提到征信上有逾期记录并且换了一个新号码之后能不能顺利申请到小贷的话，很多人都会感到很纠结。因为在征信报告里留下的那些逾期痕迹就像是一个挥之不去的阴影一样伴随着我们四处奔波，在找工作的过程中也会遇到各种各样的问题，比如租房子或者办理一张信用卡等等都需要三思而行。既然现在的电话号码已经更换了，那么是否就可以说是可以“东山再起”了呢？小贷公司会不会因为没有看到之前的联系方式而认为这件事情从来没有发生过呢？
首先我们要弄清楚法律上的规定是什么样的。根据我国《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件发生后开始计算的五年内有效，在此之后征信机构应该将其删除。因此如果您的逾期记录还在五年的范围内的话，那么很抱歉地说这个信息是不会被修改掉的。新的手机号码也不能使该条信息消散，它只切断了您与过去联系的方式。小贷公司审核贷款的时候是可以依法查询到您的信用报告的，并且逾期记录也无法逃避。
再来谈谈监管方面的问题。银保监会以及中国人民银行这样的大机构对于金融机构特别是小贷公司等放款机构有很严格的规章制度，在这其中就包括了依法依规地去查询并利用好征信数据。不能因为对方更换了电话号码而忽略掉征信报告中所反映出来的风险预警信号。如果监管部门发现了类似的情况，并且进行了查处的话，那么就会受到相应的处罚甚至会被吊销执照。因此带有“不用看征信报告”的小贷公司的宣传语一定要引起注意了，否则很有可能就是一条歪门邪道了。
从道德的角度看，诚实守信是做人最基本的原则。由于之前存在逾期的情况而造成征信受损，并不是你的过错，而是你过去的行为留下的痕迹。隐瞒或者想逃避这种后果的行为是对合作伙伴的一种欺骗，在长期内也会使自己变得不负责。信用如同一个人的脸面一样，一旦有了污点就很难恢复了。虽然新起点很重要，但是建立在虚假信息基础上的新起点是否能够站得住脚呢？
从风险的角度来讲，那是很多很多的。第一种就是信用风险，在小贷公司给你放款之后，如果你把这笔钱花光了，并且再次出现同样的问题导致逾期的话，那么小贷公司岂不是会损失惨重？新换的电话号码也给你的还款带来了更大的困难。如果出现了逾期的情况，催收的工作又该如何开展呢？找不到人怎么办？钱拿不到手里的情况下是谁来承担责任？另外一次又一次地被批准通过之后还能不能继续顺利地进行下去呢？你的信用记录摆在那儿，总有一天会被发现并曝光出来，在那个时候并不是只有小贷公司的存在了，而是一些更加严格、正规的银行或者其他的金融机构也会介入进来，到时候造成的后果将会更加严重。
从心理上来说呢？你能安心地接受这份工作吗？拿到这笔钱之后你会不会觉得有点儿不安分？或者是害怕有一天被人查出来而受到惩罚？这样的日子过得舒服吗？另外如果是因为以前的不合理消费或者管理不当造成了逾期的话，只要换一个电话号码就可以解决了吗？不能从根本上解决问题，只更换一下联系方式又有什么用呢？治标不治本的问题总有一天还会来找上门来的。
我们再来谈谈知识图谱。现在的风控系统已经不再仅仅依靠一份征信报告来判断一个人的风险了。小贷公司的手中握有海量的大数据资源。你的消费习惯、社交关系以及你在网上的各种行为都会被加入到一个巨大的知识图谱中加以研究。即使你更换了电话号码，在这个数字化的世界里留下的所有痕迹仍然会被交叉检验出来——包括你的个人信息、常用的应用程序和经常光顾的地方等。你以为自己换个新号就可以彻底消失了吗？其实不然，在别人的知识图谱里，“你”依然存在。
动态评分也是很重要的一个武器。小贷公司不会只看你在申请时提供的那些静态资料，在你还款的行为以及账户是否活跃等方面都会做出实时的动态评分。就算你现在因为某种原因被批准了贷款，但是如果你之后不能按时还款或者账户长时间处于不活跃的状态的话，那么你的动态评分就会很快降低下去，下一次想要贷款的时候就会变得非常困难。
风控的基本原则就是对风险进行识别、评价以及控制。小贷公司不能做慈善事业，必须要有收益才行。给客户放款就意味着要承担起相应的风险。因此他们会用各种各样的方法尽量把风险降到最低。征信报告、手机验证、收入证明、当面签约甚至是反欺诈模型等等都是风控工具箱中的一部分。更换了一个新的电话号码之后只会影响到其中的一个环节（比如说联系验证），但是风控人员可以利用其他的手段去判断出你的风险大小。你觉得你可以找到漏洞吗？
从实际操作的角度来看，小贷公司又是怎样做的呢？第一步就是查询你的征信报告，在此基础上再做进一步的操作。第二步是用你提供的电话号码来核实你的身份信息，并对你的信用状况做出判断。其中有一个很重要的地方就是关于新旧手机问题上的处理方式不同。如果提供的新手机号码是真的的话，那么小贷公司的审核就会更加严格一些。这时他们会要求你提供更多的个人信息资料，例如身份证正反面的照片、面部识别认证以及之前使用过的那个手机号的相关信息等（尽管不一定能得到这些信息，但是他们会尽力去获取）。有的公司还会借助第三方的数据机构来进行更为详细的调查工作。所以即使只有一个新手机号码也不能使小贷公司放松警惕。
以老王为例，在之前的信用卡逾期之后留下不良信用记录的情况下换了一份新工作、一个新手机号码后看到网络上有条广告称“即使征信不好也可以贷款”，于是抱着试一试的态度去申请了一笔小额贷款。但是小贷公司并没有放过老王的征信历史以及新手机号所关联到的新运营商的信息，并且根据老王提供的身份证件信息进行了多方比对核实之后发现老王的征信状况非常糟糕，并且新手机号所对应的新运营商的信息和老王的身份信息吻合度也不高，因此这笔贷款仍然被拒绝了。由此可知，新的手机号不能代替征信问题而起作用。
有人会问到，“不正规的小贷公司”是否存在呢？它们是否会对借款人进行信用审查而只根据电话号码来决定放款与否？答案是肯定的，在这样的小贷公司里存在的是高利贷或者是诈骗行为，交纳各种名目的费用之后仍然无法拿到贷款的钱，并且还存在非法“套路贷”的情况发生，一旦被卷入其中就会造成不可挽回的结果。因此我们建议大家不要有侥幸心理去接触那些不符合规定的边缘业务。
再具体一些说，小贷公司为什么要这么重视手机号呢？因为在现代社会中，手机号不再仅仅只是一个通信工具了，而是与我们生活中的很多方面都紧密相连：银行卡信息、社交媒体账号、网上购物平台等。通过查看一个人的活跃程度、消费能力和社交网络等情况来判断他是否是合格的借款对象。长期不用号码并且经常使用的手机用户一般属于比较稳定的客户群体；而那些经常更换或者才刚开通的新号码的人，则会令风控人员提高警惕。
因此回到最初的问题上：征信上有逾期记录，换了新的手机号之后还能不能申请到小贷呢？答案是：很难！而且非常难！除了新的手机号之外，你的过去信用状况也决定了能否获得小贷。小贷公司的工作人员并不是白痴，在他们的风控系统面前，任何一点漏洞都会被发现并加以防范。虽然新手机号可能会给你带来一点点侥幸心理，但是基本上是不可能通过风控审核的。即使你能侥幸过关，那么这笔贷款也会带有较高的利息、较为严格的条款以及较大的风险。
与其寄希望于更换电话号码这样的“歪门邪道”，倒不如坦然地面对自己存在的信用问题。如果有逾期的情况出现的话，那么就应该采取措施来加以解决。主动与债权人进行交流，并且拟定出一个合理的还款方案，在规定的时间内完成还款工作，以此来改善自身的信用状况。这就是解决问题的有效途径之一。要知道，个人的信用记录并不会因为改变了联系电话而自动消除，在你所提交给征信机构的信息中会留有相应的痕迹。
所以即使有了一个新的手机号码，想通过小贷公司顺利拿到贷款的想法也是不可能实现的。从法律的角度来看、监管部门的态度以及社会道德观念上来说、风险控制方面都存在很大的问题。小贷公司的风控系统要比人们想象中更加复杂和严格。虽然更换了一个新的手机号可以暂时遮掩一部分信息，但是并不能改变你过去的信用记录。要想得到贷款的话就必须依靠真实的信用积累以及合法合理的申请程序来完成。不要再抱着侥幸的心理了，在做好个人信用管理工作的同时也要遵守相关的法律法规。
小贷公司打出“不用查征信”、“不用查负债”的幌子来吸引客户的行为是违法的，在此要提醒大家的是，凡是打着这些旗号的小贷公司所发布的广告都是不可信的，甚至有可能会成为一种骗局，请大家一定要保持高度警惕。
