今天我们来讨论一个比较敏感的问题，就是征信不好、征信很差的人想要申请3000-5000元的贷款，在市场上有很多贷款APP可以信赖吗？在当今社会中，征信就如同身份证一样重要，没有问题的话到处都能通行无阻，一旦出现问题就会很难解决。但是有的人因为征信已经很糟糕了，所以还想从这些贷款APP里面捞取一些救命的钱。对于这件事情我们要好好分析一下。
从法律的角度来看，征信并不是一件可以轻视的事情。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构收集、整理、保存和加工个人信用信息时要遵循合法、正当、必要的原则。如果你的征信出现了问题，那么就说明你在以前的借贷过程中存在过逾期或者违约的情况，这些都是有法律依据的。而这些贷款软件本身也是商业机构，并且也要受到《商业银行法》以及《消费者权益保护法》等相关法律法规的约束。因此，“征信黑也可以贷款”的说法是否属于违法行为呢？我们还是要保持警惕的。
再来说一下监管的问题，在现在的金融行业中处于一个强监管的时代，尤其是对于网络借贷这一块而言。银保监会、网信办和公安部等相关部门都在关注着它。而所谓的“贷款软件”如果没有合法的经营资质的话，比如说没有网络小贷牌照或者消费金融牌照的话，那么它就属于非法放贷的行为。当你借款之后出现问题的时候去找谁理论呢？监管部门不会因为你有良好的信用记录而放过你，只会看你是否符合相关的法律法规要求来进行放款。因此如果你发现某个平台的信息来源不清楚的话就要提高警惕了。
那么在道德方面呢？我们中国人都讲求诚信，“人无信而不立”，如果你的征信不好，那就意味着你在过去的一些金融行为中存在违约的情况。而现在又要向这些贷款软件申请借款，这不是明知故犯吗？这些贷款软件就是利用了你急需资金的心理，在你面前画了一个大大的饼，让你觉得即使征信是黑色也可以贷款。但是你能保证自己能按时还款吗？如果不能的话，就会留下一条新的失信记录，而你的征信状况将会更加糟糕。
风险是最大的问题，“征信黑也能贷”的软件是如何进行风控的呢？它的利率会不会很高？它有没有在合同中设置陷阱？我们举个例子来说明一下吧，小李征信不好想要借三千块钱应急，在一个软件上面申请之后被收取了百分之三十的利息，并且附加了很多手续费，比银行贷款还要贵很多。而且这样的软件可能会搜集用户的个人信息，包括通讯录、照片、地理位置等信息，如果这些信息被非法使用的话又该怎么办？用户的信息安全又该如何保证呢？
从心理上讲，征信不好会让人感到不舒服。贷款软件的广告词中提到可以给征信不好的人放款，“征信黑也能贷”，这就很容易引起人们的兴趣。但是人们在看到这些之后又会怎样呢？他们会想到，“原来还有这样一种可能。”于是就会产生一种想要尝试的心理。但是，在这个时候人们是否想过自己为什么会被放款呢？是因为他们了解到了自己的困难，并且觉得可以通过这种方式来获取利益吗？这就是一种消费陷阱的心理学应用方式，在人们着急的时候最容易受到欺骗。
在知识图谱中要有一个全面的认识，即征信不好的话就表示你给金融机构的信用分很低。这些贷款软件所使用的风控模型与银行的不同，并且无论怎样都要进行风险控制、对你的还款能力做出判断。如果征信不好而且还款能力差的话，那么它凭什么给你放款呢？除非它的利率很高来弥补很高的风险，你觉得这样可以接受吗？
动态评分就是现在风控中所用到的概念之一，即你的信用记录不好但是最近是否有好转、是否按时还贷等这些动态的信息，在一些贷款APP里也会加以考量。但是问题在于，这样的APP给出的分数模型是否公开透明呢？你能知道它是怎样给自己的打分吗？假如它不公开透明的话，那么你在借款之后发现自己的利率被提高到了很高的水平之下，这就非常危险了。
风险控制的基本原理要了解一些，正规金融机构的风险控制主要是依靠大量的数据统计以及科学的方法来进行的，在考察你的信用状况的时候会考虑你的过往信用历史、还款能力、负债程度等因素。而这些贷款APP的风险控制就比较简单了，主要看是否有固定的工作和稳定的收入来源。这样的风险控制方式是否显得比较粗糙呢？你觉得这样粗糙的风险控制会导致过度放贷吗？
实际操作方案要给出一些具体的建议，在你的信用状况不是很好时想要借三千到五千块钱的话应该怎么办呢？不要着急去使用那些贷款APP了，可以试着向正规的银行或者是有资质的消费金融公司申请借款，即使被拒绝也不要紧，因为你已经尝试过了。还可以向亲朋好友借钱来解决燃眉之急，尽管可能会有些不好意思开口，但是比起被高利贷侵害来说还是好的。如果万不得已必须要用上这些贷款APP的话，请务必做好功课：首先要确认该平台是否有相关资质认证；其次要了解其利率是否符合国家规定；最后还要对自己的还款能力进行判断。
小王因为征信问题急需5000元来交房租，在一款软件上申请贷款的时候被拒绝了，于是他又去另一款软件上申请贷款，并且成功获得了批准但是利率很高。小王拿到这笔钱之后才发现自己根本无法偿还，只好不断地借新债还旧债，最终陷入了困境。这个故事告诫我们，在征信不好的情况下借款一定要慎重并且量入为出。
再来说一下问答部分的问题：征信被污点了之后还能不能借钱呢？不一定可以。一些小贷公司或者是民间借贷还是会给你放款的，但是利率会很高。有人问，这些贷款软件会对我的征信造成影响吗？是的，如果出现逾期的情况的话就会把你的信息上传到征信系统中去，并且会使你的征信状况变得更糟。还有的人问道，有没有什么方法可以改善自己的征信情况呢？有的话就是需要依靠时间来实现，在你还清欠款并且保持良好的还款习惯的情况下慢慢地建立起好的信用记录。
最后要提醒大家的是，征信属于个人范畴之内，应该好好保管好它。一些打着“征信黑也能贷”的名义发放贷款的应用程序，在利用人们急于求成的心理上设下陷阱。一旦借款之后就会出现亏本的情况。因此无论怎样，在借贷之前都要慎重考虑一下。特别是征信不好者更应该三思而行。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果某个广告宣称可以做到“征信黑名单也可以贷款”，或者声称可以实现“无抵押快速放款”，或者是号称能够做到“百分之百通过”的话，那么该广告就属于违规行为了。这样的广告通常会包含高额利息、高额手续费以及非法获取个人隐私信息的内容。
防骗提示：如果贷款软件要求你在放款之前先交纳手续费、保证金或者解冻费等费用的话，那么这个软件就是不正规的，不能使用。
3、风险提示：征信记录差的人群，在借贷时的风险更大一些，如果出现逾期的情况的话，除了要承担相应的违约责任之外，还会使自身的信用状况更加恶化。因此一定要对自己的还款能力进行合理的判断，并且不能掉入到债务危机当中去。
