征信差、征信不好、征信烂的大学生最容易接触到的网络借贷，在当今的社会上已经引起了很大的关注和讨论。有人认为因为征信不好所以无法获得贷款，特别是对于大学生这样经济条件较差且没有信用记录的人群来说更是如此。但是实际上，在网络借贷市场上有很多所谓的“容易通过”的网贷平台会瞄准大学生群体并从中获利。今天我们将会从法律、监管、道德、风险以及心理等多方面对这个问题进行深入探讨。
从法律的角度看，P2P网络借贷平台是否符合规定
从法律的角度看，所有的P2P网贷平台都要遵守国家的相关法律法规，《中华人民共和国合同法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定了P2P网贷平台不能给没有还款能力的人放贷，并且不允许用欺骗的方式去收集用户的个人信息。但是，在现实当中有很多平台为了追求利益，在审核的时候会降低标准，特别是对于学生群体。这些平台可能会利用一些法律规定上的漏洞来进行操作，例如不明确告诉用户合同内容或者是使用复杂合同来隐瞒高额利息等等行为都是不符合规定的。
从监管的角度看，大学生网贷目前存在的问题
再来看一下监管部门的情况，在过去的几年里，我国对网络借贷行业加强了监管力度，并且特别注意到了大学生网贷的问题上，教育部以及银保监会也多次发文要求各个大学要对学生进行金融知识的教学，并且不允许任何网贷平台给在校的学生发放贷款。但是由于监管总是落后于市场的变化，所以很多平台仍然会采用各种手段规避监管，例如让学生提供父母的信息或者是从其他的途径获得学生的个人信息等等。在这种情况下，学生们很容易掉入到网络借贷的陷阱之中去。
从道德的角度看，网贷平台应该承担的责任
从道德的角度看，网贷平台在发放贷款的时候应该履行一定的社会责任，在对待大学生这样特殊的群体上尤其要小心。但是实际上很多平台为了追逐利益而忽略了这一点，它们会利用大学生容易冲动的心理特点，用低门槛、大额、快到账等方式来吸引学生借贷，并且这样做既不符合商业伦理又会给学生的个人信用造成不良影响。
从风险的角度看，大学生网贷存在的问题
关于大学生网贷的风险主要有以下几点：第一种就是信用风险，在借贷的时候没有考虑好自己的偿还能力而产生了逾期的情况，并且由此造成了个人信用记录上的污点；第二种是法律风险，有的平台会用非法的方式去收集学生的个人信息并且还会对学生们进行恐吓要求他们按时还款从而引起法律上的纷争；第三种就是心理风险，在面临大额债务的情况下很容易产生很大的心理负担甚至会出现抑郁症等问题。
从心理学的角度看，大学生的消费心理
从心理学角度讲，大学生的消费心理就是网贷平台最容易钻空子的地方。此时的学生正处于消费观形成的阶段，缺少理财的知识和能力，在外在因素的作用下很容易产生盲目的消费行为。例如看到同学们拥有新奇的手机或者名牌包包之后也会去追求同样的东西来满足自己的虚荣心。网贷平台就抓住了这个机会，以低门槛、大额贷款以及迅速到账等方式吸引学生们上钩，并且以此为诱饵让学生们陷入到消费主义当中去负债累累。
大学生网贷常见的套路
为了更深入地研究大学生网贷的常见套路，在此构建一个知识图谱上可以看到，网贷平台一般采用如下几种手段来引诱学生贷款：第一种是低门槛，即很多平台宣称不需要抵押也不需要担保，使学生们认为贷款很容易；第二种是高额度，即根据学生的个人情况给出较大的贷款数额，从而给学生们造成一种“可以多花些钱”的错觉；第三种是快速放款，即声称可以实现秒到账的效果，使得学生们觉得贷款很便捷；第四种是低利率，即虽然网贷平台会说利率很低，但是实际上这个利率里面包含了各种费用，并且最终实际利率可能会很高。
动态评分就是对P2P网络借贷平台进行审核的方法
网贷平台的审核机制一般采用的是动态评分系统，在对学生的信息、消费历史以及社会关系等多方面进行打分的基础上得出结论。但是该系统的准确度一直存在争议，许多平台为了提升通过率，在审核过程中降低了要求，特别是对于学生这一群体而言。因此很多信用状况不佳或是无信用记录的人也得以通过了审核，并且最后出现了债务危机的情况。
风控原理：网贷平台的风险控制方法
网贷平台的风险控制主要依靠大数据、人工智能等技术对用户信用风险进行判断，在实际操作过程中也存在着一定的问题。例如对于没有太多信用历史的学生来说，风控系统很难做出正确的判断；另外一些平台为了提高通过率会采用一些违规的方式，如让学生提供父母的信息或者是从其他途径获得学生的个人资料来进行审核，这样就使得风控系统的效力大大降低。
操作方法：怎样才能防止自己掉入网贷的陷阱中去
那么大学生怎样才能避免掉入网贷陷阱呢？第一点就是要有正确的消费观，不能盲目攀比，要理性消费；第二点是要有一定的金融常识，知道什么是网贷以及它的风险，并且不要轻信那些低门槛、高额度、快速放款的说法；第三点是在选择贷款机构的时候要选择正规的大公司如银行或者是合法的网贷平台而不能去小平台那里；第四点就是在还款的时候一定要按时还清欠款，不能出现逾期的情况。
大学生网贷真实案例分享
下面给大家讲一个真实的故事。小张是大二的学生，在攀比的心理驱使下从一个网贷平台上贷出五千元用来买一部新手机。但是由于他对自己的还款能力没有做任何考虑就贸然借款了，所以最后出现了逾期的情况。除了要支付高额的利息、滞纳金之外，该平台还扬言如果不能按时归还会把这件事告诉他的家人以及学校的有关部门。因此小张承受着很大的心理压力，并且出现了抑郁的症状。这个例子说明网贷风险很大特别是对大学生而言更为严重。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
大学生网贷的年化利率大概在14%到36%之间。
大学生网贷年化利率为15%-36%，但是实际利率可能比这要高一些，因为很多平台除了利息之外还会收取其他各种费用。
问：逾期不还钱的话会有怎样的结果呢？
逾期还款会使得个人信用记录受到损害，并且还会被平台收取高额的利息、滞纳金以及威胁到用户的还款行为。
怎样才能找到一个靠谱的网贷平台呢？
答：选择正规的网贷平台的第一步就是看该平台有没有ICP经营许可证、是否接受银保监会的监督等资质问题；第二步是根据用户的评价来挑选信誉较好的平台。
重要提醒：
不合法的广告语如“无抵押、无担保”、“低至X%X”的利息等都是陷阱，不能轻信。
防骗提示：不能把个人信息泄露给不符合条件的网站或者APP，特别是身份证号、银行账号等重要资料。
风险提示：网络借贷存在很大的风险，特别是对大学生而言，在进行借贷的时候一定要慎重考虑，并且要合理地使用资金。
