今天我们讨论一个比较敏感的问题，“黑户”申请网贷，在什么时间点可以拿到贷款？这个问题有很多方面的原因，并不是每个月都好的事情，要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多角度去分析。这件事我们要分清楚讲，不能含糊其辞。
首先需要说明的是，《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民法典》等相关法律法规以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等监管部门的规定都有关于“黑户”能否申请贷款的问题。按照法律规定，在审核贷款申请的时候，金融机构或网络借贷平台有权也有责任去核实借款人的信用情况以及还款能力。“黑户”一般是指征信系统中有严重的不良记录或者是从来没有产生过任何征信记录的人。对于前一种情况，《征信业管理条例》规定了征信机构对个人不良信息保存期限是从不良行为或事件发生后开始计算，并且最长不超过5年；过了这个时间之后就会被删除掉；而对于后者，则是征信记录为空的情况，在此情况下平台也会十分慎重地对待每一个申请。从法律的角度来看，平台不能随便发放贷款，要遵守审慎经营的原则来保障资金的安全并且维护好借款人的利益不受侵害从而避免借款人陷入过度负债的状态之中。因此任何想避开上述规定而宣称可以做到百分之百放款的行为本身就已经涉嫌违法了。
从监管的角度看，在过去的几年里我国对于互联网金融尤其是网络借贷行业所采取的是越来越严格的措施。银保监会、国家互联网信息办公室以及中国人民银行等多个部门一起发布了大量的文件来整顿网贷市场，并且提出了一系列的要求和规定比如要求网贷平台要接入征信系统、加强对借款人的背景调查、限制贷款规模、规范催收行为等等这些都是为了打击非法集资、暴力催收以及高利贷等问题从而保障金融消费者的利益不受侵害。随着监管力度不断加大网贷平台自身的风控体系也变得越来越健全对于借款人的资格审查也就更加严格了而那些不符合条件的人想要通过网贷平台获得资金本身就是一种高风险的行为所以即使是在某个时间段内监管部门稍微有所松懈也不会出现大量放款的情况发生反而合规程度较高的平台会更加谨慎地去执行相关规定不会轻易越过红线。
再谈谈道德方面的问题。作为成年人要对自己的信用负责，不能因为一时冲动而做出错误的选择。不良的信用记录会给人留下不好的印象，在未来办理贷款、信用卡时都会受到限制，并且会影响到工作、旅行以及孩子的教育等等各个方面。所以从道德的角度来看，我们要珍惜自己的信用记录，不要随便申请一些不符合条件或者利息过高的贷款产品，在出现逾期的情况下也会产生高额罚款和违约金，并且会给个人征信带来不可逆的影响——即所谓的“黑名单”。
从风险的角度看，“黑户”申请网贷的风险很大。“黑户”申请网贷本身就存在很大的风险。首先就是利率风险。很多针对“黑户”的贷款产品年化利率非常高，并且超过了法律规定可以接受的最大值（目前为LPR*4）。这样就会让借款人陷入一个越来越严重的困境之中——即越借越多、越陷越深。其次就是暴力催收的风险。“黑户”本身的还款意愿和能力就比较低，在出现逾期之后，一些不正规的放贷机构或者催收公司将使用非法手段来进行催收，比如打电话骚扰、威胁恐吓、上门滋扰等等行为都会给借款人及其家属造成极大的心理压力以及人身安全上的隐患。另外还存在个人信息泄露的问题。为了拿到贷款而不得不向对方透露出自己的许多敏感信息（例如身份证号、银行卡号、手机号码、家庭住址、工作单位等），如果该平台不够正规的话，则有可能会被不法分子非法获取并出售给他人用于诈骗或者其他目的。最后一种情况则是掉入了“套路贷”的陷阱里去。“套路贷”是指一些不良商家以合法的形式掩盖非法的目的，在与借款人签订合同时设置各种不公平条款来控制借款人的人身自由，并在借款人出现违约时对其进行敲诈勒索的行为。
从心理上讲，“黑户”人群会承受很大的压力。“黑户”人群中的很多人由于过去的错误决定造成了信用记录上的污点而内疚不安；另外一部分人则是为了紧急的资金需求，在没有合法途径的情况下借贷，因此感到沮丧和绝望。处于这样的状态之下的人容易受到一些虚幻的许诺的影响，例如“不用查征信”、“放款速度快”、“额度大”。于是他们就会在各个网贷平台上来回奔波，不断地提交申请，每次申请被拒绝都会使他们的信心进一步消退，在看到那些打着“黑户专属”旗号的广告时也会燃起一线生机，但是很快又被现实击溃。这样反复无常的心理打击很容易让人心生侥幸心理——认为下一个平台就可以成功了——从而忽略掉潜在的风险。最糟糕的情况是有人为了急于求成而求助于一些不可靠的服务商或中介公司，结果不仅白白损失了一笔中介费，还被介绍到了利率更高、陷阱更多的贷款产品中去。
知识图谱以及动态打分就是目前风控系统的两大核心理念，在正规的P2P平台上都会有一个庞大的知识图谱系统来支撑起整个风控体系的基础工作。该系统可以收集到征信机构、司法系统、工商系统、社交网络和个人设备的信息，并且把这些信息结合起来形成一个完整的用户画像。除了传统意义上的信用记录之外，还会涉及到用户的消费习惯、社交关系以及个人设备的风险程度等因素。之后就会用到复杂的数据分析模型来进行打分了。打分的结果也会随着用户的行为而改变，在用户每一次操作的时候都会产生新的分数值。所以对于没有信用记录的人来说，“靠运气”的想法是不可取的。要明白知识图谱的工作原理是什么样的？什么样的行为会被认为是有风险的行为？例如频繁地去银行办理贷款手续就会留下很多查询痕迹，在风控模型中这就成了非常不好的信号之一——说明用户急需资金周转并且还款能力较差，因此评分也会随之降低。另外如果用户使用了一些虚假的位置信息或者更改了自己的手机号码等行为的话，则很有可能会被风控系统判定为欺诈行为从而遭到拒绝放款。
风控的基本原则就是在风险与收益之间找到一个合适的点。对于高风险的人群，“黑户”，平台会采取更为严格的措施来进行控制。他们会更加重视借款人的还款能力、抵押物以及贷款用途的真实情况，并且会要求用户提供更多的信息，例如银行流水单、工作证明、收入证明甚至是房产证或者汽车行驶证等财产证明文件。一些平台还会使用活体检测、人像识别等技术来核实借款人的身份信息，避免出现冒名顶替的情况。另外，在向“黑户”发放贷款时，平台通常会设定较高的利率和较短的借款周期来补偿由此产生的更大风险成本。所以即便某家平台愿意为“黑户”提供资金支持的话，它的整体成本也将会很高，这就起到了一种警示的作用。
在操作方案上，对于已经成了“黑户”的借款人的处理方式为：第一、不再申请新的贷款不能再抱着侥幸的心理了，“不查征信、马上放款”之类的说法都是骗人的，在每次申请的时候都会增加一次查询次数，从而使得你的信用状况变得更糟，并且还会产生一些不必要的开支。第二、把所有的债务都列出来把所有的欠款都列出来，包括本金、利息以及违约金，并且要弄清楚各个平台的还款时间及数额。第三、拟定还款方案首先要把利率高、数额大、马上就要到期的债务先还上，在和债权人商量一下能不能延期还款或者减免一部分利息和罚金。第四、积极扩大收入来源、压缩支出开源节流才是解决债务问题的根本办法。第五、了解并掌握好信用修复的知识怎样才能逐渐提高自己的信用状况呢？就是按时还贷、养成好的用卡习惯等等。这个过程会比较长，要付出一定的耐心与毅力。第六、寻求专业人士的帮助如果债务负担过重而不能自己解决的话，就可以找专业的债务咨询公司或者律师来帮忙了，他们会给出更加专业化的意见和措施。
有人会质疑，在什么时间点申请贷款比较容易获批呢？其实从合法合规的角度来看，并没有明确的答案。正规平台的风险控制是长期存在的，并不会因为季节的不同或者月份的变化就有所改变。所谓的“好时节”，其实是不正规的平台或者是中介公司为了博取关注所创造出来的概念。它们会在一些特殊的时段，比如说节日之前后、开学季等等人们资金需求集中出现的时候加大宣传力度，或者做一些表面上看不太合理的但是实际上存在的一些内部政策上的放松措施来吸引客户的眼球，但是这并不能降低风险的发生概率。恰恰相反，在这样的时间段里更容易发生诈骗事件，人们也会因此放松警惕从而掉入圈套中去。
比如，在春节期间为了完成业绩目标，某个平台会暂时降低一些审核要求，但是这样的情况一般只适用于资质较好的客户，“黑户”仍然很难通过。而且，“放宽”的时候是临时性的，并且伴随着较高的风险和费用。如果你成功获得了贷款之后，接下来面临的还款压力、被催收的风险都会比较大。另外一些号称可以提供“黑户贷款”的群或者是内部渠道其实都是骗子设置的陷阱，他们会先向你收取大量的“会员费”、“包装费”、“保证金”，然后再找各种借口推脱掉这些费用，并且还会把你介绍给一些高利率的贷款公司从中赚取佣金。
因此不必为每个月份下款难的问题而烦恼，而是要集中精力去解决自己的合法合理的资金问题。如果只是短期的资金周转不灵的话，可以向亲朋好友借钱；如果是长期的财务危机的话，则需要重新审视自己的消费观念以及理财能力，并寻找出解决问题的办法来。要知道信用就像无形中的财富一样重要，在被破坏之后很难再恢复过来。所以在遇到紧急情况的时候不能为了眼前的利益去做一些对自己长远不利的事。
所以，“黑户”要想获得网络贷款的话，并不存在什么所谓的“良辰吉日”。这本身就是一种非常危险的行为，在此过程中会遇到很多不确定因素和隐患。不管从哪个角度来看——法律上、监管层面上、道义上、风险层面、心理层面、技术层面或者实际操作层面——我们都要保持警惕之心，不要去涉足那些不符合规定的借贷途径之中，要保护好自己宝贵的信用分值，并且要以理性的态度来对待每一次借款行为。与其幻想出一个虚幻中的“好时候”，倒不如实实在在地走正途解决问题，在此基础上再慢慢改善自身的信用状况才是正确的做法。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、秒批、黑户专享、下款百分百、无抵押、零利率、低门槛”等等用以引诱借款人入坑的宣传语大都是存在违规甚至是诈骗嫌疑的，在此提醒大家要小心这些骗局，并且不要上当受骗。
防骗提示：在办理贷款的过程中，如果有人以各种理由（如手续费、保证金、解冻费、包装费等等）要求你在放款之前先交钱的话，那么这就是一种诈骗行为，请不要把钱转给陌生人。
3. 风险提示：一定要从合法合规的机构或者网络借贷平台上获得贷款，不要选择年利率超过四倍以上LPR的高利贷产品，并且要防范暴力催收、个人信息泄露等问题的发生，在使用贷款的时候要量入为出、按时归还本金和利息以保持良好的个人信用记录。
