征信黑、征信不好、征信烂这三个词连用，在当今的社会中犹如一把锋利的刀子一样扎进人们的内心深处。在现代社会中，征信已经成为人们生活中的又一张“身份证”，但是当这张“身份证”出现问题的时候，就会使人们陷入一片混乱之中。特别是那些宣称自己不会根据征信情况来决定是否发放贷款的网贷公司更是给本来就处于困难之中的借款人带来了更大的伤害。今天我们就从法律的角度出发去剖析一下这些公司的真正面目，并且还会涉及到监管、道德以及风险等方面的问题。
从法律的角度看，征信黑名单是什么意思以及会产生什么样的结果
首先我们要知道什么是征信黑名单，在法律上并没有这样的说法，“征信黑名单”是人们对于它的一种通俗称呼。征信系统所记载的是个人的信用状况，例如逾期未还款、拖欠债务等情况。一旦出现上述情况并且被征信系统收录进去之后就会给个人带来不利的影响，即降低个人的信用分值。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息保存的时间最长不能超过五年从该不良信息停止存在之时算起。因此如果一个人存在严重的逾期记录的话，在他的征信报告中将会一直保留着这个污点直到五年之后才会消失。
那么征信不好的话会产生什么样的法律后果呢？最直接的就是贷款被拒。银行和金融机构在审核贷款的时候会对借款人的征信报告进行严格的检查，在发现借款人有多次逾期记录的情况下一般都会直接拒绝其申请。另外一些高消费的行为也会因为征信的原因而受到限制，比如乘坐飞机、高铁一等座或者入住五星级酒店等等。更为严重的则是如果涉及到恶意透支信用卡或者是拒不履行法院判决的情况的话，则有可能触犯刑法从而被判刑入狱。
从监管的角度看，借款平台的合法边界是什么？
近几年来，在互联网金融的大背景下，各种借贷平台犹如雨后春笋般地出现。其中有一些平台以“不需要查征信”的名义吸引那些信用记录不佳的人群，并且它们还许诺可以做到“快速放款”、“无需抵押、无需担保”。虽然这些说法听上去很诱人，但是实际上里面存在着很大的隐患。
从监管的角度看，这些平台的操作方式有很多都是违法的。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网络借贷信息中介机构不能进行非法集资、自我融资、违规放贷等活动。而宣称自己不会考虑信用记录的平台，在放款之后往往会用高利贷、滞纳金、罚息等方式把借款人推入更深的债务中去。更恶劣的是，有些平台甚至会使用暴力催收等违法行为来侵害借款人的利益。
怎样才能辨别出不合规的平台呢？最简单的方法就是看它有没有得到银保监会发放的经营许可证，没有的就是非法的。另外也可以到国家企业信用信息公示系统上查一查，看看它是不是被列为了经营异常名录或者严重违法失信名单中的一员。
从道德的角度看，诚信社会的基础
除了法律、监管之外，还需要用道德的眼光去审视这个问题。信用是社会交往的基础，也是市场经济的基础。没有起码的诚信的人，在社会上很难生存下去。征信系统的设立目的就是为了使每一个人都要对自己的信用行为负责。
选择“征信烂”的人大多是由于一时贪念或是逃避责任所致，例如有的人明明知道自己没有还款能力，但是仍然大额借贷；有的人为了一时爽快而不按时还款，从而造成征信记录不良。这样的做法不但会给个人带来严重的后果，还会对整个社会的信用环境产生负面影响，在长期内也会给当事人带来更多的损失。
比如小明由于征信问题不能向银行申请房贷，于是听信了一个网站上关于可以不用看征信就可以贷款的说法，最后不但没能贷到款还因此被收取了大量的手续费以及高昂的利息，并且陷入更大的债务困境中去。这就是一个典型的因小失大现象。
风险分析：17周借呗平台存在的问题
所谓的“17周借款平台”，其实就是一个虚名，并不是真的有一个叫这个名字的网站。这样的平台一般具有以下几个特征：第一种是宣传语非常诱人，例如“不用查征信”、“马上就可以拿到贷款”、“大额授信”等；第二种是申请过程很快捷，只需要提交身份证、手机验证码就可以获得贷款；第三种就是利息以及各种费用没有明码标价，在用户实际还款的时候才会被收取，并且比表面上所说的要高出很多倍。
那么这些平台存在的风险又有哪些呢？第一种就是高利贷的问题了，在我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定，如果借款合同中的年利率超过了36%，那么超出的部分就不受法律保护了。但是很多平台会采用砍头息、服务费、管理费等方式把实际利率推升到法律规定上限之上。
另外就是信息泄露的风险了，为了尽快放款，这些平台会要求用户提交很多个人资料，比如身份证号码、银行账号、联系电话等等。如果这些资料泄露出去的话，那么用户就会受到电话骚扰、受骗或者被冒用身份等情况的发生。
另外就是暴力催收的风险了，因为这些平台上的借款人大多是信用记录较差的人群，在出现逾期之后，平台通常会使用各种非法手段来进行催收，例如不断打电话骚扰、发送大量的垃圾信息或者直接到家里恐吓等。
心理分析：为什么有些人愿意做“征信烂”的人
从心理学角度分析，明明知道自己的信用记录不好，但是还是去使用一些不合法的借贷平台的原因是什么？主要有以下几个方面：第一种是侥幸心理，在他们看来，“征信黑名单”只是一时的现象，等到以后有了一定的资金之后再慢慢偿还就可以了，并不会造成太大的危害。
其次就是攀比心理，在当今社会上，消费主义大行其道，人们为了获得更好的生活质量而负债累累。例如，虽然知道自己偿还能力有限，但是依然会去购买一些不必要的东西，如奢侈品或者旅行等。这就是一种攀比的心理导致了人们的债务危机。
另外一种情况是由于之前遇到过一些债务纠纷而对正规金融机构产生了怀疑，认为只有没有信用记录的机构才能够帮助自己摆脱困境。因此他们忽略了其中存在的风险，并且使自己的处境变得越来越糟糕。
知识图谱就是征信系统的工作原理
要想深刻地认识到征信的重要性的话，就必须去了解一下征信系统的工作原理。我国的征信系统是由中国人民银行征信中心来进行管理并运行起来的，它会搜集到个人在贷款方面留下的痕迹以及被其他部门所记录的信息，并且还会包括了对个人信用状况进行查询的情况等等。而这些数据则来自于各个商业银行、信用卡公司和小额贷款公司等金融机构。
征信报告主要由以下几大块组成：基本信息（姓名、身份证号码、住址等等），信贷信息（贷款情况、信用卡使用状况等等），公共信息（受到过的处罚、被法院判过的案件等等），查询记录（哪些人什么时候查看过你的征信报告）。这几大部分合在一起就形成了一个人的信用档案。
征信评分就是用上述的信息算出的一个总分值，得分越高说明个人信用越好，在申请贷款的时候就会更容易被通过，并且可以获得更高的额度、更低的利率。所以保持良好的征信状况对于每一个人都是非常重要的。
动态评分和风控原理
现在的金融风险控制已经不只依靠固定的征信报告来判断一个人的风险大小了，还会用到一个叫作“动态评分”的东西以及一个叫做“实时风控”的东西来进行评估。所谓的“动态评分”就是指通过分析借款人最新的行为数据来改变他们的信用分值，“实时风控”则是指在借款人做出某种行为的时候就立刻对它进行风险检测。
风控的基本原则就是用数据来驱动。利用大数据对借款人进行信用风险判断时，如果发现某人最近一段时间内多次提出贷款申请，并且数量较多的话，那么该系统的结论就会是此人有较大的违约可能性，因此它的贷款利率也会相应提高或者干脆不给这个人放贷。
动态评分机制对于借款人而言是机会和风险并存的情况，在良好的信用状况下可以得到更好的贷款条件，但是如果有不好的信用记录的话就会被认为是高风险客户而遭到拒绝。
操作方案：怎样来解决征信问题
如果因为征信问题不能够拿到贷款的话也不要沮丧了，征信也是可以被修复的，在此给出一些具体的实施办法：
全部还清逾期欠款第一步是改善自己的信用状况，在信用卡或者贷款出现逾期的情况下，应该马上把所有的债务都还清了。只有这样，征信报告上逾期的信息才会慢慢消除。
2、养成好的还款习惯在还完所有的债务之后，就要养成好的还款习惯了，比如说按时还款、不逾期、正确地使用信用卡等等。这样慢慢就会提高自己的信用分数。
3、办理信用卡或者小贷如果没有信用卡或者贷款的话，那么就可以去办理一张信用卡或者是借一些小额贷的钱来用一用，在合理的消费之后再把钱还回去的同时也提高了自己的信用分。
定期查看自己的信用报告每年都要查一下自己的信用报告，保证信息准确无误。如果有不正确的信息的话，就可以去征信中心提出异议了。
5、寻求专业人士的帮助如果对于怎么去修复自己的征信有疑问的话，那么就可以找一些专业的信用修复公司来进行咨询了。但是一定要注意不能随便相信那些号称能“速战速决”地来改善个人信用状况的服务商们，在整个征信修复的过程中并没有什么捷径可走。
问答环节
问：征信黑名单是否可以自动消失呢？
答：征信黑名单不能自动消失，但是不良记录在五年之后就会被自动清除掉，在这五年的期间里，你可以通过偿还债务、养成良好的还款习惯等方法来改善你的信用状况。
问：遇到不合法的借贷网站时应该怎么办呢？
答：一旦发现自己上当受骗了，就要保存好相关的证据，例如借款合同、转账凭证以及催收的信息等等。之后就可以去当地的公安局报警或者是向银保监会、互联网金融协会等部门进行投诉。
问：怎样才能知道某个借贷平台是不是合法的呢？
答：判断一个借款平台是不是合规的可以从以下几点来考虑：第一、看它有没有金融许可证；第二、查一查它的利率以及各项收费项目是不是公开透明；第三、考究一下它的催收手段有没有法律依据；第四、看看用户的反馈以及投诉记录怎么样。
重要提醒：
不要相信没有经过征信审核、可以马上批准贷款的说法，因为这属于违规行为。
防骗提示：凡是需要在放款前就缴纳各种费用的贷款公司都属于诈骗行为。
3、“征信黑”借款平台存在的主要风险有高利贷、暴力催债以及个人信息泄露等，要小心为好。
