征信黑、征信不好、征信烂，在当今的社会中已经变得越来越普遍了。由于种种原因使得个人征信出现不良记录的人们，在办理贷款或者信用卡的时候都会受到限制，并且还会在某些场合下遭到拒绝录用。但是，在此情况下出现了许多号称可以不用看征信就可以快速批准放款的网络借贷平台，它们以无抵押、零利率、快速审批为噱头来吸引那些急需资金而又无法从正规银行获得贷款的人群。今天我们就一起来看看这些所谓的网贷平台到底是什么样的？又存在哪些法律上的问题呢？
从法律和监管的角度看
从法律的角度讲，所有的正规金融机构以及网贷平台都要遵照我国相关的法律法规，在中国境内经营的网贷行业也受到了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等一系列文件的限制，其中对网贷平台的经营范围、资金流向、利率限制、信息披露等方面做出了具体的规定。而一些声称可以不用查征信就可以办理贷款，并且只要持有信用卡就可以申请的服务机构，则是打着法律擦边球的行为或者是明目张胆地触犯了相关规定。
另外，在监管层面上，中国金融监管部门对于P2P网络借贷行业实施了严格的监督管理措施。按照规定，P2P平台需要接入征信系统来对借款人信用情况进行评价。如果有的平台故意躲避监管而不接入征信系统的话，那么监管部门可以对其进行处罚或者直接取消它的运营资格。所以那些宣称自己不会查看征信报告的平台其实就是在逃避监管的行为，并且这是违法的。
二、从道德和风险的角度来考虑
从道义上讲，那些借着借款人的信用差来诱使他们办理高额利息贷款的公司是不道德的。它们利用借款人的焦虑牟取暴利的行为既违反了商业伦理又破坏了社会公正。
从风险的角度看，这样的平台一般都有很高的风险。第一种情况是借款人会因为高利贷、各种费用而负债累累；第二种情况就是该类平台的安全性很难保证，用户的个人信息以及财产安全都会受到威胁；第三种情况则是由于没有接入征信系统的原因，在借款人违约之后就会出现暴力催收或者其他违法行为，并且会影响到用户的生活安全。
第三部分是用心理学和知识图谱来对它进行剖析
从心理学的角度看，征信不好的人一般都处在焦虑、不安的状态中。他们急需资金周转但是又由于征信原因无法从传统的金融机构那里拿到贷款，在这样的情况下，“只要有一张信用卡就可以办理”的平台就成为了一根救命稻草，给人们带来了希望。但是这份希望是短暂且虚幻的。
从知识图谱的角度看，征信不是简单的信用报告，而是一个包含借款人还款能力和还款意愿以及信用历史等多方面内容的复杂体系。如果有的平台宣称自己不会参考征信数据的话，那么就等于忽略了很重要的信息，并且这样做是不合适的。
第四部分 动态评分和风控原理
在风控方面，动态评分非常重要，即按照借款人的实际情况以及信用情况的变化来不断更新其信用分值。正规的网络借贷平台会用到大数据、人工智能等技术手段来进行动态评分，并以此来判断出借款人的信用风险程度。但是那些号称不用查征信的平台，则缺少了上述的技术支持，在风控上只依靠一些简单规则或者根本不做任何风控工作。
第五部分 实操方案及案例解析
那么对于征信不良的人群来说应该怎么处理呢？第一种方式就是知道自己目前的征信情况，可以通过查看征信报告得知自己过去的信用记录；如果发现问题的地方就可以去征信机构提出异议；第二种方法是想办法提高自己的信用等级，在这个过程中要按时还贷、降低负债等等；第三种情况就是必须要借钱的时候了，这时候可以选择一些正规的金融机构或者是网络贷款平台，尽管会有一些限制条件但是也能保证自身的合法权益不受侵害。
比如小张由于一次意外造成征信记录不良，急需资金周转但是又不能从银行获得贷款。于是他就去了一家打着“只要有信用卡就可以办理”的网络借贷公司，并且申请了贷款。最后的结果是不但要支付很高的利息以及各种费用，而且因为没有及时还款而导致更大的债务问题。该事例告诫人们看上去很吸引人的网络借贷公司其实存在很大的隐患。
六、问答环节
问：有的网贷平台说自己不会查征信，是真的这样做的吗？
答：其实这些平台并不一定没有接入征信系统，但是它们会用其他的途径去获得借款人的信用状况，例如第三方的数据、社交网络等等。所以它们不是真的不管征信的事情，而是用另外一种方法来进行信用风险的判断。
问：如果我有不良的信用记录的话，还可以获得贷款吗？
答：征信不好确实会加大贷款的难度，但是并不等于没有可能。你可以选择向正规的金融机构或者是网贷平台申请贷款，尽管这些渠道的要求比较严格，但是能够保护你的利益。另外，你还可以改善自身的信用情况以提升贷款成功的几率。
怎样才能防止自己掉入网贷的陷阱里去呢？
答：第一、要选择正规的金融机构或者是网贷平台，不要相信那些说可以不用看征信记录、可以马上审批通过的平台。第二、要认真阅读合同中的各项内容，并且弄清楚其中有关利息以及各种费用的规定。第三、要根据自己实际能够偿还的能力来进行借贷活动，不能让自己陷入过度负债的状态中去。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语，“不查征信”、“只要有信用卡就可以申请贷款”、“利率很低”的说法一般都属于违规行为。正规的金融机构和网络借贷平台要遵守国家有关法律、法规的规定，不能做虚假宣传。
防骗提示：对于宣称可以不用查征信、马上就能拿到贷款的网络借贷平台要提高警惕，不能轻信这些看上去很吸引人的宣传语，在没有经过正规途径之前不要随便答应下来。
3、风险提示：P2P网络借贷行业本身就有一定的风险性，借款人在选择贷款时应当量力而行，并且不能过度负债；另外还要注意个人隐私以及财产的安全问题，防止掉入非法放贷者的圈套中去。
