今天我们来谈谈征信方面的事情，“征信黑户”、“征信不好”、“征信差”等标签以及刚刚18岁的年轻人想贷款却被告知不能查询征信的风险和背后的秘密。虽然听上去很吸引人，但是其实里面有很多门道和风险，在今天的节目中我们会把它们拆解开来从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理、实际操作方案等方面进行详细的分析讲解。
那么我们首先要弄清楚什么是征信呢？征信可以理解为一个人过去在金融领域中的信誉情况的历史记录，包括是否按时偿还信用卡和贷款本息、是否有过逾期还款或者拖欠费用等行为。这些数据都会被保存起来，并且会形成一份个人信用报告即所谓的“征信报告”，它是银行以及其他机构用来评判一个人信用状况的一个重要标准。因此，一个人的征信状况如何，在很大程度上决定了他能否获得贷款、申请信用卡以及找到工作。
什么是“征信黑”，什么是“征信不好”，什么是“征信烂”呢？一般情况下，如果个人征信报告中存在大量的逾期记录、严重的逾期或者是长时间存在的逾期情况的话，则会被视为“征信黑户”。而“征信不好”或“征信烂”则是相对于的一种说法，指的是存在一些轻微的逾期行为、信用卡利用率高以及其他的不良记录等情形下所造成的后果。这些都会对个人的信用评分产生不利的影响，并且会让银行认为该客户的风险较大。
那么从法律以及监管的角度来看呢？按照我国现行有效的《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》等相关法律文件的规定，在收集、整理、储存、加工个人的信息资料的时候必须要得到信息主体即你的同意才行。另外，在银行审核贷款申请的过程中查询并评价借款人信用情况也是法律规定所要求做的工作之一。因此凡是说可以不用查征信就可以办理贷款的说法都是违法违纪行为，希望大家能够提高警惕防止上当受骗。
再谈谈监管的问题。中国人民银行以及国家金融监督管理总局等部门对于征信市场和信贷市场的监管都非常严格。例如要求金融机构建立完善的征信查询及使用制度、规范征信业务流程、保障信息主体权益等。一旦发现某机构存在未查询征信便发放贷款的行为或者是非法收集、滥用个人隐私的情况时，监管部门就会依照法律规定予以处罚，并且对于严重违反规定的还会吊销其经营许可证。因此带有“不用查征信”的标签的企业要么违法了，要么违规了，大家要小心避免接触这样的企业。
从道德的角度看，征信是社会信用体系的一个重要部分。每个人都要重视自己的信用记录，按时还款，不要出现逾期的情况。这是对自己负责任的表现，也是为社会做贡献的行为。如果因为一时大意或者有意为之而造成征信出现问题的话，那么除了会影响到个人贷款和信用卡申请之外，在社会上也会留下不良印象。而且，在当今社会中，信用已经成为一种无形资产，在很多方面都会给人们带来好处，例如更容易得到贷款、信用卡，并且还可以享受到一些城市的公共服务优惠等。因此保护好自己的信用记录是非常重要的。
那风险上又如何呢？如果因为征信不良而去办理一些没有进行征信审核的贷款的话，那么风险是非常大的。第一种情况就是利率过高，有的甚至是正规银行贷款利率的好几倍，并且还存在“套路贷”、“高利贷”的嫌疑；第二种情况是需要提供大量的个人资料以及担保品，在出现纠纷的时候你会损失惨重；第三种情况就是这家机构本身就不合法合规，你的合法权益得不到保护，在出现问题之后也找不到人来投诉。因此为了图一时之快而选择了高风险的贷款方式，其实是很不明智的行为。
从心理的角度来讲。有的人由于征信问题而认为自己处处受限制、心里有压力和焦虑感，“不查征信”的广告正好迎合了这样的心理，在你看来仿佛找到了一条“生路”，但是这种心理上的安慰是暂时的，一旦你选择了这样的贷款方式之后就会陷入更深的困境中去。因此，在遇到类似情况的时候要保持冷静，并且不能让自己的情绪影响到判断的结果，应该理智地对待它并作出合理的决定。
那么我们就来谈谈知识图谱以及动态评分吧。现在的征信系统实际上就是一个复杂的知识图谱，除了包含你的还款记录之外，还会涉及你的社会关系、消费习惯以及工作情况等信息，并且用大数据和人工智能的方法来进行动态打分。因此你的信用分数并不是固定不变的，在你每一次的行为中都会发生变化。也就是说即使你在过去有不良的信用记录，只要现在你按时还款并且表现良好的话，你的信用分数也可以逐渐改善。相反地，如果你之前一直都有很好的信用状况但是突然出现了逾期的情况的话，那么你的信用分数就会降低。所以大家要时刻注意自己在信用方面的行为，并且维持一个良好的信用状态。
从风控的角度看，在给客户放贷之前，银行会对客户的各方面情况进行全面的风险分析。征信只是一部分，并且很重要，在此之外还要看你的收入状况、工作稳定性、负债程度以及资产情况等。因此即使你的征信不理想，但是只要你在其他方面做得好一些（例如稳定的收入、较低的负债比率），也有可能拿到贷款。重点是要让金融机构相信你可以按时还贷，风险是可以接受的。所以如果你征信不好也不要沮丧，在其他方面做出改进可以提升整体信用等级。
在实际操作方案上，如果真的要申请贷款但是又因为征信问题而无法获得的话怎么办？第一种方式就是去正规的金融机构申请贷款，并且要诚实地告知他们自己的情况，看是否能够得到批准。如果被拒绝了也不要灰心丧气，在此之后还可以采取以下几种措施来改善自己的状况：第一种是多提供一些财产证明文件，例如房产证、汽车行驶证等等以此来增强自身的信用度；第二种是找一个可靠的保证人作为后盾以提升自己获得贷款的可能性；第三种是从小额借贷做起逐渐建立起良好的还款习惯从而改善自己的信用状况；第四种就是找一家专业化的信用修复公司来进行处理但是一定要注意选择合法合规的服务商以免上当受骗。
案例分享：有一个18岁的年轻人没有工作也没有任何收入记录，在申请贷款的时候因为征信问题被拒绝了很多正规途径。之后他在网上看到了一则不需要查征信的广告信息后便去办理了相关手续，并且成功地获得了贷款但是利率很高并且还有很多其他的费用和服务费加起来比正规银行高出许多。最严重的是该机构还威胁他说如果不按时还款就会让他的父母承担起责任来。现在那个年轻人已经后悔莫及了，如果当时再多了解一下的话就不会被骗了。
问答环节：
问：有的网络贷款公司会说自己不会查询个人信用报告，这是真的吗？
答：不正规的网络贷款公司是不会去查你的信用报告的，而这样的公司有的是违法经营的，有的则是违反了相关规定，在此提醒各位朋友要谨慎对待。
问：我有不良的信用记录可以被修复吗？
答：可以的，只要以后能够按时还款，并且继续保持良好的信用习惯的话，那么你的信用报告就会逐渐好转起来。但是要提醒大家的是，“花钱来改善自己的征信状况”这种说法是不正确的，也是无法实现的。
问：我现在才18岁，并且没有任何信用历史，可以申请贷款吗？
答：刚刚18岁、无收入来源、征信为零的人很难得到贷款。可以先从小额信贷做起，比如办张信用卡，并且要按时归还，以此来积累自己的信用记录。
问：如果我发现了有人非法查看了我的信用报告的话，应该怎么办呢？
答：可以向中国人民银行征信中心、当地金融监管机构进行投诉举报，他们将会依照法律规定予以解决。
另外还有以下几点需要说明一下：征信非常重要，大家一定要好好珍惜；所有的没有查询征信的广告都是骗局，不能信；如果出现贷款困难的情况也不要着急，要冷静思考，并且通过合法途径去解决；保护好个人的信息资料，不要随便透露出去。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“没有查询信用报告、不用查看信用报告、即使是征信黑名单的人也可以贷款”的说法都属于违法的行为，希望大家能够提高警惕。
防骗提示：对于一些低门槛、高利息的贷款宣传要提高警惕，因为这很可能就是一种骗局或者是高利贷陷阱，在签订合同时要认真查看其中有关利率、费用以及还款方式等内容。
3、风险提示：征信不良会加大贷款难度，但是不能因此而选择高风险的贷款产品。要合理地判断自己是否有足够的偿还能力，并且防止自己掉入债务陷阱中去。
