征信对于大多数人而言是既熟悉又陌生的概念。熟悉的地方在于它几乎无处不在，在贷款买房、办理信用卡以及找工作、租房子的时候都会用到征信报告；而陌生之处则是因为人们对于征信的工作原理并没有一个清晰的认识，在自己征信出现故障的时候就会手忙脚乱不知所措。今天我们就来聊一聊那些被称作“征信黑户”、“征信不好”或者“征信烂”的朋友，在遇到高炮网贷渠道少的情况之下应该如何处理。
首先我们要弄清楚什么是征信？简单地说，征信就是对个人或者企业信用信息进行搜集、整理并对外提供的服务。在我国主要是由中国人民银行征信中心来进行这项工作，它包含了个人和企业的各种信贷信息、公共信息以及查询信息等等。在你去银行办理贷款或者申请信用卡的时候，银行工作人员会根据你的征信报告来判断你的信用情况。如果征信报告显示你有良好的信用历史的话，那么你就更容易得到贷款或者拿到信用卡；而如果你的征信报告中存在不良记录甚至是被列为“黑名单”的话，那么你就很难顺利地获得贷款或者拿到信用卡了。
什么是“征信黑”、“征信不好”、“征信烂”呢？主要有以下几种情况：逾期还款、信用卡套现、贷款违约等。其中最常见的是逾期还款造成的征信不良。由于一些人的疏忽或者是资金周转困难等原因造成还款逾期，在征信报告中就会留下污点。一旦有了这样的污点之后要想完全消除就比较困难了，一般需要等到五年之后，并且在这段时间里还要维持良好的信用状况。
说到这儿就不能不提到一些号称是“高炮网贷”的平台了。“高炮网贷”顾名思义就是指利率很高、时间很短、审核很松的网络借贷平台。这类平台主要面向的是信用记录差或者急需资金但是又不能够从正规途径获取贷款的人群。它的宣传语也非常有吸引力，“无须征信”、“秒贷”、“日结息”，很容易让人心动。但是这样的平台背后存在着很大的隐患。第一点就是它的利率非常高，并且有的已经超过了法律规定可以收取的最大限度；第二点就是它的催收方式非常恶劣，在出现逾期之后会采取各种手段来进行催收，甚至使用威胁和恐吓等方式；第三点则是它会要求借款人提供很多个人资料信息，存在严重的个人信息泄露的风险。
那么对于征信不好的人来说，在急需资金的时候应该怎么办呢？首先需要知道的是，征信不好并不代表不能拿到贷款。尽管正规的银行和金融机构会对你的贷款申请进行一定的限制，但是仍然存在被批准的可能性。可以采取以下几种方式之一：第一种是向银行申请个人信用贷款，虽然难度很大，但是并不是没有可能；第二种是找人做担保，如果有可靠的人作为担保人的话，那么你得到贷款的机会就会大很多；第三种就是向朋友求助，在紧急的情况下这也是一个可以选择的办法。
另外如果实在没有办法通过正规途径申请到贷款的话，也可以尝试使用一些正规的网络借贷平台。尽管这些平台对于借款人资质的要求会稍微低一点，但是它们所收取的利息以及借款期限都符合国家的相关规定，并不存在像高炮网贷那样的巨大风险。在选择网络借贷平台的时候要认真阅读合同中的各项内容特别是有关利息、违约金、逾期罚息等的规定以保证自己对每一条都有充分的认识。
另外一种情况就是已经陷入高炮网贷泥潭的人，在此情况下要保持镇定，并不惧怕对方的各种催收手段。第一种方式是和平台进行沟通协商，看能不能延长还款时间或者减少一些利息；第二种情况是当对方使用了违法手段来催收的时候（例如威胁、恐吓等等），就可以报警求助；第三种情形下如果实在无法偿还的话，则可以找专业的债务咨询公司帮助自己拟定一个合理的还款方案，并且还可以帮自己跟平台谈一谈。
另外我们要知道征信知识图谱的内容除了个人信贷信息之外还有公共信息如行政处罚、法院判决等等都会影响到个人征信状况，在日常生活当中除了要按时还贷之外还要杜绝违法乱纪的行为来维护好自己的社会信誉。
从动态评分的角度看，征信系统不是固定不变的，而是随着个人信用行为的变化而变化的。例如，如果近期你出现了逾期还款的情况，则你的征信分数就会降低；反之，如果你近期一直按时还款的话，则你的征信分数就会提高。所以即便你现在征信情况不佳，只要继续保持良好的信用习惯，在一段时间之后你的征信分数也能够得到改善。
从风险控制的角度看，银行在审核贷款申请的时候，并不是只看个人信用报告，而是会考虑很多其他的因素来做出判断，例如收入状况、职业稳定程度以及债务负担等。所以即便你的信用记录不佳，但是只要你在其他方面做得不错的话，也还是有可能拿到贷款的。
再举一个例子来说明这个问题。小张由于一时的资金周转困难而产生了逾期还款的行为，因此他的征信报告上就留下了不良记录。此后他又急需用钱的时候去向银行或者正规金融机构申请贷款时都被拒了。没有办法的情况下只好找上了高炮网贷。但是高额的利息以及频繁的催收电话让小张的生活受到了很大的影响。最后，在朋友的帮助下找到了专业的债务咨询公司，并且通过他们的帮助解决了借款的问题，减少了部分利息，并且制定了一份合理的还款计划。由此可见，征信不好并不是一件让人害怕的事情，可怕的是没有正确的认识它、盲目地选择了高炮网贷从而使得问题变得更加严重。
怎样才能防止自己掉入高炮网贷的陷阱里呢？第一点就是提高自身的金融知识水平，对各种贷款产品利率以及风险有一个大概的认识；第二点是树立正确的消费观，不能过度消费、乱花钱；第三点是在选择贷款途径的时候一定要慎重考虑，不能被那些花哨的宣传语所蒙蔽；第四点就是在必须借贷的情况下也要找一些正规的网贷公司，并且要看清楚合同上的每一个细节以保护好自己的合法权益。
最后回答一下大家关心的问题：征信黑名单能不能彻底消除呢？答案是不能的，在你一直保持良好信用的情况下，五年之后不良记录就会自动消失。高炮网贷的利率是不是很高？对，它的利率一般都比较高，有的甚至超过了法律规定允许的最大值。遇到高炮网贷催收应该怎么办？首先要镇定下来，不要被他们用的各种手段所恐吓到，然后可以向有关部门求助或者找专业人士帮助解决债务问题。
总的来说，征信不好并不值得害怕，最让人担心的就是盲目地选择了高炮网贷之后所造成的后果越来越大。因此我们要提升自身的金融素质、科学管理好自己的钱财，并且要慎重地挑选贷款途径来防止自己掉入高炮网贷的漩涡里去。如此一来，在金融市场上的我们就能够站稳脚跟了，并且可以享受到更好的生活质量。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不需要信用评估、马上就可以拿到钱、当天就能放款并且利率很高的”，这些都是高炮网贷骗局的表现形式之一，大家一定要小心。
防骗提示：不随便给陌生人提供的平台个人资料，特别是身份证号和银行账号之类的私密信息，以防造成个人信息被盗用。
风险提示：高炮网贷的利率、罚息等费用远远超出法律规定范围，在出现逾期的情况下除了要承担巨大的经济责任之外还会受到暴力追债或者被起诉的风险。
