今天我们讨论的问题是很多人都会碰到的征信问题，也就是征信不好、征信烂或者成为黑户，在当今社会中已经成为了让人烦恼的事情之一。特别是当你需要借钱的时候想要申请平安贷款时，征信问题就会变成一个障碍。接下来我们就从各个角度来谈谈这个问题。
那么我们首先要弄清楚什么是征信呢？征信可以理解为一个人过去在金融领域中的信誉状况的历史档案，其中包括了是否能够按时偿还信用卡债务、是否有过逾期还款的情况以及是否存在未归还的欠款等信息。把这些信息汇总在一起就形成了一个人的信用报告，在许多地方都会被用到，例如申请贷款、办理信用卡或者找一份工作的时候。
那么什么是征信不好或者征信烂呢？一般情况下，征信不良的原因有以下几种：第一种就是逾期记录，例如你的信用卡还款延迟了一两天，或者是贷款还款没有及时归还。第二种就是欠债不还的情况，即你欠下债务之后一直没有偿还，并且已经被银行或者其他放贷公司告上了法庭。第三种则是征信查询次数过多，在一定时间内你申请了多张信用卡或贷款产品，因此征信报告上出现了很多次查询记录。
那么我们就从法律的角度来分析一下吧。按照我国现行有效的法律法规，《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》的规定来看，个人的信用信息也是受法律保护的，在未经本人同意的情况下，任何单位或个人都不可以擅自披露、修改或者利用他人的信用数据。并且征信机构还负有保证用户信用资料准确无误的责任，当用户认为自己的信用记录出现错误时，有权向征信机构提出异议并请求修正。
那么监管部门又是怎样规定的呢？中国人民银行是征信业的主管机关，对于征信业实行严格管理。例如，规定只有获得许可的征信机构才可以从事经营活动，并且要求征信机构建立完善的内部管理制度以保障信用信息的安全与真实；并且会不定期地对征信机构进行审查，保证它们合法经营。
从道德的角度来看。征信不良除了有法律、监管上的原因外，更多的是一个道德问题。如果一个人总是会逾期还款或者是欠债不还的话，并不是只对自己造成影响，还会给他人带来信任危机，在当今社会中，良好的信誉非常重要，没有了信誉就很难做任何事情。
那么我们来谈谈风险吧。征信不好的话最大的风险就是不能贷到款了。比如说你要去申请平安贷款的话，由于征信不好所以银行有可能会直接拒绝你的申请。即使你是幸运地获得了批准，也会有较高的利息或者是较小的额度。另外征信不好还会对你的其他生活产生影响，例如租房、找工作的等等。
从心理上讲，征信不好的人也会承受巨大的压力。由于征信不良而使人心神不定、害怕被银行或贷款公司找上门来的情况时有发生，长此以往会对人的身体和心理健康造成影响，并非单纯的经济问题而是心理问题。
再来谈谈知识图谱吧。征信系统可以看作是一个庞大的知识图谱，里面包含了每个人的各种信用行为数据。除了还款记录之外，还有借款、信用卡消费等信息都会被纳入其中来判断一个人的信用风险大小。因此如果征信不好就说明你在该知识图谱中的信用分值较低。
动态评分也非常重要。平安等金融机构用的是一个叫作动态评分系统的办法来衡量你所面临的信贷风险。该系统会依据你最新的财务状况变化而不断改变着你的信用分值。因此，在你最近出现了逾期付款、拖欠债务等情况的时候，你的信用分数就会降低；而在你按时偿还了所有的账单之后，你的信用分数又会提高。
风控原理也属于我们要掌握的内容之一。贷款公司如平安银行在审核贷款的时候会用到很多种风控模型去判断你所面临的信用风险大小。而这个模型又会根据你的收入情况、负债程度以及还款历史等因素来进行计算得出结果。如果发现你的征信存在问题的话就说明了你在该模型里存在较大的信用风险，因此也就会影响到你的贷款申请被批准的可能性。
那么具体的实施方案又是什么样的呢？如果因为征信问题而被平安贷款拒绝了怎么办？可以先改善自己的征信状况，例如按时还贷、不逾期等；也可以增加一些证明文件，如收入证明、财产证明等等来说明自己有能力偿还债务；另外还可以去申请一些小额度的贷款，在此过程中慢慢建立起良好的信用历史。
举个例子。小张由于之前的信用卡逾期导致征信记录不佳，所以他在尝试申请平安贷款时被拒绝了。之后他开始按时还款、避免出现逾期的情况，并且提供了自己的收入证明以及房产证等材料后才获得批准。该事例说明即使存在不良信用记录也并非不能改善，在积极改正的情况下仍然可以得到认可。
那么我们接着回答一些常见的问题吧。
问：征信不好就可以不申请到任何贷款了吗？
答：征信不好的话会增大贷款的可能性，但是并不意味着不能贷到款。可以试着补充一些证明文件，也可以去申请一些小额度的贷款来慢慢改善自己的信用状况。
问：征信查询次数太多的话会对贷款申请造成影响吗？
答：会这样做的。如果征信查询次数太多的话，就会被认为存在较高的信用风险，进而影响到贷款申请。因此，在办理贷款的时候要尽量避免无谓的征信查询。
问：征信记录能保存多长时间呢？
答：按照规定，征信记录一般保存五年时间。因此如果存在不良信用记录也不要放弃，通过自己的努力去改善它，在五年的期限过后这些记录将会被自动删除。
另外还有一些需要注意的地方。
1、不要轻信不符合规定的广告语，“征信不好也可以贷款”、“黑户也可以拿到贷款”的说法都是虚假的或者是诈骗行为。
防骗提示：由于信用记录不良而急需资金的人会遇到各种各样的人来推销所谓的“快捷贷款”、“低利率贷款”，这些都是诈骗行为，在此之前通常会有一定的费用需要缴纳，之后就会销声匿迹了。因此要提高警惕，不能轻信他人。
3、风险提示：征信不好确实会加大贷款难度，但是并不意味着不能贷款了。可以去改善一下自己的征信状况，多提供一些证明文件，也可以申请一些小贷公司提供的贷款。另外还要注意保护好自己的个人信息，防止被坏人利用。
