征信黑、征信不好、征信烂、征信花等词对许多人而言就是一场噩梦，在急需资金的时候才发现自己已经被这些标签所束缚，那种无助与焦虑的感觉简直让人无法忍受。那么在这样的情况下又该如何借贷呢？接下来给大家介绍一下。
第一点就是征信不好会严重影响到借款银行等正规金融机构在审核贷款申请的时候会把征信报告作为重要参考依据之一。如果个人征信报告中存在多次逾期、欠款未清偿或者被列入失信被执行人名单等情况的话，则很难从上述机构获得贷款。不过，并不是完全没有可能。
按照法律规定征信记录就是个人信用状况的一种表现形式，它是受《征信业管理条例》等一系列法律文件所保障的。任何单位和个人都不可以擅自修改或者删除一个人的征信信息，并且不能因为一个人存在不良的征信记录就无理由地拒绝给其发放贷款。但是反过来讲，如果有人利用自己的征信问题来进行诈骗的话也是违法的行为。因此在向别人借钱的时候要遵守相关的法律规定，不能为了满足自己的私欲而冒险行事。
按照监管部门的要求近几年来我国对于金融市场加强了监管力度，特别是针对利用个人信用记录来进行非法放贷的行为。例如，“高利贷”、“套路贷”等都存在这样的情况，它们以“不需要查看征信报告”、“马上就可以获得贷款”的名义诱惑没有良好信用记录的人群。但是实际上这些公司会采用暴力追债或者夸大其词等方式使借款人陷入更大的债务危机中去。所以我们在选择借贷途径的时候要小心谨慎不要被圈套。
从道德层面考虑征信不好一般是因为我们过去在贷款方面出现了问题，比如经常逾期还款、信用卡套现或者欠债不还等等。这样的行为会损害我们的个人信用记录，并且还会使别人对我们产生不信任感。因此，在发现自己的征信有问题之后，应该首先反省自己是否有不当的行为发生，如果有的话就应该及时改正，而不能只是一味地想方设法避开征信的问题再去借钱。
按照风险来划分的话征信不良的人如果去一些不合法的借贷平台借钱的话，那么就会有更大的风险了，比如说高利贷、不明费用以及暴力追债等。一旦出现这种情况，我们不但不能够解决目前的问题，还会陷入更加困难的局面中去。所以在选择贷款的时候要权衡好利与弊，并且不能只考虑一时的利益而忽视了以后可能产生的后果。
从心理层面来说征信差的人容易产生“破罐子破摔”的心理，觉得既然征信都这么糟糕了，就去借一些非法的钱吧。其实这是非常危险的行为。即使征信不好，我们依然有多种正规、合法的方式来获取资金。例如，在一些互联网金融平台上申请贷款时，并不是没有条件限制的，它们也会做风险评测。只要我们能提出一个合理的还款方案，并且表现出自己有能力按时还款的话，还是有可能拿到贷款的。
用知识图谱的观点征信系统不是固定不变的，在科技日新月异的时代背景下，征信的数据维度也随之扩大了，并不只有银行贷款的信息可以被纳入到征信系统的范畴之内，还有来自电商消费行为、租赁历史以及水电气费缴纳情况等多方面的信息都会被包含进来。所以即便我们目前的传统征信状况不佳的话，也可以通过其他的途径去展现自身的信用价值。
按照动态评分来目前许多金融机构使用的是动态评分模型，在你征信报告中有不良信息的情况下，只要你近期表现良好（如按时还贷、降低债务负担等），你的信用分数也有可能得到提升。所以不能因为征信不好而完全失去信心，应该积极地去改善自己的信用情况。
从风控原理来说金融机构在审核贷款的时候，并不是只根据征信报告来判断的，而是会从借款人的收入情况、资产状况、负债程度以及还款能力等方面进行考量。所以即使征信不好，只要能拿出充分的理由说明自己有稳定的收入来源、良好的工作状态和充足的担保物等条件的话，也还是可以申请到贷款的。重点是要让银行相信自己的还款能力和还款意愿。
按照实际操作方案来对于征信记录较差的人群来说，要想获得贷款的话可以采取以下几种方式：
1. 寻求担保如果个人信用记录不良但是能找到一个信用状况好的人做保证人的话，那么申请到贷款的机会就大得多。保证人起到的就是一种信用背书的作用，可以帮借款人拿到贷款。
2、提供担保品如果有房产或者汽车等有价值的东西做抵押的话就可以去银行申请贷款了，抵押贷款对于信用记录的要求比较低，因为银行可以用卖掉抵押品的方式来减少损失。
3、选择一个合适的互联网金融平台有的互联网金融平台对于征信的要求比较低，但是依然会对用户的风险进行评价，在此情况下可以试着向它们申请贷款，但是一定要注意要选择合法合规的机构，不要被高利率或者各种陷阱所迷惑。
4、改善信用状况如果时间充足的话，可以采取按时还贷、降低负债、提高信用查询次数等措施来慢慢改善自己的信用状况。尽管这样的过程会比较长，但是也是最有效的解决办法。
5、寻求专业人士的帮助如果没有办法自己去操作的话，那么就可以找专业的金融顾问或者律师来帮忙了。他们会给我们提出一些专业化的建议，并且会帮我们选择出最适合自己的贷款方式。
案例分享小明由于之前的信用卡逾期造成信用不良，在急需资金的时候无法从银行获得贷款。之后他在一家合法的网络借贷平台上申请了少量的资金，并且在半年内改善了自己的信用状况，从而顺利地获得了银行发放的一笔贷款。
问答环节：
征信不好就会被拒贷吗？
答：并不是不可以贷款，但是征信不良会使得贷款变得困难一些。如果能提供相应的担保或者抵押品的话，还是可以申请到贷款的。
问题：为什么有的互联网金融平台对于征信的要求比较低呢？
答：由于这些平台所使用的风控模型与传统的商业银行有所区别，它们更加重视借款人的还款能力以及还款意愿，并非仅仅依靠征信报告来判断借款人是否值得放贷。另外，该类网站的数据维度更为丰富，能够从多个角度对借款人的信用情况进行分析。
征信不好怎么办？
答：第一、按时还贷，防止出现逾期的情况；第二、降低自身的负债率，不能过度借贷；第三、提高自己的信用记录，在申请小贷的时候能够及时地去偿还；第四、不要过于频繁地去查询自己的征信报告，否则会对个人的信用分造成不良的影响。
重要提醒：
不要被所谓的“不用查征信、马上就能批下来”的广告所迷惑，因为这很可能是高利贷或者套路贷。
在挑选贷款途径的时候要选正规、合乎法律规范的金融机构，不要掉进非法放贷者的圈套里去。
3. 在借款的时候一定要认真地看清楚合同里面的各项内容，尤其是关于利息、费用以及还款的方式等等这些地方，在不明白的情况下不要随便签字。
4、不能为了急用钱而随意借钱，应该按照自己能够偿还的能力来借债，并且不要让债务越滚越大。
如果发生暴力催债或者非法放贷的情况的话，要马上向有关单位报告，并且维护好自身的权利和利益。
