各位朋友大家好，今天我们讨论一个非常敏感但是又很实际的问题——黑户与芝麻信用的关系。把两者放在一起说就是两大难题压在心头上。黑户的意思就是在银行系统中没有留下任何信用记录，而芝麻信用则是指由蚂蚁金服所创建的一个信用评价体系，在国内正变得越来越重要，但是和银行征信相比又显得有些“另类”。那么问题来了，如果一个人是黑户、芝麻信用分数也不高的话，为什么还能够获得贷款，并且还有一定的额度呢？其实这并不容易做到，但是也不是完全没有可能。接下来我们就来探讨一下这个问题。
所谓“黑户”就是指没有在银行征信系统中留下任何信息的人，在银行看来就是个“透明人”，可能是由于从小就没有和银行接触过的原因，也有可能是因为曾经有过逾期还款的行为而被银行列入黑名单。不管是哪一种原因造成的，“黑户”要想获得贷款的话就会非常困难了。因为银行在发放贷款的时候最重视的就是借款人的信用状况，没有信用记录也就无法判断出借款人是否有能力按时偿还债务、是否愿意按时偿还债务了，所以银行自然不会轻易地给这样的借款人提供贷款服务。
芝麻信用是什么东西呢？芝麻信用是由蚂蚁金服开发的一个信用评价系统，在这个系统中会根据用户在支付宝上所做的一切事情来进行评分，分数越高就代表用户的信誉越好。尽管芝麻信用对于银行来说并不算什么大问题，但是在很多互联网平台上却起着很重要的作用。例如，在一些P2P网贷平台或者消费金融公司的申请过程中，并不会考虑你有没有银行征信报告，但是会对你的芝麻信用进行考核。因此如果芝麻信用分值较高的话，即使是黑户的人也可以在上面获得贷款。
那么黑户加上芝麻信用之后能贷到多少款呢？要从多个角度去考虑。
法律层面在中国，贷款并不是你想贷就能贷的。按照《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国商业银行法》的规定，贷款要遵循自愿、平等、公平、诚信的原则，即银行或其他放贷机构不得强迫借款人贷款，借款人也不得用虚假的信息骗取贷款。如果借款人是黑名单上的人员并且想要申请贷款的话，就必须如实填写自己的真实信息，并且不能伪造资料来欺骗放贷人。造假不但会触犯法律，还会因为被查处而受到更加严厉的惩罚——被列入失信名单从而无法获得贷款。
监管层面我国对贷款业务有严格的法律规定，在银保监会以及国家互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室等机构之下颁布了很多法律法规文件，例如《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等文件中都明确规定了贷款行为要合法合规，并且不允许存在高利放贷、暴力催债或者诱导消费的现象。因此如果想要申请到贷款的话就必须去正规的地方办理手续而不能轻信一些虚假宣传的信息。
道德层面中国人讲求“人无信则不立”，即信用就是一种承诺、一种信誉。没有了信用，在社会上生存下去是很困难的。因此即使是黑户的人也应该积极地去培养自己的信用。可以从小额贷款做起，按时归还借款，并且以此来逐渐建立起自己的信用记录。另外还要注意自己的行为举止不能损害到自身的良好形象，例如不可以轻易向他人借贷，一旦借出去的钱无法收回时要懂得运用法律武器保护自己利益不受侵害。
风险层面黑户贷款的风险很大。第一种情况是没有信用记录的人去申请贷款的话，银行无法判断出这个人是否有偿还能力，因此会给他很小的额度或者是很贵的价格；第二种就是如果自己不小心选择了不正规的公司做抵押物的话就会掉入高利贷和暴力追债中去。所以在贷款前要对风险进行分析，并且要知道该公司的信誉度、利率以及还款方式等信息，不能随便签合同。
心理层面黑户贷款的话，心里的压力也很大。你会觉得没有一点优点，处处受限制。自卑感会降低你的判断能力，使你不经思考就被一些不好的东西所吸引。因此我们要调整好自己的心态，知道信用是可以恢复的，在遇到困难的时候也不要轻易做自己后悔的事情。
知识图谱我们要建立起一套有关贷款的知识体系，比如说你要了解什么是信用报告、如何查询自己的信用报告以及信用报告里面包含哪些信息；你要知道什么是利率、年化利率是什么意思以及怎样去计算利息；你要明白什么是等额本息和等额本金的区别，并且要学会选择合适的还款方式。尽管这些知识看起来很乏味，但是对于你的贷款过程来说却是至关重要的。如果不熟悉的话很容易上当受骗。
动态评分该概念比较抽象但是很关键，在现在的很多贷款平台上，并不是按照固定的条件来进行审批的，而是通过动态评分的方式来决定是否放款或者拒绝放款。即根据用户的各种行为数据进行实时计算得出用户的信用分值高低不同，则可以得到不同程度的贷款额度或者被拒贷。因此即使是黑户的人也应该注意自身的行为举止以维持良好的个人信用状况。
风控原理贷款机构为什么要进行风控呢？其实很简单，就是为了降低风险、减少坏账的发生。它的风控模型要比人们想象中的更加复杂一些。例如它会考察你的手机使用时间有多长、常去什么地方、有什么样的社会关系等等，并且还会考虑你在网上浏览了些什么内容都会对你信用产生影响。因此我们也要对风控的基本原理有所认识，明白什么样的行为会对自己的信用造成不良的影响。
实操方案说了这么多理论之后，我们也要有个具体的办法来解决实际问题。如果是黑户想要贷款的话，可以尝试以下几种方式：
互联网贷款平台有的P2P平台或者消费金融公司并不在意你的银行征信情况，但是非常重视你的芝麻信用分。如果芝麻信用分数高的话，也可以尝试着申请一下这样的平台上的贷款产品。但是一定要注意要找的是合法合规经营的机构，并且不要轻信那些虚假宣传的信息。
2. 信用修复如果因为有逾期还款的历史而被银行列入黑名单的话，那么就可以试着去改善一下自己的信用状况。例如，可以和之前发放贷款的金融机构取得联系，并且请求他们帮助自己补齐欠款，并且申请删除逾期记录。尽管这个过程可能会比较困难一些，但是只要能够成功地完成这一切之后，在以后办理贷款的时候就会非常有利了。
3. 担保贷款如果有朋友或亲戚在银行里有好的信誉的话，就可以让他们作为自己的保证人来申请贷款。虽然你是黑户，但是银行仍然有可能会批准你的贷款请求。但是担保贷款也存在一定的风险，在你不能按时还款的时候，担保人要为你偿还债务，因此需要谨慎对待。
4. 抵押贷款如果有房产或者汽车等值钱的东西的话，可以用它们做抵押来申请贷款。但是这样的贷款额度会很大，但是风险也很高，在不能按时还款的时候，这些财产会被银行没收。因此要三思而行。
案例分享：
小张是一名刚刚毕业的大学生，并且没有信用记录，但是他的芝麻信用分却达到了七八百左右。他想要申请一笔贷款来购买一台电脑，但是各大银行都不愿意给他办理此项业务。最后，在一个网络借贷平台上利用了自己的芝麻信用分获得了五千元的借款以解燃眉之急。虽然知道这是暂时的方法，为了以后的发展还是要努力去建立自己的银行信用才行。
问答环节：
黑户贷款之后再申请其他银行贷款的话会受到限制吗？
答：会有的。即使你在互联网上申请了贷款，但是大部分的平台也会把你每个月的还款情况上传到征信系统中去。如果你不能按时还款的话，那么就会对你的个人信用造成影响，在之后想要向银行申请贷款的时候就会比较困难。
芝麻信用分达到多少可以申请到贷款呢？
答：没有一个固定的评判标准，各个网站的要求不同。一般而言分数高一些比较好，六百多分左右应该可以了，但是具体的还是要看该网站自己的审核标准。
黑户贷款的话，利息是不是就会很高呢？
答：会有的。由于你所承担的风险较大，因此贷款公司会给与较高的利息。但是也不能过高，国家对于贷款利率设有限制，在一定范围内之内。
问：当贷款公司催债人还款时过于急迫的时候该怎么办呢？
答：如果贷款机构催收过于频繁，例如使用暴力手段或者骚扰你及你的亲友的话，你可以向银保监会或公安机关进行投诉。要知道自己的权利受到侵害时是有权去维护的。
所以黑户芝麻信用贷款额度的问题其实很复杂，并不是没有门路可以解决的。主要就是要知道相关的法律法规、选对正规的平台、做足风险评估、调整好自己的心态、积极地去打造自身的信用状况，在此基础之上再去拓宽自己在贷款之路上的道路。
重要提醒：不要轻信没有抵押品、没有担保、当天就可以拿到钱这样的虚假宣传，因为这背后可能存在着风险。
2. 对于需要先交纳手续费、保证金等费用的网站要提高警惕，因为这是诈骗的一种表现形式。
3、贷款利率要搞清楚，不能高于国家规定上限，否则就属于高利贷了。
如果发生暴力催收的情况的话，要马上向有关部门进行举报，并且维护好自身的权益。
