征信不好会怎么样呢？芝麻分只有648能借到钱吗？最近很多人都对此感到很困惑。首先我们要弄清楚什么是征信以及它对于每一个人的重要性，征信就像是人的第二张身份证一样，在上面记载了个人的信用历史。但是有的人的征信情况很差或者根本没有征信记录，那么他们就会想不通：我的这种情况能不能借到钱呢？特别是当看到自己的芝麻分只有648的时候更加迷茫了。今天我们就要围绕这个问题展开讨论，并且从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面和风控原理层面等多方面进行深入浅出地讲解。
从法律的角度看，征信不良所造成的后果
按照法律规定，征信不好的情况不是开玩笑的。根据《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的相关规定，征信机构对于个人的信息收集、存储和利用都有着严格的规范要求。如果一个人的信用报告中存在大量的逾期记录，并且还有被执行人的记录的话，在法律层面上他就属于“失信被执行人”。此时除了银行会拒绝为其提供贷款之外，很多正规的网络借贷平台也会拒绝其申请。更为严重的是，作为失信被执行人的他将会受到一系列限制措施的影响，例如不能乘坐飞机、不能入住五星级酒店等，并且会影响到孩子的教育问题。因此征信不好的法律后果是非常严重的，希望大家不要轻视它。
从监管的角度看，金融机枬构的风险控制底线
从监管的角度看，国家对于金融行业的风控标准越来越高。银保监会以及中国人民银行等相关部门也已经明令禁止了，在发放贷款之前要对借款人的信用情况进行严格的审核。特别是对于那些有不良记录的人群来说，很多平台直接就拒绝了他们申请贷款的要求。这是为什么呢？这是因为监管部门规定了金融机构必须要控制住风险，不能使不良贷款的比例过大。如果一个平台向一个信用差的人提供贷款，并且这个人最后没有按时还款的话，那么这个平台就会遭受损失，并且会被监管部门进行处罚。因此，在这条红线之下，金融机构是不会随便放任不管的。
从道德的角度看，诚实守信是很重要的
从道德的角度来看，“人无信则罔”就是讲做人必须要讲诚信，而征信不良的原因很多都是由于过去的某些行为造成的，比如说拖欠贷款、不按时还款等。这样的行为会对自己和整个社会产生不利的影响。想想看，如果每个人都可以肆无忌惮地违约的话，那么金融机构又如何能正常运转呢？整个社会的信用系统难道不会崩溃吗？所以保持良好的征信状况，并非只对自己有利的事情，而是为了全社会的利益着想。
从风险的角度看，征信不良所存在的问题
除了无法贷款之外，征信不良还存在很多其他的隐患。比如说小王由于之前的信用卡逾期导致征信报告上有不良记录，在想要购房的时候就被银行拒贷了；而且就连申请信用卡都很难通过，并且在求职的时候也会被一些企业查看其征信报告而受到阻碍；最严重的后果就是一旦因为征信问题而无法获得贷款的话，部分人就会走上违法的道路去获取资金，此时所面临的危险也就更大了。
从心理学的角度看，征信不好的人会承受很大的心理压力
征信不好的话，心里的压力也是很大的。很多由于征信原因而感到自己在他人面前抬不起头、自卑的人们，在生活中也会受到一定的影响，比如不敢买房、不敢买车、不敢结婚等，害怕以后的生活压力过大。因此除了要重视征信问题带来的实际后果之外，还要注意它给人们带来的心里负担。
知识图谱就是征信系统的工作原理
我们再来说一说征信系统的运行方式。中国的征信系统主要是由中国人民银行征信中心来管理的，该中心汇集了全国各地各个金融机构的信贷资料，比如银行、信用合作社以及消费金融公司等机构所掌握的信息。其中就包含了你是否有过贷款的经历、是否使用过信用卡以及有没有出现过逾期的情况等等。而芝麻分则是由蚂蚁金服旗下的阿里系推出的一个信用评价体系，它是根据你在支付宝或者淘宝上的消费习惯和还款历史来进行打分的。尽管芝麻分与央行征信系统并不相同，但是两者都对个人信用状况有着重要的影响作用。因此如果芝麻分只有648的话，那么就可以推断出你的信用状况并不是很好。
动态评分就是指信用评分的变化情况
信用评分并不是固定不变的，而是会随着情况的变化而改变的。例如，在你的征信报告中出现了一次逾期的情况的话，那么你的信用评分就会降低；但是如果你近期一直按时还款，并且没有新的逾期记录的话，那么你的信用评分也会逐渐回升。因此即使你现在征信不好、芝麻分低，并不意味着你就永远都这样了。只要你在今后注意保持良好的信用状况，按时还款的话，你的信用评分还是有可能提高的。这就如同开车一样，一次违章并不能说明你会一直违章，只要你以后小心驾驶，仍然可以成为一名合格的驾驶员。
风控原理就是金融机构对客户的信用评级
金融机构是如何来判断一个人的信用风险的呢？其实它有一个完整的风控系统。第一部分就是看个人征信报告中是否有逾期记录或者欠款未还的情况；第二部分是根据个人信息来进行分析，包括但不限于收入状况、工作稳定性以及资产情况等；第三部分则是通过行为数据来进行判断，例如消费习惯和还款行为等都会被考虑进去。把这些因素加总之后就会得到一个信用评分值，在此情况下如果个人征信不良且芝麻分较低的话，则会被认定为存在较高的信用风险而被拒贷。
操作方案：怎样才能提高自己的信用状况
如果征信不好、芝麻分低的话怎么办？第一要做的事情就是先把现有的债务全部还清，特别是那些已经逾期未还的贷款和信用卡欠款。第二要培养良好的还款习惯，在今后不再出现逾期的情况。可以通过设置自动还款或者提前提醒自己还款的方式来实现这一点。第三可以多申请几张信用卡，并且一定要按时归还本金及利息以提升自己的信用分数。第四参加各种各样的金融机构组织的信用活动也是很重要的一个方面，例如各大银行推出的信用卡积分计划等都可以帮助你改善自己的信用状况。第五要有足够的耐心去等待自己的信用评分逐渐上升起来，并不会一夜之间发生改变。
征信不好的人如何才能把信用给修复呢？
小李由于工作的原因造成信用卡多次逾期，留下不良信用记录，在了解情况之后就积极地去改善自己的信用状况了。他先是把所有的逾期欠款全部还清了，之后又开始按时还款不再出现逾期的情况。接着他又申请了一张新卡并且每个月都能及时还款。经过一年的努力之后，他的征信状况逐渐好转起来，芝麻分也由原来的六百多提升到七百多。最后他顺利地获得了房贷买房。该事例说明征信不好的情况下也不用害怕，只要自己愿意改正就可以重新获得良好的信用。
征信方面的问题
问：征信报告中有一条逾期记录的话，会对今后申请贷款产生影响吗？
答：逾期记录会对你的贷款申请产生一定的影响，但是如果你只是有一次逾期，并且已经把欠的钱全部还清的话，那么这种影响就不是很大了。最重要的是以后不要再出现逾期的情况了。
问：芝麻信用分是648的话可以申请贷款吗？
答：芝麻分648表示你的信用情况一般，并不意味着不能借钱了，但是有的平台会给你放点小贷，而且利息会很高。所以最好还是先把信用分提上去。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网或者当地征信查询点进行查询，每年可以免费查两次。
重要提醒：
1、不要相信所谓的“征信黑名单也可以贷款”的非法宣传语，大部分都是骗人的，他们的目的就是获取你个人的信息或者钱物。
2、如果有人向你推销可以花点钱把征信报告上的问题给抹掉的服务的话，那么这个服务就是虚假的了。征信报告本身是不可以被人为地更改或者删除的，要想改善自己的征信状况只能依靠时间以及良好的信用行为来进行修复。
3、在借款的时候要到正规的金融机构去借，不能够去一些高利贷或者是非法放贷的地方，否则就会出现更大的问题。
维护好自己的信用状况也是每个公民应该做到的事情，在没有意识到的情况下犯下错误而给自己的生活和工作带来不利的影响。
