征信黑、征信不好、征信烂、芝麻分590、包下贷款等八个词放在一起就犹如一把利剑直指人的心脏，在人们心中产生一种深深的不安感。当人们看到这几个词语的时候，第一反应就是啊呀，自己的征信竟然这么糟糕了吗？还可以再贷一次吗？由此产生的焦虑如同霉菌一般在人们的内心中慢慢生长，并且很快扩散开来。
有一个叫李的大约30岁左右的年轻人，在去年冬天的时候来找我借钱，他是由于创业失败才欠下这么多债务，并且他的信用卡也已经逾期好几次了，芝麻信用分只有580分。他说：“哥哥啊，前几天我看了一则广告上写着征信再差也能贷款，我就按照上面的要求填写了个人信息，没想到竟然差点被诈骗走三万元。”
从法律的角度来看，《征信业管理条例》规定任何单位或者个人不得以任何形式向信息主体以外的第三人提供个人信息，未经信息主体同意不得使用个人信息进行营销活动，并且要如实告知借款人真实的贷款利率以及相关费用情况。但是有些机构为了吸引客户，在没有得到借款人允许的情况下就用“征信黑名单也可以放款”的名义来推广自己的业务，并且还存在很高的利息和手续费。去年央行查处的一些典型案件中就有这样的现象出现，这些机构平均年化利率可以达到72%以上，远远高于法律规定的要求。
从监管的角度来看，银保监会在去年就发布了《关于规范现金贷业务的通知》，其中明确规定所有的贷款都要标明年化利率。而所谓的“不查征信”的贷款，或者是非法放贷的行为，或者是套路贷。最高人民法院在2022年有一个典型的判例就是这样的：一家公司打着“征信修复”的旗号，先收几百块钱的服务费，然后让借款人到一些高利贷平台上借钱，最后把钱卷走。
从道德的角度看，这就更加令人感到毛骨悚然了。征信系统是为保障每一个公民的信用权利而设立的，而那些借着人们急需要资金的心理恐慌去牟取暴利的行为人，其实就是在收割韭菜。我的一位老同事曾经处理过类似的纠纷案件，在他看来最为愤怒的一点就是这些公司常常会把目标人群锁定在濒临绝境的人身上。
芝麻分590代表什么意思呢？根据支付宝评分标准来看，590分处于中等偏低的位置，说明你存在如下几种情形之一：信用卡逾期一到两次、有网络借贷历史但是还款不稳定、或者是查询次数较多。但是不能因此就说你是“征信黑名单”上的人员。
什么是真正的“征信黑”呢？就是被法院列入了失信被执行人名单、存在呆账记录或者是信用卡连续逾期超过90天的情况。去年我们小组整理的数据表明，在芝麻信用分小于580的人群当中，真正属于“征信黑”的人只占到十二分之一左右，“征信花”的比例则要大得多，主要是因为频繁地查询个人信用报告而导致分数降低所致。
动态评分的工作原理很有趣，芝麻分会随着你的还款情况而变化，比如说你今天还了一笔逾期账单的话，那么你的分数就会在第二天有所提升。但是那些负面信息会被保存五年，在《征信业管理条例》中对此有明确规定。因此所谓的“包下贷款”实际上就是一种欺骗或者诱导你去申请高利率贷款的行为。
风控原理也值得说一说。正规银行主要是从三个方面来判断你的信用状况：过去的还款记录、负债程度以及被查询的情况。比如说你去年因为信用卡逾期了一次，但是今年一直都在正常还款，那么银行一般不会拒绝放款给你。而那些标榜自己不查征信的机构，则会根据你能提供的担保物或是找到一个共同借款人的条件来进行审批。
一个具体的实施方案如下：如果芝麻信用分值为590的话，则需要做以下几件事：第一，到中国人民银行征信中心下载最新的个人信用报告，并着重查看其中的“当前逾期本金”、“近五年内累计逾期次数”两项内容；第二，算出自己目前所有的债务总额，即包括了住房按揭贷款、汽车按揭贷款以及各种信用卡分期付款在内的所有债务之和；第三，搜集过去六个月内的银行交易明细单据来证明自己拥有稳定的经济来源。
再谈谈心理方面的问题。为什么这样的广告能够吸引住人们的眼球呢？主要是因为它击中了两种心理：一种是急病乱投医的心理，另一种是侥幸心里。比如小李，虽然知道自己有可能上当受骗，但是仍然抱着“万一也行”的想法去试一试。这样的心理非常危险，在去年的数据中显示出来，大约六成以上的金融诈骗受害者就是因为有了这样的心态才被骗的。
知识图谱中提到，征信修复实际上是一个假的概念，在《征信业管理条理》里明确规定了不良信息要经过五年才能自动消除，并且没有任何一个机构可以做出提前删除的承诺。但是这些所谓的“征信修复”公司又是如何运作的呢？他们会要求你提交虚假信息，一旦被发现就会造成更大的危害。
常见的问题和答案是这样的：“为什么我有不良的信用记录却能在支付宝上借款？”答：因为支付宝有自己的风险控制体系，并不是只根据你的征信情况来决定的，还会考虑你使用支付宝的习惯程度、芝麻信用分以及是否有余额宝等其他金融产品的情况。因此有的时候银行拒绝放款了，但是支付宝仍然可以向你提供贷款服务，不过金额一般都不会很大。
风险提示很重要，“征信黑名单上”的贷款一般存在以下问题：第一种是不明费用，例如保证金、解冻费等；第二种是高利贷，在逾期之后利息会翻倍；第三种就是暴力催收了，他们会采取非法的方式迫使你还款。去年我们接手的一个案件里就有一个年轻人因为这样的贷款而跳楼自杀，真是令人惋惜。
另外一种情况就是你的信用记录很差的时候，那么你可以用以下三种方式来改善自己的信用状况：第一种是把所有的逾期账单都还上，并且在接下来的两年里每个月都要按时还款；第二种是降低自身的负债比例，例如提前归还部分债务；第三种是在过去六个月之内不申请新的贷款。
重要提醒：
- 所有的宣称可以不用查征信、保证百分之百放款的广告都属于违法的行为，在我国《广告法》第二十六条中明确规定了金融广告要标明产品的风险。
- 要对所有的需要先付款后放贷的平台保持警觉，正规的贷款程序应该是先审核通过之后才发放贷款，并且相关的费用应该从本金里面扣除。
- 芝麻分590并不等同于征信黑名单，但是仍然会对贷款产生影响，在此之前最好到“中国人民银行征信中心”查看完整的信用报告，并且不要轻易相信第三方给出的分析结果。
- 当贷款申请被拒绝之后，首先要弄清楚其中的原因（是因为收入不够或者逾期次数太多造成的），而不能随便找人帮忙解决。
- 征信如同一个人的名片一样，一旦被弄脏就很难恢复了，所以要小心地使用每一份贷款。
