今天我们来谈谈一个比较实际的问题，“黑户也可以申请贷款、几百元不需要查征信”的网贷。这个东西听上去是不是很诱人呢？尤其是对于一些征信上有小毛病的人或者是急需用钱但是不愿意麻烦亲戚朋友的人来说，确实很容易心动。但是今天我们要把这件事情拆开来好好分析一下，并不是只有几百块钱这么简单的事情上头，还要考虑到后面可能会出现的大坑。
首先我们要知道，在中国的正规金融机构中，无论是银行还是有执照的消费金融公司，贷款都要依据个人信用报告来进行。这并不是一种歧视行为，而是一种为了降低风险所采取的一种措施。征信报告好比是一个人的“信用身份证”，上面记载着该人过去的借款经历、还款状况以及是否有过逾期等信息。如果不去查看征信报告的话，就好比是让一个盲人去骑一辆瞎马拉的车一样——既不知道对方是什么样的人，又无法判断出对方是否可靠。因此，在这样的情况下发放贷款的人会很谨慎地考虑要不要接受这笔贷款，并且也会对提供贷款的人产生怀疑。所以那些声称自己不会查看征信报告的人或者是违法乱纪的行为者，或者是另有其法的人。
从法律层面从金融业务特别是信贷业务的角度看，它是受严格的法律法规约束的。按照《中华人民共和国网络安全法》、《中华人民共和国个人信息保护法》以及其他监管部门所颁布的相关条例，在收集和利用个人数据的过程中，放款机构必须遵守法律规定，并且不能越界或者违法操作。例如一些处在灰色地带或者已经触犯了法律规定的平台，比如非法获取用户信息、采用暴力催债方式、收取过高利息发放贷款等等都会被严惩。如果参与到这样的活动中去的话，轻则会导致合同无效、资产受损；重则会陷入法律纠纷之中，并且还会受到刑事处罚。
从监管层面近几年来我国对于互联网金融尤其是P2P行业的整顿力度很大，目的是为了整顿市场的混乱局面、保障消费者的合法权益以及防止金融风险的发生。只有获得相关资质如网络小贷许可证、消费金融公司经营许可并且接入了央行征信系统或者百行征信等正规的信用评级机构的平台才算是合格的。监管部门会对这些平台的资金流向、贷款用途、利率高低、风险管理状况和催收手段等情况进行不定期审查。而打着擦边球或者明目张胆地说自己不用查征信的平台就属于触碰到了监管红线的行为，它们本身的合法性也存在很大的问题。
再来说说道德层面借钱要还，这是天经地义的事情。如果征信不好，那么就说明之前在信用方面有过一些问题。这时就应该进行自我反省并加以改正，并不能通过违反规定的方式来逃避责任、寻找所谓的“捷径”。对于那些声称不会查看征信记录、“黑户”也可以申请贷款的平台来说，在一定程度上纵容了人们的侥幸心理，并且也在一定程度上利用了借款人的困难和弱点。这样的做法违背了诚实守信的原则，同时也给整个社会的信用建设带来了不利的影响。
风险层面这需要引起我们的重视，虽然几百元钱不太多，但是其中所包含的风险却很大。
第一种就是利率风险。很多这样的平台利息非常之高，并且远远超过了国家规定的上限（目前LPR一年期利率为4%，四倍即16%，具体以最新的政策为准），他们会采用各种各样的理由来提高实际利率，比如说“服务费”、“管理费”、“逾期费”等等。所以如果你借了几百块钱的话，在最后可能会需要归还款项上千元甚至更多。这就如同滚雪球一样，越滚越大，最终会把你压垮。
另外就是个人隐私泄露的风险了。为了借款而不得不向对方出示身份证号、手机号码以及银行卡号等个人信息，并且还要接受人脸认证。如果该平台本身存在问题的话，那么上述敏感数据就有可能会被泄露出去。一旦发生这种情况之后，你就可能会收到大量的骚扰电话和推销电话，甚至还会遭到一些不法分子利用来进行诈骗或者其他违法活动。
第三种就是暴力催收的风险。正规的平台有合法的催收程序，但是不正规的平台特别是针对“黑户”的，在催收过程中往往会使用一些违法的方式，比如给你的电话号码上的朋友打电话骚扰，或者用威胁恐吓的方式来迫使你还款，甚至会直接到你家里来催债。这些都会给你带来很大的麻烦和伤害。
第四种情况就是所谓的“套路贷”。有的平台就是个“套路贷”陷阱，在此情况下会用制造假借条、故意造成违约、随意判定违约、转单平账等手段使你越陷越深，最后背负上大额债务，并且有可能陷入无法自拔的地步。
心理层面借这样的钱一般都会带来很大的压力和焦虑感。一方面是因为还款的压力很大，几百块钱虽然不多，但是加上高利贷以及罚息之后就变得很严重了；另外一方面则是心理上的一种负担，在别人看来自己是个没有信誉的人，所以只好去借钱来填补这个缺口，从而产生了自卑、羞愧的情绪。长时间地存在下去的话会对人的身体和心理健康造成不良影响。
再谈谈这几个平台吧知识图谱这些广告是如何运作的呢？一般而言，它们会利用各种途径来投放广告，例如社交网络、视频网站、短讯、传单等，并且针对的是有不良信用记录或者急需资金周转的人群。广告词常常很具有吸引力，“无需查征信”、“马上到账”、“几千元借款几百元”等等。接着就会有一个看上去很简单的过程让你放松警惕，在这个过程中他们会搜集到你所有的个人信息。放款时还会收取各种费用。最后则是还款催收阶段，在此期间存在很多种方式可以给你造成伤害。
这些平台的动态评分和风控原理那么，“不看征信”的平台又会怎样呢？正规金融机构的风险控制模型是根据大量的历史数据，并用严密的数学和统计学手段来构建起来的，可以较为准确地判断出借款人的信用状况。“不看征信”平台没有接入正规的征信系统，它的风控依据又是什么？可能是各种各样的非传统数据，例如你手机使用的频率、社交网络上的朋友关系、消费习惯等。但是这些数据的质量和可信度难以得到保障，在此基础上所形成的风控模型也缺乏科学性。它所说的“不看征信”，其实也就是以另一种形式在评判“征信”。而这种评判方式更为模糊不清、存在更大的风险。它的动态评分，则主要依靠你按时还款的情况来进行判定，一旦出现逾期就会导致分数迅速降低，并且催收力度也随之增大。
那么，实操方案那么我们应该怎么办呢？第一点就是要有正确的消费观和借贷观，量入为出，理性消费，不能盲目借贷。第二点就是在遇到困难的时候尽量用合法的方式去解决它，比如说向银行申请小贷或者是用信用卡分期付款等等。第三点就是在实在没有办法的情况下才去向信誉好的朋友借钱或者是利用一些大的平台上的正规的小额贷款产品来解决自己的问题。
一旦掉入了“黑户网贷”这个坑里怎么办？第一、要镇定自若，不能惊慌失措。 第二点就是认真地去读一下借款合同的内容，弄明白借款的数量是多少，利息是多少，怎么还钱以及如果违约会有什么样的后果等等这些内容。 第三、要尽量按时还贷，以免因为逾期而产生更多的费用以及不良信用记录。如果实在没有能力偿还的话，可以和平台进行协商，看能不能够延期还款或者是减免一些费用。但是在协商的过程中一定要注意沟通，并且要做好相关的证据保存工作。当遭遇暴力催收或者“套路贷”时，一定要要及时地搜集好证据，如电话录音、短信、聊天记录等等，并且要到公安机关去报警或者是向银保监会、地方金融监管部门等部门进行投诉和举报。
这里举个例子小王由于之前有信用卡逾期记录，在征信上有不良记录。最近资金紧张，想要借几百元周转一下。在网上看到一则广告称，“无需查征信、秒速到账、借款一千还两千。”小王看了之后觉得利率不高，于是便去申请了。但是该平台要求先缴纳一百元作为“保证金”，等到款项到账之后再扣除一百五十元的服务费。所以最后拿到的钱只有七百五十二元整。到了还款日期的时候，因为出差在外没有及时归还，因此被收取了大量的逾期罚金，并且还有人打来电话催促他还款，甚至还把他的个人信息告诉了自己的亲朋好友。直到这时小王才明白自己上当受骗了，后悔莫及。
再举个例子小李由于急需用钱，在一个自称没有信用记录要求借款几百元的网络借贷平台上贷款了。该平台的利率非常高，并且不断地怂恿他去借更多的钱来维持这种循环——所谓的“以贷养贷”。刚开始的时候只借了几百块，之后就越来越多了，很快滚到了几万元。到最后实在无法偿还时，就被平台威胁恐吓、拉黑，并因此影响到他的生活和工作。
问：假如我现在需要一笔资金，并且我的信用报告存在问题的话，应该怎么办呢？
答：首先需要知道的是，征信不好确实会加大借款难度，但是正规途径并没有被全部堵死。可以试着去一些持牌且对于征信的要求比较低的消费金融公司或者是小贷公司进行咨询，并做好承受高利息的心理准备。另外还可以选择抵押贷款的方式来进行融资，如果有房产或者汽车的话就可以用它们作为担保物了。最保险的方法就是积极改善自身的信用记录，在还款及时的情况下尽量不要新增债务，并且要对自己的需求做一个合理的判断，在确定真正需要借贷之前先看看有没有其他的解决方式来减轻经济负担。
问：怎样才能知道哪些网贷平台没有查征信呢？
答：这比较困难，但是可以从以下几个角度去考虑：第一是查看该平台是否有相关的金融许可证；第二是了解该平台所公布的年化利率是否符合规定，并且是否已经明确告知用户；第三是检查该平台签订合同时使用的合同内容是否清楚无误，是否存在任何隐含收费的情况；第四是考察该平台采取的催收手段是否合法合理。总的来说要保持警觉性，在遇到不确定的事情时多问几个为什么，对于那些看上去很美好的事情要持怀疑态度。
对于“黑户借款几百元不用查征信”的诱惑要保持警惕，要清楚知道其中存在的法律风险、监管风险、道德风险以及在操作过程中会遇到的各种各样的风险，并且不能因为一时冲动或是侥幸心里去触碰这些雷区。保护好个人的信息和财产不受侵害的同时也要维护好自己的信用状况才是对自己负责任的表现。
重要提示：1. 所有的声称可以不用看征信报告、不需要任何有效证件就可以马上放款或者低利率无抵押贷款的网贷广告都是不符合规定的广告，很有可能是非法网站或者是骗局，请大家一定要提高警惕不要相信这些广告。2. 如果有人打电话给你说是贷款公司的工作人员，并且说要通过“美化你的征信记录”、“解除冻结账户”的名义让你先转钱或者让你输入银行卡密码、验证码的话，那么这就一定是诈骗行为了，请千万不要上当受骗。3. 借钱是有风险的，在做出决定之前一定要慎重考虑一下自己是否能够承受得起这笔债务以及相关的利息和其他费用，并且要知道每个月需要还多少钱以及如果逾期会产生什么样的后果，在此基础上再做决定吧！4. 如果不小心被不法网贷公司给骗了或者遇到了暴力催债的情况也不要慌张，请记得保存好所有的证据（包括但不限于合同、转账凭证、电话录音、短信内容、聊天记录等等），然后尽快联系自己的亲人朋友寻求帮助，并且要及时报警并且向当地的公安局报案或者向银保监会或者其他相关部门投诉举报。5. 保护好自己的信用非常重要哦！要懂得珍惜自己的信用记录，在按时还款的同时也要远离非法放贷的行为一起创建一个良好的金融市场环境。
