚利息、费用和还款的方式等各种重要的信息，不能随便借贷。
