今天我们来讨论一个比较敏感的问题，“黑户贷款口子不查征信”的广告。一看到这几个词就会觉得心里沉甸甸的，为什么呢？因为这句话听上去很吸引人，好像给征信差又急需用钱的人打开了一个“救急门”。但是这扇门后面有什么东西呢？我们要把这扇门拆开来仔细研究一番再做决定，并不是凭一时冲动就可以轻易跨过的。
首先从法律的角度来梳理一下。我国《民法典》对于借贷关系作出了明确的规定，合法的民间借贷受到法律保护，但是必须要符合双方的真实意思表示以及利率合法的要求。而所谓的“不用查征信”的贷款，大部分都处于灰色地带或者本身就是违法行为。它们常常利用信息不对称的特点设置各种各样的陷阱，例如高利贷、砍头息（即在放款前扣除一部分款项用作手续费或者利息）、不合理的服务费、管理费等。根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，很多这样的行为都不被法律所承认，并且有可能触犯到非法吸收公众存款罪、骗取贷款罪甚至是组织传销罪等刑事罪名。
再来谈谈监管部门的观点。银保监会和中国人民银行这样的金融管理部门对于信贷业务有着非常严格的规定，“了解你的客户”即KYC原则就是其中之一，在正规机构放贷的时候必须要核查借款人的身份、收入、负债以及信用状况等等内容来防止金融风险的发生并保障消费者的合法权益同时保证整个金融市场健康运行。但是那些号称可以给“黑户”办理贷款的地方并没有遵守上述规定没有进行任何真实性验证只是一味地逃避了监管的存在因此很容易出现各种各样的问题一旦发生就会受到监管部门严厉惩处近几年已经有多起类似的案件被查处出来。所以当遇到这样一些宣传时就应该知道这是在触碰法律红线的行为跟随其后可能会遭到监管部门的制裁。
从道德的角度来看，“黑户贷款窗口”就相当于饮鸩止渴了。它针对的是信用状况不好或者正处在困难之中的人群，并且用一种貌似解决问题的“糖衣炮弹”来吸引他们。其中包含了一种不道德的利益驱使的心态，在别人的困境里谋取利益。这不是单纯的商业行为，而是对人性的一种挑战。我们应当提倡负责任、可持续的服务方式，而不能制造新的问题。“不查征信”的人通常没有最基本的社 会责任感。
风险是最大的问题所在，在这里可以形容为步步惊心。第一种情况就是利率非常高，正规途径无法拿到钱的话就只能去找这样的“野路子”，利率一般都会很高，并且远远超过法律规定所能接受的最大值（目前LPR四倍左右）。借款之后就会变成永远也还不了的钱债。第二种情况就是信息泄露的问题，在申请贷款的时候要提供很多个人资料，包括身份证、银行卡、面部识别等等敏感信息。如果把这些信息泄露出去的话后果不堪设想，可能会被用来进行更深一层的诈骗或者其他违法行为。第三种情况就是暴力催收的现象存在，“黑户贷款”的催收方式非常恶劣，打电话骚扰、上门恐吓、辱骂家人等等一切手段都用上了。除了造成经济损失之外还会给人们带来很大的心理压力。第四种情况则是征信受到损害的可能性更大，“黑户贷款”虽然不查征信但是也会通过其他的途径把信息上传到系统中来记录你的行为，在你逾期之后还会有人以非法的方式对你进行征信的影响。所以总的来说风险大于收益甚至是无利可图。
从心理学的角度看，为什么这样的广告总是能够打动人心呢？因为它们准确地击中了急需资金而又不能够通过正规途径申请到贷款的人们的心灵痛处。“黑户”一词本身就有强烈的身份标识以及被排斥的感觉，“贷款口子”则表示着希望与可能，“不用查征信”更是一下就解决了最大的障碍。这样一组组合拳很容易让人心生“终于找到了救命稻草”的感觉，并且会放松警惕、减少理性的判断。这就是一种典型的利用人的心理弱点来进行推销的方式。人在焦虑、迫切并且渴望得到认同的时候最容易受到表面现象的影响。因此，在遇到类似广告的时候要保持警觉，想想是不是天上掉馅饼的事情。
从知识图谱以及风控原理的角度来看，现在的信贷审批其实是一项很复杂的工作，并不是只有查看了征信报告就可以完成的。正规的风控模型一般会考虑很多方面的因素，除了个人的基本信息之外还包括工作的稳定性、收入状况、负债程度、征信报告中的各项数据（如查询次数、是否有不良记录、有多少笔贷款、信用卡使用频率等）、社会关系、消费习惯以及其他的一些个人信息和行为特征等。整个过程就是一个不断打分的过程，在此过程中系统会对上述的各种信息进行汇总并得出一个总的信用分数。而那些号称不用查征信的贷款公司要么是没有能力做这样的风控工作，要么就是用了一些非法或者不正当的方法去搜集资料（例如钓鱼网站或者欺诈链接），从而使得自己的风控体系存在很大的漏洞。因此它们不能够对借款人的实际风险做出准确判断，只能依靠提高利率和费用的方式来弥补可能出现的风险损失。这样的做法实质上是在损害消费者的权益以维持自身的生存下去的一种“庞氏骗局”，是非常危险且不可持续的。
从操作的角度来看，“黑户贷款口子”的工作原理是什么样的呢？大致的过程如下：看到广告之后联系客服并填写一份看上去很简单的申请表（需要提供很多敏感的信息），然后客服会用各种各样的理由让你先付一定的费用（例如保证金、服务费、解冻费、验证费等等）。注意，在任何情况下如果被告知要先付款的话基本上都可以确定这是诈骗或者是高利贷。正规的贷款流程应该是经过审核之后再放款给借款人的，并不是由借款人先行支付款项。这些“口子”收到你的钱之后有的就会销声匿迹，有的则会继续编造各种借口让你多掏腰包，从而陷入一个无底洞中。另外一种情形就是他们会给你发放一笔小额信贷资金，但是这笔钱的利率和手续费非常高，并且以此作为诱饵不断地催促你还债，甚至会怂恿你去借更多的钱来填补这个缺口。
简单地回答一下问题：
问：因为我的信用记录不好，所以我就不能贷款了吗？
答：征信不好的话确实会加大贷款的难度，但是并不一定就无法贷款了。可以去一些对征信要求比较低的小额贷款公司或者消费金融公司的产品上面申请一下，也可以和银行进行沟通，解释清楚自己的情况，看看有没有什么特殊的解决办法。另外积极改善自身的信用状况也是非常重要的。
问：所谓的“不用查征信”的贷款就是说它不会考虑我的还款能力吗？
答：一般情况下它们并不会做详细的还款能力审查，但是这并不意味着它们不管不顾地让你去借钱。为了降低自己的风险，他们会用一些非传统的办法来达到目的（例如让借款人找一个担保人，或者利用非法手段获取个人信息），但是这些方法都是违法而且残忍的，并且存在很大的安全隐患。他们最在意的就是能不能把钱贷出去，能不能靠高利贷弥补风险。
问：如果已经出现这种情况的话应该怎么办呢？
答：首先要保持镇定，并不需因为催收人员而受到惊吓，在此期间要搜集所有的借款合同、转账凭证以及相关的聊天记录等资料。如果发现利息过高的话，可以试着和对方进行谈判来降低利率或者是找专业人士帮忙处理相关事宜。另外也要及时地拟定出一份合理的还款方案，并且向亲朋好友求助或者寻找专业的机构来进行债务重组工作。最要紧的是不能再继续借贷新资金来偿还之前的债务了，否则只会使自己陷入更加不利的局面之中。
“黑户贷款口子不开通征信”的说法听上去像是给病人开了一副猛药，但是实际上却是披着羊皮的狼。它背后存在着很大的法律风险、监管风险、道德风险以及操作风险。它利用了人们急于求成的心理，但却把人们推到了更加危险的地方去。学习金融知识、提高风险意识、做出理性的判断才是我们在这个复杂的世界上为自己筑起一道防线的最佳方式。对于那些许诺得过分好、条件太苛刻的金融产品要保持高度警觉的态度。天上不可能掉下馅饼来，掉下来的东西多半是陷阱。
重要提醒：
凡是声称可以不用查征信、黑户也可以申请贷款、利率很低但是额度很大、不需要预先缴纳任何费用，并且号称可以马上审批马上放款的贷款信息都是不符合规定的广告，很有可能是诈骗或者是高利贷陷阱，一定要拒绝接受。
如果遇到贷款催收人员采用骚扰、恐吓、侮辱等方式进行暴力或者违法行为的时候，一定要保存好相关的证据，并且马上报警，在此之后再向银保监会以及当地的金融监管部门提出申诉和控诉，不要一个人去承担所有的责任。
3. 贷款要从有合法经营资格的金融机构那里获得，比如银行、消费金融公司和小贷公司等，并且可以通过官方途径来核实这些机构是否具备相应的资质。不要相信没有官方背景的信息来源、不安全的网址或者陌生人的推荐，以免造成个人信息泄露的风险。
4、“套路贷”是不法分子以无抵押贷款为名进行诈骗的一种方式，他们制造假借条、伪造证据，并故意造成违约来骗取借款人的高额利息及各种费用。在签署合同时一定要认真查看合同内容，对于不明白的地方要及时向专业人士请教。
5、理性消费、量力而行，在自己的承受范围内去借款，并且要防止过度负债的情况出现，在遇到经济困难的时候应该首先向正规金融机构申请符合自己条件的产品或者是通过合法途径获得社会帮助。
