最近经常有朋友向我咨询关于没有信用记录或者因为网络贷款逾期而被列入黑名单的人能否申请到贷款的问题。每当遇到这样的问题时，我的心里就会感到非常矛盾。一方面可以理解人们急于求得资金的心理；另一方面也存在很大的隐患。今天就来跟大家分享一下这个问题，并且希望给处在财务危机中的朋友们提供一些实际的帮助。
首先我们要弄清楚的一个基本的事实是：正规金融机构对于“黑户”的贷款申请基本上是不予受理的，“黑户”一般是指个人信用报告中有严重的逾期记录、被列为失信被执行人的或者是征信报告显示没有任何信息但是又没有其他的有效的担保人的人。不管是银行还是有执照的消费金融公司，它们的风险控制系统都是以大数据和算法为基础建立起来的，在发现高风险信号之后会立刻拒绝该笔贷款申请，并不是出于歧视的目的，而只是为了保护自己的利益所做出的一种理性的判断。
法律层面我国《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规对于个人贷款业务都有详细规定，金融机构要按照“了解你的客户”的原则来审核借款人的基本信息和还款能力，并且不能存在任何违规行为。一些打着不用查征信就可以快速放款旗号的机构其实是在违法经营，在此情况下，一旦出现高利贷的情况，那么就很难得到法律的支持了。
监管视角近几年来我国金融监管机构对于网络借贷行业的整治力度很大，并且很多所谓的“网贷口子”实际上都没有放贷资格，有的只起信息中介的作用，有的则是诈骗网站。银保监会规定所有的网络借贷信息中介机构都要进行银行存管和备案登记等一系列的合规工作。如果这些打着擦边球的平台被查实之后就会出现借款人资金无法得到保障的情况，在2018年的P2P雷潮中就有不少投资者损失惨重，其中包括一些被虚假宣传所骗入坑的“黑户”借款人。
从道德层面那么对于“黑户”我们应该怎样做呢？我认为最好的办法就是不能纵容他们的投机取巧的心理，在解决这个问题的同时也要让大家认识到自己的错误。信用在当今社会中起着非常重要的作用，它是衡量一个人履行义务的能力以及诚实守信程度的一个重要标准。由于网贷逾期而被列入“黑名单”的人大多已经陷入到了一个巨大的债务漩涡之中。此时如果我们再去鼓励他们去寻求一些高利贷和各种复杂的贷款方式来填补空缺的话，那无异于是饮鸩止渴。我曾经遇到过很多这样的例子，在一次借贷纠纷之后，一个人因为欠了几万元钱的网贷而被纳入了“黑名单”，后来又向十几个不同的平台申请了各种各样的高利率、复杂手续的贷款来弥补缺口，结果导致了他的家庭支离破碎、妻离子散。
风险剖析所谓的“黑户”一般存在如下几类风险：高利贷、暴力催收、连环套路、个人信息泄露以及法律责任问题。我的一个朋友去年为了急用钱，在一个标榜自己不会审核个人信用记录的平台上贷款五千块钱，结果一个月之后就被对方逼着还款二十万，并且还要报警解决。
心理角度根据上述内容，“黑户”人群一般都处在一种焦虑、绝望的情绪中，在这样的状态下很容易受到“下款率高、不用查征信”的虚假信息的影响。心理学研究表明，在高压之下人的判断能力会降低四成左右。因此如果有人因为缺钱而情绪崩溃地去搜寻所谓的“黑户网贷渠道”，那么这就已经属于一种危险的行为了。此时应该做的就是平复心情之后再对自己的实际需要进行理性思考，并且寻求合法合规的方式来解决自己的问题。
知识图谱从理论上讲，我们要知道现代信贷风控的基本原则是什么样的？正规金融机构在做决定的时候会考虑以下几点：个人信息、资产状况、负债情况、信用记录以及行为数据等等。每一个因素都有一套完整的打分体系。比如说，在信用记录里，逾期次数、逾期金额和逾期时间都会被详细地记录下来。就算没有征信报告，系统也可以从其他的途径来获取你消费习惯和社会交往等方面的信息来进行交叉检验。因此，“黑户”的人要想避开这些风险几乎是不可能的事情了。
动态评分系统这是目前风控的主要技术手段之一，在线申请次数多、用虚拟号或者网络电话申请都会被系统判断为高危用户，并且还会根据用户的设备信息和社交网络数据来对用户的信用分进行实时更新。例如，在短时间内同时向多个平台提出贷款申请的人会被认为是高风险客户；而使用了虚拟手机或者网络电话提交申请的行为也容易引起系统的警觉。
风控原理所谓的可以快速放款的“黑户”，一般有两种做法：一种是把利率调得很高来弥补高风险带来的损失；另一种就是设置很多看不见摸不着的障碍。例如一些平台会让借款人买他们家的产品或者强制性地买保险等，从而增加整体的成本。另外还有些平台用“砍头息”的方法来达到目的，在这种情况下你会拿到800元钱但是利息按照1000元的标准来算。这些都是不符合规定的操作行为，如果被监管部门查处的话将会受到严厉惩罚。
实操方案如果是因为一些特殊的缘故而成了“黑户”，并且急需用钱的话，那么可以采取以下几种合法的方式来解决：第一种就是向亲朋好友求救，在这种情况下尽管会感到很丢脸，但是这也是最为保险的一种方式；第二种是申请个人破产保护，在我国还没有实行全面的个人破产制度的情况下，可以通过一些地方性的试点来进行尝试；第三种则是聘请专业的债务重组顾问来帮助自己同债权人谈判还款计划；第四种就是申请小额信用贷款，在提供更多的资料的同时也能获得比较低的利率以及较高的安全性。
案例分享张先生由于创业失败导致了网贷逾期，并因此被列入了“黑名单”。急需用钱的时候看到一则声称可以不用看征信就可以马上放款的广告，在心里打起了小算盘之后就去申请了，但是该平台却提出要先交纳500元的解冻费才能继续操作下去，于是张先生按照对方的要求付出了这笔费用之后又被告知需要缴纳一定的保证金。发现上当之后立即向警方报案，但是那500元已经无法挽回了。后来，在专业人士的帮助下，张先生凭借自己的资产证明以及还款计划从一家正规的小额贷款公司那里拿到了两万块钱的贷款，尽管利率比一般的客户要高一点，但也总算解决了燃眉之急。
问答环节问：征信不好但是有房产可以贷款吗？答：可以，这是抵押贷款，并不是根据征信来判断而是看抵押物的价值。但是要注意的是如果不能按时还款的话就会把房子卖掉。问：有人说“黑户也可以贷款”，这是真的吗？答：大部分都是假的，或者是高利贷或者是诈骗。问：我的征信报告为空白可以申请贷款吗？答：可以，但是要提供更多的收入证明和工作证明等资料并且审核会更加严格一些。问：怎样才能改善自己的信用状况呢？答：首先要停止逾期的行为然后继续保持良好的还款习惯一般两到三年就可以好转了。
总结来说对于“黑户网贷做得怎么样才能拿到贷款”的问题，最权威的回答就是没有安全可靠的地方可以申请贷款。表面上看很吸引人的一些“黑户贷款”，其实后面藏着很多风险。与其花时间精力去找这样的不靠谱机构相比，还不如直接面对自己的经济状况，选择正规且可持续发展的途径来解决。要知道，信用不是钱所能买到的东西，在丢失之后要想重新获得就需要付出更多努力。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信”、“马上就能放款”、“黑户专属”的旗号来兜售网贷产品的广告，基本上都是不符合规定的、涉嫌诈骗或者高利贷的行为，请大家不要相信并尽快避开。
2. 对于需要提前缴纳各种费用（比如解冻费、保证金、手续费等）的贷款机构要保持警惕，正规的贷款是没有预付款项的。
3、在借款之前一定要核实好平台的资质问题，可以通过国家企业信用信息公示系统来查看该放贷机构是否有经过金融监管机构的认可和批准，并且不能相信网上的一些虚假宣传。
