最近经常有朋友向我咨询关于在网络平台上吹嘘自己是“征信黑、征信差、百分百可以贷款”的网贷平台是否可靠的问题。其实对于这个问题我是很纠结的，在一个方面上我可以理解到因为征信问题而急需用钱的人的心理，在另外一方面又觉得这样的平台存在本身就对金融市场造成了冲击。今天就来为大家剖析一下这种类型的平台究竟有哪些特点。
从法律的角度看，该平台违反了什么规定呢？
按照我国《网络安全法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，所有的网络借贷平台都需要有相关的金融许可证才可以运营。但是有一些打着“无视征信”的幌子的平台，并没有获得合法的放款资格，例如去年被查处的“XX速贷”就是一个典型的例子，它是一家没有金融执照但却大张旗鼓地宣称自己可以给信用记录不良的人群提供贷款的服务机构。更为恶劣的是有的平台会诱使借款人签署阴阳合同来掩盖其高利贷的行为，表面上看利率很低，实际上则是通过各种名目的费用来达到提高借款成本的目的，这种行为已经触犯了法律底线。
监管动态：为什么这样的平台总是被禁止不了呢？
监管部门一直都在打击这样的平台，去年银保监会就出台了《关于进一步规范网络小额贷款业务的通知》，规定网贷平台要接入央行征信系统。但是问题在于，这些平台很会钻空子。它们通常设在国外或者用复杂的代理服务器来逃避监管。更为隐蔽的是，有的平台会让用户安装很多个APP，在这些APP中切换到贷款页面，这样就形成了层层嵌套的形式，给监管带来了很大的困难。
道德困境：平台和借款人一起设下了一个双面夹击的圈套
从道德的角度来看，这样的平台本身就存在剥削的行为。它们利用征信不好的人急于求贷的心理，在平台上打出“100%放款”的口号来吸引用户。而借款人的状况又是怎样的呢？他们大多是因为急需用钱才放松了警惕，在这种情况下陷入了“借新还旧”的陷阱之中。我见过很多类似的案例，比如张先生由于征信问题无法在正规渠道获得贷款，于是转向了一个所谓的“不管征信”的平台进行借贷，结果不但要支付高昂的利息，而且个人信息也被盗用成了推销员的目标。
心理分析：为什么知道有危险还去试一试呢？
其中包含很多心理上的原因，“确认偏差”就是其中之一，在急需贷款的时候人们就会不自觉地忽略掉不利的信息，只相信可以百分之百放款的说法。而这些平台又常常采用诸如“最后一刻优惠”、“限时折扣”之类的促销语言来吸引顾客，这就使得人们很容易做出冲动的决定。我还做了一个类似的实验，在相同的贷款信息之下换上不同的标题进行发布，“征信黑名单也可以申请到贷款”的标题点击量比普通的标题高出三倍以上。
知识图谱：正规贷款和黑平台的主要不同之处
我们用知识图谱的方式来整理一下。正规的贷款平台一般会询问以下几项内容：工作证明、收入证明、居住证明等等；但是黑心的平台却更加重视你社交账号上的信息、通讯录里的联系人以及指纹等隐私数据。正规的平台会明明白白地告诉你年化利率是多少，而那些黑心的平台或者根本不提利率问题，或者以日息、月息等方式来含糊其辞。最重要的一点是，正规的平台会向你说明放款所需要的各种条件，但是黑心的平台只会告诉你没有条件限制。这些不同之处就犹如生物指纹一般容易被专业人士所辨别出来。
动态评分：黑平台是如何给自己披上一层神秘面纱的呢？
这些平台善于用动态评分系统来营造出专业的假象，例如他们会根据用户填写的信息在界面上做出相应的改变，在征信较好的情况下会显示出“正在审核”的字样，在征信较差的情况下就会直接给出拒绝的结果。这样的个性化体验让使用者觉得平台非常聪明，其实这只是按照事先设定好的规则来进行筛选而已。更为隐蔽的是有的平台还会有一个“接近通过”的状态，让用户交纳一定的保证金之后再以各种借口被拒。
风控原理：正规风控和黑平台风控的区别
正规金融机构的风险控制是以大数据为基础的，它会从还款能力和还款意愿两个方面来进行考量。但是黑平台的风险控制就比较简单直接了：第一种方式就是尽可能多地收取各种费用；第二种方式则是看能不能轻易地催收。它们通常会利用你的人际网络来判断催收难易程度，例如查看你的通讯录中有没有公务员、老师这样的“优质联系人”。黑平台的风险控制并不考虑借款人的实际还款能力，而是想方设法把自身所面临的风险降到最低。
操作方法：怎样才能知道这样的网站存在呢？
总结出几种比较实用的辨别方式如下：第一种就是查看备案信息，在正规网站上可以看到ICP备案号以及金融许可证的信息；第二种是计算利息，如果日利率乘以365大于等于24%，那么就有可能存在违规行为；第三种就是检查接入情况，正规平台一般都会接入央行征信或者百行征信系统；第四种就是在小贷公司那里试试水，看看合同内容是否合理合法；第五种就是在黑猫投诉之类的平台上查找相关的投诉记录。
案例分析：一个真实的陷阱
上一年我的朋友小张差点中招了。由于一次信用卡逾期造成征信记录不佳，急需五千元用来交房租。在网上查找信息的时候看到了一条叫做“无视征信秒批贷款”的广告。该平台让小张下载了一个APP，并且需要填写很多个人资料，比如身份证号、银行卡信息以及面部识别等等。最过分的是，在提交申请之前还要支付三百元所谓的“系统评估费”。所幸小张之前对这方面有所了解，知道这是个骗局，于是马上停止了操作并报警求助。
问答部分：回答一些常见的问题
问：征信黑了就无法贷款了吗？
答：并不是完全没有可能的，在正规途径很难办理的情况下，一些消费金融公司也会考虑到其他的因素，比如稳定的收入等。所以还是要选择正规的机构来申请贷款。
问：这些平台敢说可以做到百分之百放款的原因是什么？
答：其实他们并没有想真的放贷，而是为了骗取各种费用而设的一个骗局。很多用户在交了钱之后就会被各种借口拒绝。
问：遇到这样的情况应该怎样做呢？
答：马上不再给对方打钱了，并且要保存好所有的聊天记录和转账凭证等资料，在此之后就可以去银保监会或者拨打12321来投诉了。
参与者所要承担的责任后果
另外一些平台也会要求用户提供他人的联系方式来充当“紧急联系人”，这样的做法就有可能触犯到侵犯公民个人信息罪。去年就有一个例子，在一家公司的高管为了使自己的员工的信息泄露给了一个非法网站而受到了法律上的制裁。
黑平台的工作原理
从技术上讲，这类平台一般用的是“伪基站”技术来发送广告短信、用虚拟服务器注册大量的假域名，并且利用爬虫技术获取用户的个人信息。它们的应用程序大都没有经过正规的应用商店审核而是在一些第三方平台上进行传播。由于其技术结构本身已经避开了很多监管规定，所以使得用户的投诉和维权都变得很困难。
社会的影响是什么原因使得这样的平台不断出现呢？
从社会的角度来看，这样的平台出现的原因主要有以下几点：第一、金融知识缺乏使得人们不清楚合法的贷款途径；第二、征信系统存在缺陷使不良信用记录无法消除；第三、社会上对于“征信黑名单”的人群存在着偏见，造成他们被排斥的情况。如果这些问题得不到解决的话，那么这样的平台就会长期存在下去。
心理战：平台怎样控制借款人的呢？
这些网站懂得如何用心理学来控制人的情绪。它们会用“最后一刻”、“限时优惠”的方式造成紧张感；用已经有人成功贷款的例子来引起从众心理；采用小金额试探的方式使人们放松警惕；并且还会根据用户的不同反应改变自己的说法，从而达到一种个性化的欺骗效果。
替代方法：征信不好的人怎样获得贷款呢？
尽管正规途径受到限制，但是还有其他的途径可以使用。第一种方式是去小额贷款公司借款，有的公司会对非传统的征信方式进行审核；第二种方式是向亲朋好友求助；第三种方式是用房产或者其他有价值的物品作为抵押来获得贷款；第四种方式是申请信用修复的服务，但是在选择的时候要小心不要被不正规的机构所骗。一定要注意那些说可以做到百分之百放款的人都是骗子。
从国际的角度来看，其他一些国家在监管方面所积累的经验
国际社会对于此类平台的监管也存在可供借鉴的经验，例如英国实行了“冷却期”政策，在借款人收到贷款后的14天之内有权单方面解除合同；澳大利亚规定所有的贷款宣传材料中都要注明年化利率；而美国已经建立起一套比较完备的信用修复机制。这些都是我们可以学习的地方。
未来的走向是什么样的？
由于监管力度加大以及人们的金融知识水平提升，这样的平台将会越来越少。但是它们有可能会以更加隐蔽的方式存在下去，例如利用社交媒体或者直播等方式来进行推广。所以继续加强教育与监管仍然很重要。
重要提醒：
凡是声称可以做到“无视征信、全额放款”的机构都是骗局，正规银行不会作出这样的保证。
如果遇到要先交纳“保证金”、“解冻费”的网站时，请立刻停止一切操作，并向有关部门进行投诉。
3. 保护好自己的个人信息，不随便把身份证号、银行卡号以及面部识别等敏感资料泄露给来历不明的网站。
4. 在维权的时候要保存所有的证据，比如聊天记录、转账凭证、App界面截图等等。
遭遇了诈骗之后，并不是只有去投诉监管机构这一种方式可以挽回自己的损失，在此之外还可以走司法程序来维权。
