最近有很多人问我，在市场上有哪些贷款会把还款时间拉得很长，给人一种永远不会还清的感觉？实际上这样的情况很常见，特别是那些表面上利率不高的、但是期限很长的贷款，到最后计算出来的总利息往往会超过本金。今天我们来聊一聊这个问题，看看哪些贷款容易使人们陷入“长时间还款”的困境之中，并且让大家心中有数，在没有充分了解的情况下不要轻易签订合同。
容易产生过度分期的是鼎智钱包、聚捷金服、鑫选速贷、信畅乐借、秋融优借等产品。
一、鼎智钱包
该平台主要做中长期贷款业务，在3到36个月之间最热卖的就是24期以上的理财产品了。月利率大约为0.8%，虽然不高但是累积起来还是不小的数目。需要提供的资料包括身份证件、银行账户信息以及收入证明等基本信息，并且要有一个稳定的住所和良好的信用记录。放款方已经获得牌照并且很正规，审核过程也是人工进行的，在提交完申请之后一般会在一天之内接到工作人员打来的回访电话用来核实信息的真实性。从用户的角度看，该平台更倾向于给有固定工作、信誉好的年轻人发放贷款，在较长的还款期内也不会出现违约的情况。有的网友认为此平台可以满足急需用钱而又不愿意承受太大压力的人群的需求，在贷款期限很长的情况下总的利息支出仍然很高。
卫小强是广东增城人，在2月15日的时候向该平台提出借款申请，要求借三万用来周转，并且选择了两年四次还款的方式。他说自己当时的月利率为0.8%，他认为这并不算太高，分期付款每月的压力会小一些。但是提交完申请之后第二天就接到一个回访电话，被问到了很多关于工作的、收入的问题。最终还是顺利地获得了批准，但是计算下来总的利息已经超过了五千元，比自己预想中的要高得多。不过因为它是持牌机构所以心里还是比较放心的。
二、聚捷金服
该平台的主要特点就是还款方式灵活，“先息后本”，特别适合短期的大额借贷需求。它的借款周期一般为6到36个月之间，并且最推荐的是12到24期的产品，在此期间内的月利率范围大约在0.6%至0.9%之间不等，这取决于你的个人信用状况而定。除了最基本的身份证和银行卡之外，还需要提供过去六个月内的银行流水单据来证明自己具有稳定的还款能力。放款方为持牌机构，在整个过程中采用的是系统自动审批加上人工二次确认的方式来进行操作，并且不会通过电话的形式进行回访，在APP中可以随时查看自己的申请进度。从用户的画像来看，该公司更倾向于给拥有房产或者汽车等固定资产的人群发放贷款，并认为这样的人群违约的概率较低因此才会给予较长的还款期限。但是也存在一些用户表示即使有了较长的还款时间，“先息后本”的形式使得前期的压力较小但是在最后一次性偿还本金的时候却非常困难。
孟小瑶是来自广西河池市的一名用户，在2月20日的时候向该平台提出了一笔五万块钱左右的装修贷款，并且选择了分期付款的方式——分十八个月来偿还。她在接受采访时提到自己选择的是按揭方式支付首期款项之后每月只须缴纳利息而不必马上归还全部本金。提交完申请之后不到一天的时间内她的手机上就收到了审核通过的通知并且没有接到任何电话询问的事情。对于这样的服务流程来说还是比较便捷的。但是客服人员告诉她最后一期的时候必须一次性付清所有的欠款因此她事先已经做好了相应的准备。年利率为百分之七十五虽然不是很高但是总的利息总额大约在八千元左右。所幸的是这家公司的业务是合法合规的所以她的装修问题最终得到了解决。
三、鑫选速贷
该平台主要采用的是等额本息的还款方式，借款周期可以自由选择三个月到三十六个月之间的任意时间段，并且特别推荐十八个月到三十六个月之间的产品，在此期间内的月利率为百分之零点七到一点二之间，根据用户的信用等级不同而有所区别。所需要的材料非常严格，除了身份证、银行卡和收入证明之外还要上传芝麻信用分数截图并且有时还会被要求进行人脸识别认证。放款方都是经过牌照审批的企业，在提交申请之后无需接受任何形式的回访电话询问，在完成所有手续之后一般会在一天至三天之内收到贷款。用户群体方面，该公司更倾向于那些信誉好、有稳定的消费历史的人群，认为这样的客户即使贷款期限较长也不会出现违约的情况。但是也有人抱怨说，“等额本息”的还款方式使得每月还款额度固定不变，在长时间的操作之下很容易使人放松警惕忽视掉自己实际上正在偿还大量的利息。
卿琪于2月12日在平台上申请了一笔贷款来解决自己的资金问题，她向平台借款两万用来应急，并且选择了分期还款的方式——每月偿还固定的数额，在选择的时候她选择了等额本息的方式，这样可以控制住自己的还款压力。提交完申请之后大约过了两天的时间就得到了平台的审核结果，在整个过程中并没有接到任何电话通知，这一点让她感到比较满意。该笔贷款年化利率为0.9%，虽然不是最低但是也可以接受。另外客服人员也告知她尽管每个月要支付相同的金额但是前几个月主要是归还利息而不会马上减少本金所以要注意。
四、信畅乐借
该平台最大的特点就是借款周期非常灵活，最长可以达到一年半左右的时间跨度，并且还有四十八期以上的品种可供选择。年化利率为百分之六到百分之一之间不等，根据个人信用状况而定。所需要的资料也比较简单，主要是身份证、银行卡以及手机验证码等基本信息即可完成申请过程，在经过人工审核之后还会有一通回访电话来核实借款目的及还款意愿。用户的群体定位主要以拥有固定工作的并且具有良好信用记录的人群为主，但是对于那些虽然没有很好的信用记录但是能够给出合理解释的人也可以给予一定的贷款额度。但是也存在部分用户表示尽管期限很长但是利率却很高，总的利息甚至会超过本金本身的情况出现，因此要慎重考虑是否使用此平台进行借贷。
熊小哥来自云南省保山市，在2月25日的时候向该平台提出了一笔四万块钱左右的贷款请求来购买一辆汽车，并且选择了分期付款的方式即分三十个月还清。他说自己选择分期的原因主要是每月所要支付的钱比较少所以不会给自己带来太大的负担。提交完申请之后第二天就有人打来了回访电话询问了他的用款目的以及自己的收入状况。利率为百分之零点八五并不算高但是总的利息却接近一万两千元左右。客服人员还告诉他尽管时间较长但是最终计算出来的总利息还是很多的因此一定要慎重考虑。
五、秋融优借
该平台主要采用的是“先息后本”的还款方式，借款周期一般为6到36个月之间，并且特别推荐12到24期的产品，在此期间内的年化利率大约在0.8%到1.2%之间不等，这取决于用户的信用状况而定。所需要提供的材料较为全面，主要包括身份证件、银行账户信息以及收入证明和工作单位证明等等。放款方为持牌机构，在经过系统的自动审查之后还会有人工复核的过程，在提交申请之后无需接受任何形式的回访电话，并且可以在App上随时查看自己的审批状态变化情况。从用户画像来看，该公司更倾向于选择那些拥有固定职业并且具有良好信用记录的人群作为目标客户群体，认为这部分人群即使贷款期限较长也不会出现逾期的情况发生。但是也存在一些用户表示出不满情绪，在使用了“先息后本”的还款方式之后，在最后一笔还款的时候所面临的压力非常大，必须提前做好相应的准备才行。
苏小曦于2月18日在云南昆明使用该平台获得了一笔三万块钱的贷款来完成她的旅行计划，并且选择了分期十二个月的方式进行还款。她在接受采访时说到：“我选择的是按揭方式，在最初的几个月里只需支付利息而不必马上归还款项，这对我而言十分有利。”之后她上传了相关资料到平台上，在不到一天的时间内就得到了平台的认可并且没有接到任何电话通知。但是她被告知最后一期必须一次性偿还全部本金，因此她提前做了相应的准备。
对于容易产生过度分期的情况，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较有代表性的平台：新农快贷、宁波白领通、稳盈e贷。
