征信上有逾期记录、成为黑户并且还有辆车的情况下还可以进行网络贷款吗？这样的问题就像一根细细的小针一样刺痛着人们的心灵，在生活中由于一些意外或者一时大意造成逾期的人们对此感到非常焦虑不安。那么是不是因为一次错误就会被整个金融界拒之门外呢？今天我们一起来拆解一下各种各样的情况，并且从各个方面对这个问题进行探讨。
首先我们要知道一个基本的事实就是：如果有征信上的逾期记录，并且已经被银行或者其他金融机构列入了黑名单的话，在传统的金融机构中申请贷款就会变得非常困难。银行的风险控制系统对于信用报告的要求非常严格，如果有逾期记录的话尤其严重，特别是连续多次或者数额很大的逾期行为，在银行看来就相当于一枚定时炸弹。因此他们认为这样的客户违约的可能性很大，为了避免自己的损失，所以就会避开这些客户。这就好比你在求职的时候简历上有明显的瑕疵，尽管不能说明你的道德有问题，但是HR的第一反应还是会多留个心眼。
但是我们现在要谈的是“网贷”，而网贷尤其是没有直接与银行对接的资金，在网贷平台上运作的情况又更加复杂了。它不像银行那样有一套完整的、非常严格的风险控制标准。网贷平台以及针对某一类人（例如有车族）的网贷，在风险控制上所采用的方法和侧重点也会不同。
法律层面我国的《个人贷款管理暂行办法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法律法规都规定了贷款人要遵守审慎经营、风险自担的原则，在借款人信息收集、风险评估以及贷后管理方面也做出了相关规定。尽管这些法律并没有直接禁止“黑户”不能进行网络借贷，但是它们的主要宗旨就是：金融机构以及网贷平台要承担起对借款人的尽职调查、风险评价的责任，并且不能给没有偿还能力的人提供贷款因此，如果一个网贷平台知道你属于“黑户”却仍然向你发放贷款，并且没有做足风险评估也没有给出足够的风险警示，在出现争议的时候该平台自己也会陷入合规困境。
监管层面近几年来对于P2P行业进行严格的监管使得很多不符合规定、高利率以及暴力催收的平台受到了整治和清理。目前还能够生存下去的平台大都是经过了不同程度上的监管考验之后才得以保留下来的。尽管仍然存在鱼目混珠的现象但是总体上来说合规意识正在逐渐提高之中。这就意味着即使是在P2P平台上借贷也需要重视起风险管理的问题而不能够忽视借款人的信用情况。监管部门也会继续监督着P2P公司的经营行为尤其是针对那些特殊群体发放贷款的行为是否存在诱导过度负债或者造成系统性风险等问题。所以指望所有的P2P公司都会向“黑户”开放大门也是不可能实现的目标。
道德层面因此我们也应该去想一想了。征信记录就是一个人的信用状况的表现，而逾期记录就表示这个人曾经有过按时还贷的能力出现问题的情况。尽管可能是由于某种原因造成的，但是客观上已经反映出了该人存在一定的信用风险。如果网贷平台对此视而不见，一味地发放贷款的话，那么它就是在对自己所拥有的资金不负责任的同时也在纵容着借款人的不良行为继续发展下去。长此以往对整个社会的信用体系都会造成负面影响。但是也不能因此就把所有的“黑户”都当作永远不能信任的人来对待，在进行任何金融交易之前都要保证风险可控、双方自愿并且信息充分披露的原则得到遵守。
风险层面这就是最主要的问题了，“黑户”去申请网贷的话，不管结果怎么样都会存在很多的风险。
首先就是借款人的风险即使因为你有一辆车的原因，在某家网贷平台上成功贷款了资金，但是此时你所承受的压力就会更大一些。本来你的征信就存在问题了，再背上一笔债务的话，就相当于在雪地里又踩了一脚雪。如果再发生逾期的情况，那么你的信用状况将会更加糟糕，并且以后想要恢复正常借贷也会变得非常困难。更为严重的是，有些网贷平台上的利率并不是看上去那么简单，各种费用叠加之后的综合年化率可能会远远超出法律规定所能保护的程度。到那时你会发现，虽然借款并没有花出去多少钱，但是利息却已经很高了。这就是一个不断加深的过程，在这个过程中你会越来越难以自拔。
其次就是平台的风险给“黑户”放款本身就存在很大的风险，所以平台要花费更多的时间来做好贷前调查、贷中的监督以及贷后的跟踪工作。一旦风控出现失误的话，坏账的比例就会迅速上升，从而影响到整个公司的盈利能力以及生存环境。因此即使是有一些车抵贷服务的公司，在对待“黑户”的时候也会设置很高的门槛或者是直接拒接。
心理层面成为“黑户”会给个人带来很大的心理压力和焦虑感，很多人的自尊心受到打击之后会产生自卑、抑郁的情绪，并且还会出现逃避的心理。在这样的情况下如果轻易地去申请网贷的话，就有可能会让人产生出“反正都已经这样了，再多借一点也没关系”的错误认识而陷入更深的债务危机之中。另外一些不法分子也会利用借款人的这种心态来进行诈骗或者诱导借款人过度借贷。因此保持理智的态度、合理判断自己偿还债务的能力才是最重要的事情。
知识图谱和动态打分现在的金融风险控制已经不只依靠征信报告了，很多网络借贷平台都用上了大数据以及人工智能的技术来创建出复杂的知识图谱以及动态评分模型，并且还会把借款人的各种各样的信息结合起来考虑，比如但不限于以下几点：
1. 基础信息年龄、工作状况、经济条件以及住所是否稳定等等。征信信息逾期次数、逾期金额、贷款笔数、信用卡使用频率以及查询记录等等。行为信息包括但不限于平台浏览痕迹、申请信息、还款情况以及社交网络上的相关信息，在符合法律法规的前提下。资产信息有没有车子、房子之类的不动产，还有这些财产的价值和债务状况怎么样？外部数据即合作方提供的情况说明以及公开资料等。
对于拥有汽车的家庭来说，“黑户”的信用记录较差，但是由于有车子作担保，在风控模型里会得到一个不错的分数。“车的价值、流动性以及是不是全款买车或者有没有还清贷款等等因素都会被考虑进去。”一些专门从事用车抵押贷款业务的公司所采用的核心原则就是用实物来偿还债务。即便你是逾期不还款的人，该公司也可以卖掉你的车子来挽回自己的损失。因此从这个角度来看，有车可以给“黑户”申请网络借贷带来一定的优势。
但是，不能因为有了车子就可以轻易地贷款平台的风险控制模型是实时更新的，在此过程中会考虑当时的市场状况、自身融资成本以及对风险的态度等多方面因素，并且还会对借款人的信用状况进行重新评估。如果借款人存在严重的逾期记录、车辆价值较低或者是平台认为其还款意愿和能力仍然不够强的话，即便借款人拥有车辆也有可能会被拒绝。
风控原理不管是银行还是P2P网络借贷平台，在风险控制方面都遵循着三个原则：安全、流动性和收益性。对于没有信用记录的人群而言，“安全性”是最容易引起怀疑的一个因素。为了提高安全性，除了用汽车做抵押外，还可以采取以下措施：
- 提高利率高风险、高收益是市场的基本规律，“黑户”贷款的话，平台会收取较高的利率以及各种费用来弥补可能存在的风险。降低额度即使放款，金额也十分有限，只能解决最基础的紧急问题，并且用来限制每一笔贷款造成的损失。缩短期限期限越短，平台回款就越快，风险暴露的时间也就越短。添加保证或者反担保措施例如要增加更多的财产证明文件或者是加入第三方担保等。更加严格的贷后管理经常催收、追踪借款人的行踪、掌握车辆的位置等等。
实操方案与问答
问：如果是“黑户”并且有一辆车的话，可以去什么地方试试看能不能贷到款呢？
答：首先应该选择有车抵贷服务的P2P网络借贷平台，并且要谨慎行事，在正规监管之下经营并且信誉良好的平台上进行操作。可以通过一些权威财经网站或者第三方测评机构来获取有关该平台的信息以及用户的评价来进行判断。不要轻信各种虚假宣传，特别是那些号称可以做到百分之百放款、不管有没有黑名单的广告信息。
问：如果要办理汽车抵押贷款的话，车子会不会被扣留呢？
答：这要根据各个平台的不同规定来定。有的平台（即所谓的“押车贷”）会在整个还款期内保留对车子的所有权，甚至还会装上GPS定位系统；而另一些平台（也就是所谓的“不押车贷”）则会让车主继续拥有自己的汽车，并且会对汽车进行估价，在必要时还会要求做抵押登记。所以你要认真读合同上的内容，弄明白自己对于车子的所有权以及处理权的情况。
问：在申请的过程中应该注意些什么呢？
答： 第一，认真地去核对合同上所有的费用即包含利息、手续费、管理费以及逾期罚息等各种费用，并且保证总的年化利率不超过法律规定的上限（目前该上限是LPR*4）。注意各种隐形费用例如所谓的“保证金”、“平台服务费”等等，在没有弄清楚的情况下就先交了钱或者被要求缴纳这些费用的话，要搞清楚是不是必须得交、能不能退。第三，不能随便泄露太多的个人资料尤其是银行卡密码、验证码等重要信息。第四，保存所有的申请以及交流过程中的各种资料第五、用来证明在出现争议的时候有依据。不能被那些急于让你做出选择的推销手段所迷惑给自己留出足够的时问来考虑、验证。
问：如果申请被拒绝了该怎么办呢？
答：第一点就是不能放弃，因为被拒绝的原因有很多，并不是因为你不够好或者是你的条件不达标。你可以去其他的平台申请贷款，也可以找朋友借钱（记得签合同并约定还款时间），最重要的是把重点放在提高个人信用方面尽快把所有的逾期欠款都还上，并且要养成良好的还款习惯，在此之后征信记录就会慢慢得到改善。虽然这个过程会比较漫长，但是这也是解决这个问题的最佳途径。
所以，“征信有逾期、黑户有车还能网贷吗？”这个问题没有那么简单的一个答案是肯定或者否定。这是一个比较复杂的命题，在法律、监管、道德、风险、心理和技术等很多方面都有所涉及。拥有汽车给“黑户”申请网贷提供了一定的可能性，在车辆抵押贷款的情况下尤其如此，因为车辆可以起到很好的风险控制的作用。但是这并不等于万事大吉了。借款人的头脑要保持清醒，知道其中存在的风险，并且平台也要依法合规地进行风险管理。对于“黑户”来说最好的办法就是尽快改善自己的信用状况再考虑是否要通过网贷来解决资金问题。
- 要对那些声称可以做到“百分之百放款”、“不管好坏用户都可以申请”、“没有利率”的虚假宣传保持警觉，因为这往往就是诈骗行为开始的地方。
- 在接触到任何一个网贷平台之前都要用正规途径来确认该平台是否具有合法经营资格以及是否经过了相关部门的审批，并且不能相信没有依据的信息或者宣传。对于那些需要先交纳各种费用（比如保证金、解冻费等）的平台要全部认定为诈骗行为。
- 一定要认真地去读取和了解借款合同中的每一个细节，尤其是有关利息、费用、还款方式以及逾期之后所要承担的责任等部分的内容。算好总的花费，在符合法律规定并且自己能够接受的情况下再进行借贷。
- 要保持理性的借贷态度，不能因为征信的问题而掉入“以贷养贷”的陷阱中去。首先应该选择合法合规的融资途径，比如向银行申请信用修复贷款或者向亲朋好友借钱，并且要制定出合理的还款方案来。
- 遇到不合理催收的行为时（比如暴力催收、威胁恐吓等），要保存好相关的证据，并且要及时地向有关单位进行投诉和举报来保护自己的合法权益。
