提到“黑户”，很多人都会感到紧张不安，好像自己已经被贴上了标签一样，所有的金融机构的大门都被关了起来。但是生活中总会有意想不到的事情发生，在某些情况下，计划赶不上变化，“黑户”的征信记录中的一点小瑕疵就会让其在急需资金周转的时候处于进退两难的局面。因此有人便产生了这样的想法：用手机就可以借钱吗？虽然问题本身很简单，但是其中涉及到了很多法律法规、监管规定和道德底线的问题，并且还存在很大的风险。今天我们就来仔细分析一下这个问题。
所谓“黑户”，就是在金融领域里指的就是个人信用状况非常糟糕的人群，例如长期拖欠还款、恶意透支等情况出现过的用户，在正规银行或者持牌消费金融公司的平台上申请贷款或者办理信用卡的时候都会被拒绝。他们留下的信用记录就像是一个负面清单一样，在正规渠道面前寸步难行。“凭手机号贷款”听上去好像很容易，只需要一部手机就可以获得借款服务了。对于急需资金而又没有其他途径可以求助的人来说，“凭手机号贷款”的吸引力是很大的。
但是我们要清楚的是，“黑户也可以用手机轻松获得贷款”的说法基本上都是违法甚至是诈骗的行为，在我们的脑海中应该留下深刻的印象。为什么这样说呢？因为在当今社会中，信贷审核过程非常严格并且十分繁琐，并非只有通过一个电话号码就可以实现的。
从法律和监管的角度看，金融机构发放贷款要遵守《中华人民共和国个人信息保护法》、《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规的规定，在此基础上还要符合审慎经营的原则以及风险可控的原则。也就是说放贷机构要对借款人的身份信息、信用情况、还款能力做出详细的调查与判断，并非只凭一个电话号码就可以轻易决定是否给某人提供贷款。如果只是用一个手机号码来确定对方的身份并且据此作出信贷决策的话，则不符合上述规定所提出的谨慎态度和风险控制的要求。这样的做法将会受到监管部门的严厉查处，轻则被处以罚款或者停止相关业务活动，重则会被取消执照并承担相应的法律责任。
从风控的角度来看，任何一个负责任的贷款机构不管大小都要有自己的风控系统，在该系统中最重要的部分就是动态评分模型以及知识图谱的应用。所谓动态评分就是指贷款机构会根据借款人的各种资料（比如身份信息、工作情况、收入证明、信用记录、社会关系、消费习惯等等）用复杂的算法来不断更新对借款人风险程度的判断结果，并且这些结果会随着实际情况的变化而改变；而知识图谱则是借助大数据技术把借款人各个方面的数据联系在一起形成一个三维立体的形象从而找出其中存在的隐患。
手机号只是一部分个人信息，并且很容易被获取、冒用或者盗用。如果仅仅凭借手机号就可以申请到贷款的话，那么掌握着他人手机号的人也可以轻易地获得贷款了。这样的风险是非常严重的。放贷机构又怎么会不知道呢？它们当然知道。因此打着“凭手机号贷款”旗号的公司或者是没有资格从事放贷业务的非法组织，或者是利用信息不对称以及借款人急于求成的心理设置的一个圈套。
从道德的角度看，“黑户”的问题就更为严重了。信用是社会经济发展的重要基础，也是人们生活的基本保障。一旦被列为“黑户”，就意味着在金融系统里没有得到认可。此时如果有不法分子打着“凭手机号贷款”的旗号来骗取你的钱财，并且把你推向更深的困境之中的话，那么这就不仅仅是简单的商业诈骗行为了，而是对你的人格尊严以及信誉造成了第二次侵害。而这些行为后面又会伴随着高利贷、暴力追债和个人信息泄露等一系列更加严重的违法犯罪活动的发生。因此，在遇到困难的时候我们一定要坚守住自己的道德底线，不能因为一时的急难而忽视了法律规则的存在以及潜在的风险存在。
所谓的“凭手机号贷款”的平台又是如何运作的呢？它的风险也是存在的，并且很多。
首先存在法律风险，即和这些非法平台进行借贷的行为本身就已经是违法的了，在出现纠纷的时候你的合法权益很难受到法律的保护，还会面临很高的利息、违约金以及其他的法律责任。
其次就是财务上的风险了，这些平台上的贷款利率非常高，并且远远超过了国家所规定的最高限额，在此之外还会收取各种各样的费用和管理费以及保证金等等，在你不经意间就陷入了巨大的债务危机之中。更为严重的是，他们可以使用格式合同、阴阳合同等方式来设置很多陷阱，在你还清全部欠款之前要付出比实际借款金额多得多的成本。
另外就是个人的信息安全问题了，在申请“用手机号码来贷款”的时候，可能会要求用户提供更多的个人信息，例如身份证号码、银行账户信息、家庭地址以及社交媒体账号等。如果把这些信息泄露出去的话，将会造成非常严重的后果，包括但不限于个人隐私泄露、资金损失和犯罪行为的发生。
其次是暴力催收的风险。因为这些平台发放的贷款本身就不合法，所以在催收的时候往往会使用一些非常规的方法来迫使借款人还款，比如打电话骚扰、发送信息威胁、上门恐吓、诋毁名誉、联系亲朋好友施加压力等等。精神上的摧残要比物质上的损失更加令人难以忍受。
最后一种就是心理上的风险了，在长期承受着债务的压力以及被催收骚扰的情况下，人的情绪很容易变得非常不稳定，从而出现焦虑、抑郁甚至是自杀的行为，这对个人以及整个家庭来说都是一次致命的打击。
有人可能会质疑，“黑户”难道就没有办法去申请贷款了吗？其实并不是这样。“黑户”的门槛虽然很高，但是并没有被完全堵死。关键是一定要走合法、公开、合乎规定的途径。
第一种方式是找一个可靠的亲戚朋友作为你的保证人或者是用合法的房产、汽车做抵押来申请贷款，这样成功的几率会大很多。但是你要和保证人或者抵押物的所有人一起分担风险。
第二、向正规持牌机构求助。部分持牌消费金融公司或者互联网银行会为信用记录不好但是又有固定收入的人群推出一些较为宽松的信贷产品，尽管利率会稍高于一般的贷款产品，但是因为它们是依法经营的企业，所以风险较小。你可以主动去查询相关机构的信贷政策，并且要做好相应的证明文件。
第三种方式是申请小金额信用贷款，在一些地方的小额信用贷款业务中，审批较为宽松、金额不大但是能够解决临时性的资金问题。要对各种产品所涉及的利息以及合同内容进行详细的对比之后再做决定。
第四种方式就是求助于政府部门或者公益组织，在一些特殊的情况下，比如说遭遇了自然灾害或者是得了重病的时候，可以去向有关部门或者公益组织求救来解决资金问题，并不是所有的商业贷款都可以用这种方式来代替。
第五也是最重要的一点就是积极地去改善自己的信用状况。这并不是一件可以立刻完成的事，它需要花费一定的时间和精力来实现。要按时还清所有的债务，不管是信用卡欠款还是房屋贷款或者是汽车贷款等等，并且不能够再出现新的逾期情况了。经过一段时间之后之后，不良记录所造成的伤害就会慢慢减小，在此期间内你自身的信用状况也会有所好转。
在这一阶段里要保持乐观的态度、冷静地对待困难，并且用合法的方式去解决问题，而不能轻信所谓的“靠手机号贷款”的说法。要知道天上不会掉馅饼，掉下来的东西多半是陷阱，在任何情况下都要把个人的信息以及财产的安全放在首位。
“黑户凭手机号贷款”的说法其实就是一个美丽的陷阱、一个诱人的谎言，在表面看来很轻松方便的背后隐藏着很多法律上的问题、财务上的隐患、信息安全的风险以及心理上的危害。对于这样的诱惑我们要保持理智的态度，不能被它的表象所迷惑而掉入其中，要拒绝不合法的行为，选择正当的方式去解决自己的问题，并且积极地去改善自己的信用状况。
重要提醒：
要对那些以“低门槛、高额度、无抵押、只用手机就可以申请贷款”的方式来吸引人的不合法广告持怀疑态度，因为这样的宣传很可能是非法放贷或者诈骗行为发出的信息，在没有经过核实的情况下不要轻易相信。真正的贷款是不会仅仅依靠一个手机号码就能被批准的。
凡是放贷之前以各种名义（比如保证金、解冻费、手续费等等）要求先交钱的行为都是诈骗行为，在正规的贷款公司是不会出现这种情况的，在这种情况下要立刻停止与对方的一切联系，并且要及时向公安机关报案。
3.“黑户”如果用非法手段借贷的话，除了会遭受高额利息以及被暴力追债之外，还可能造成个人隐私信息泄露、背上沉重债务，并且要负起相应的法律后果。“黑户”的风险很大，请不要去冒险。
