提到“黑户手机贷款”，那么这四个字在当今的社会中就是一块烫手的山芋一样存在，它既有诱惑又有风险。由于种种原因使得个人征信出现问题的人群成为了所谓的“黑户”，他们想贷款却屡遭拒绝。因此，“黑户也可以申请到手机贷款”的软件也就随之诞生了，它们以“不用查征信、马上就能拿到钱”的名义吸引着急需资金而又无处可去的人们。但是这样的软件可靠吗？它的额度又是多少呢？今天我们一起来揭开其中的秘密，并且给还在犹豫中的朋友们一个警示。
首先我们要知道，“没有规矩，不成方圆”，所有的合法合规的贷款行为都要受到国家法律法规以及金融信贷方面的严格监管。比如一个人如果没有良好的信用记录的话，那么银行或者其他正规金融机构又怎么会愿意向他发放贷款呢？这不就是在给自己的生活带来麻烦嘛！因此一些号称可以办理“黑户手机贷款”的软件，在法律上存在很大的问题，有的是打擦边球的行为，而有的则是违法经营的行为。作为普通的市民朋友们千万不要为了眼前的利益而陷入到法律漏洞之中去冒险，否则最后受损失的是自己。
从监管的角度来看，在过去的几年里我国对互联网金融行业的监管力度越来越大，尤其是针对网络借贷信息中介公司的管理更加严格，并且不允许其从事非法集资的行为以及暴力催收等行为。而一些打着“黑户手机贷款”的旗号的APP大多处于无证经营的状态下，缺乏有效的监管措施，在出现问题之后很难找到责任方。因此我们在选择贷款途径时要提高警惕性，最好能挑选出有合法资格并且受到有效监督的机构来进行合作。
从道德的角度看，“黑户”的出现令人担忧。“黑户”指的是曾经有过未按时偿还债务的情况的人，在当时可能是由于某种原因导致的违约行为，并且给他人造成了损失。这样的行为本身就属于不道德的行为。而一些打着“黑户手机贷款”旗号的应用程序并没有起到教育和引导的作用，反而在放任这种不道德行为的发生。这些应用程序就像是一个推手一样使本来就缺少诚信的人更加大胆地进行透支、借贷等活动而不顾后果。如果长期下去的话，整个社会的信任度将会被严重破坏掉，这对每一个人都不利。
那么，“黑户手机贷款”软件存在哪些风险呢？第一种是信息泄露的风险，在申请时一般需要用户提供很多个人资料，比如身份证号码、手机号码、银行卡号等。如果这些信息泄露出去的话，将会产生很严重的后果——你会收到各种各样的骚扰电话，并且会被不法分子用来进行诈骗或者其他违法犯罪活动。第二种是高利率的风险，“黑户手机贷款”软件为了降低自身所承担的风险，在设定利息的时候往往会选择比法律规定更高的水平，这就等于把高利贷合法化了，使得借款人陷入更加不利的局面之中。第三种就是暴力催收的风险，在不能及时偿还贷款的情况下，“黑户手机贷款”软件可能会采用非法手段进行追债，例如威胁、恐吓或者骚扰借款人的家人和朋友等等。
那么，“黑户手机贷款”的软件又是怎样工作的呢？其实它也有自己的一套说法：它声称自己不会查看征信记录、不会审核流水，并且只要求用户提供一部手机就可以获得贷款。这样的说法是不是很神奇？其实里面是有玄机的。“不查征信”并不是真的不查，而是用各种各样的技术手段来逃避征信查询。比如它可以利用虚假的身份信息去申请贷款或者是用技术手段掩盖真实的借款人的信息。因此即使借款人是真正的“黑户”，它也可以把钱贷出去。但是这样做的行为本身就已经违法了，如果被监管机构查处的话将会面临严重的后果。
从心理学的角度看，“黑户手机贷款”为什么会受到那么多人的关注呢？我认为这与人们的心理状态有关。第一种情况就是“病急乱投医”。即当一个人急需资金周转却又找不到出路时，便会失去理智、变得冲动和盲动起来。“黑户手机贷款”正好满足了这种人对资金的需求，因此他们会抱着一丝希望去试一试。第二种情况则是由于人们的侥幸心理作祟。人们认为自己所做的事情是秘密的、隐蔽的，不会被别人察觉到，所以也就放松了警惕。但是，在当今的信息社会里，并没有哪一种行为是可以隐瞒得过去的。
再来说一下知识图谱，“黑户手机贷款”的软件也存在知识图谱，该图谱包含以下内容：第一部分为借款人的形象描述，即通过对各种途径获得的信息来进行分析得出的结果；第二部分是对借款人的需求进行研究；第三部分则是对借款人的风险进行判断。根据上述的知识图谱可以对借款人做出初步判断，并决定是否发放贷款。但是由于知识图谱所依据的信息来源以及方式都存在一定的问题，在很大程度上影响了它的准确度，很多信息都是不真实的或者是虚假的。
提到动态评分，“黑户手机贷款”软件也具有这样的特点，在借款人还款状况下对借款人信用评分做出相应的变化。比如按时还款的话，信用评分就会上升，之后申请贷款也会比较容易；而如果出现逾期的情况，则会导致信用评分下降，之后再申请贷款就会更加困难了。听上去好像很有道理的样子，但是动态评分其实常常被用来做“杀猪盘”的手段。他们会故意给借款人发放贷款，并且诱使借款人逾期不还，在此过程中收取高额罚息以及催收费用等。
那么，“黑户手机贷款”的软件又是如何进行风险控制的呢？简单来说就是靠“以贷养贷”。因为借款人一旦成为“黑户”，就很难再从正规途径获取贷款了，所以他们就会更加依赖于这些软件。而这些软件又会不断地发放贷款给借款人，以此来保持借款人的还款能力。因此，借款人就会越陷越深，难以自拔。这样的风控方式无异于饮鸩止渴，并不能从根本上解决问题，还会使借款人陷入更大的债务困境中去。
说了这么多之后，再来举几个具体的例子吧。比如去年就有一起这样的事情发生，在一家叫做“黑户手机贷款”的公司里欠下了很多钱的年轻人无法偿还而选择结束自己的生命。这样的例子令人十分痛心。另外还有很多人的信息在使用该软件的时候被泄露出去从而遭受了经济损失和精神上的打击。这些都是血淋淋的例子，告诫大家要远离这类软件。
那么如果我急需用钱而又成了“黑户”的话怎么办呢？有没有什么正规的办法可以解决呢？其实还是有办法的。比如你可以找一些正规的信用社、小贷公司等地方试试看是否能申请到一笔小额度的信用贷款。尽管这些机构的要求可能会比较严格，但是它们所收取的利息都是符合法律规定的，并且运作方式也比较公开透明。另外还可以考虑向一些正规的典当行处抵押自己有价值的东西以获得一定的资金支持。虽然典当行处给出的价格会相对较高一些，但是相比起那些所谓的“黑户手机贷款”软件来说已经算是比较可靠了。
另外一种方式就是找专业律师帮助自己处理好相关的法律问题了，在遇到由于各种各样的法律纠纷造成个人信用报告出现错误的时候可以向专业人士求助，比如提出破产申请或者是提起诉讼等手段去解决债务问题等等，并且这种方式比较正规有效并且能够彻底地解决问题。
最好的方法就是防患于未然，在日常生活中要培养健康的消费观念，量入为出、理性消费、不盲目攀比、不过度消费，并且要注意保护个人隐私信息的安全性；当遇到经济上出现困难的时候要及时向外界求助而不应独自承受压力。
那么接下来就来解答一下大家比较关注的一些问题吧。
问：所谓的“黑户手机贷款”软件是否可以不用查征信呢？
答：这是个伪问题，正规银行在给客户发放贷款前都会对客户的信用报告进行核查，“无征信”软件或者机构如果存在的话也是违法或者是用假信息去申请贷款的行为，这两种行为都不应该被允许。
问：已经用过这些软件怎么办？
答：如果已经用上了上述软件并且出现了债务问题的话，就应当立即停用该软件并请专业人士提供法律服务，在此之前还要主动和债权人联系一下看能否通过谈判来解决。
问：怎样才可以改善自己的信用状况呢？
答：修复征信记录需要一个漫长的过程，在此期间你要做到按时还贷、避免逾期，并且要保护好自己的个人资料，以免再发生类似的问题。经过一段时间之后，你的征信状况将会得到改善。
重要提醒：
凡是说可以不用查征信、马上就能拿到钱的贷款广告都是不符合规定的，大家一定要注意防范。
凡是需要你输入银行卡密码、验证码等个人隐私信息的贷款网站就是骗子，请立刻中止一切与该网站有关的行为，并向公安机关报案。
3、如果贷款利息超过了国家规定的最高限额，则该种借贷行为就属于高利贷，并且不受到法律的支持和保护，所以大家千万不要轻易相信。
在使用任何贷款平台之前都要确认该平台是否具有合法经营资格，并且要防止自己掉入其中。
如果发生贷款纠纷的话，应该马上去当地的银保监会或者公安局投诉，保护自己的利益不受侵害。
