征信逾期贷款高的口子都有哪些，在金融界特别是借贷行业里一直是一个老生常谈的问题。但是每次提到的时候都会让人感到紧张不安。“高炮口子”听上去像是悬崖边上救命稻草一样，其实每一步都很危险。今天我们就直接切入主题，从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面来剖析一下。
从法律的角度看，逾期存在的问题以及高炮所设下的圈套
首先从法律的角度来谈一谈。征信逾期的行为已经处于违法的边缘，《民法典》以及《征信业管理条例》都规定了征信逾期会列入个人信用报告，并且会影响到以后的贷款、信用卡申请以及就业、出行等方方面面。所谓的“高炮口子”，一般是指利息超高、费用随意收取、甚至要求先交纳“保证金”、“解冻费”的贷款。“高炮贷”在法律上已经被认定为是高利贷和诈骗行为。根据最高人民法院对于民间借贷利率的规定，超出的部分利息不受法律保护，“高炮贷”往往会利用各种借口收取额外费用，实际利率远远高于法律规定上限。如果掉入其中的话，除了无法追回本金之外，还会受到威胁、骚扰，并且可能会卷入更严重的法律纠纷中去。
从监管的角度看，在高压态势之下存在的灰色地带
再看监管部门的态度。近几年来，我国对互联网金融行业的监管越来越严格。银保监会和中国人民银行等部门多次发文禁止非法放贷、暴力催收的行为，并且各地也陆续出台了有关小贷公司的地方性法规来约束这个行业的发展。但是，在如此高压之下，“高炮贷”依然没有销声匿迹，反而更加隐蔽了。“高炮贷”披着“现金贷”、“网络贷款”的外衣，在信息不对称的情况下避开监管的存在。监管部门也在不断地更新自己的技术和方法去发现这些隐形的存在——比如用大数据分析以及穿透式的监管等等。但是猫与老鼠的游戏仍然在进行当中。
道德难题：是谁的责任，又是谁的问题
从道德的角度看，高炮贷所引起的争论更多一些。有人认为这是由于借款人的贪婪所致，明知山上老虎多却仍然去冒险；也有人认为这是放贷方为了牟取暴利而设置的一个圈套来诱骗急需资金的人。实际上，在此背后反映出的就是金融系统不够健全以及社会救济制度缺乏的问题。对于那些信用记录不好而又急需用钱的人而言，正规途径上的门槛过高了，于是高炮贷就成为了一个恶魔般的存在，在引诱着人们走向灾难的道路之上。其中虽然要对放贷方进行道德谴责，但是整个社会都应该负起责任来。
高炮贷的风险分析以及多米诺骨牌效应
高炮贷最大的问题就是风险，在此之上还有其他的隐患存在。首先就是财务上的风险，高额的利息以及各种各样的费用相加之后会形成一个很大的数目，使得借款人在短时间内就陷入了无法偿还债务的困境之中，并且还会因此而陷入到“借新还旧”的恶性循环当中去。其次就是信用风险了，在逾期之后留下不良记录之后很难在短时间内被抹去掉，在很大程度上影响到了个人的信誉状况。第三种就是法律上的风险了，涉及到高利贷或者是诈骗的话，那么借款人就会受到法律上的惩罚。第四种就是人身安全的风险了，在一些不正规的高炮贷平台上存在着暴力催债的行为，会对借款人及其家属造成骚扰、恐吓甚至是非法拘留等一系列违法行为来侵犯他们的合法权益。
心理分析：“救星”变成了“噩梦”的过程
从心理学的角度来看，高炮贷的受害者一般都会经历一个由“救星”变成“噩梦”的心理变化过程。开始的时候，由于急需资金而四处碰壁的人，在看到高炮贷广告之后认为这是救命稻草，于是就盲目地选择了它。这样的“病急乱投医”的心态使他们忽视了其中存在的风险。一旦掉入其中后，则会受到高额利息以及暴力催债带来的压力所造成的恐慌、焦虑和绝望等消极情绪的影响，而这些精神上的痛苦要比经济损失更加难以忍受。
知识图谱可以揭示出高炮贷背后的秘密
为了更好地了解高炮贷，可以建立一个知识图谱来表示它及其相关概念之间的关系。“高炮贷”为中心词，在其周围有各种各样的概念，比如“高利贷”、“暴力催收”、“套路贷”、“校园贷”、“现金贷”。这些概念之间存在复杂的关系，“套路贷”一般以“高炮贷”的形式出现，并且会制造出假借据来侵占他人的财物；而“校园贷”则经常利用学生的社会经验和法律知识匮乏的特点来进行“高炮贷”。借助于知识图谱可以把整个高炮贷的情况和它与其他金融犯罪行为之间的联系都表现出来。
动态评分：高炮贷平台所用到的黑科技
高炮贷平台一般会用到大数据以及人工智能的技术来给用户打分，在表面看来很科学的同时也存在一定的歧视性和偏向性的问题。比如有的平台过分地依靠用户的社交信息、消费记录等等无法验证的信息来进行判断，而这样的做法就很容易造成错误的结论。另外还有一种更为严重的现象就是，“大数据杀熟”现象的存在，在不同的信用等级之下所收取的价格和服务费也会有所不同，并且这种差别化的收费方式本身就是一种不正当的竞争手段。
风控原理：正规贷款和高炮贷的区别
风控原理就是把正规贷款和高炮贷区分开来的依据之一，在正规金融机构的风控系统里一般包含着贷前调查、贷中审查以及贷后管理这三个部分。其中贷前调查会对借款人的身份信息、收入状况以及信用记录进行严格的审核；贷中审查则会监督资金使用情况来避免被挪用；而贷后管理又会通过打电话或者发短信的方式来督促还款，并且对于出现逾期的情况也会采用合法的方式来进行催收。但是高炮贷平台却很少有上述这些步骤的存在或者是形同虚设的状态下存在。它们只注重迅速发放贷款并且收取高额利息而不去考虑借款人的实际情况以及还款能力。
操作方法：怎样才能避免被高炮贷所骗
怎样才能避开高炮贷的圈套呢？第一点就是要有正确的消费观，量入为出，不能过度负债；第二点是提高自身的金融素养，在了解各种贷款产品利率、费用以及风险的基础上选择正规合法的金融机构；第三点是保护好个人的信息不被非法渠道获取；第四点是在出现资金短缺的情况下可以通过向亲朋好友求援或者是请专业人士提供财务建议来解决；第五点就是在已经掉进高炮贷陷阱的时候一定要保持镇定，并且要及时地搜集相关证据并向公安机关报警或者向银保监会和地方金融监管机构投诉。
小张的“高炮贷”噩梦
小张是一名刚刚毕业的大学生，由于创业资金周转困难，在网上看到一则可以快速放款、无需抵押的贷款信息后便尝试着申请了一下。按照要求填好个人信息之后不久就收到了一笔贷款，并且没有出现任何抵押物的要求。但是没有想到的是除了本金之外还有很高的利息以及各种各样的费用要缴纳。过了几天就是还款的日子了，可是小张已经无法按时归还了，于是催收人员打来了电话对他进行威胁说如果不尽快还款就会到学校来找他并且通知他的家长。这让小张十分害怕，只好再去借了一笔更高利率的贷款来偿还之前的那笔。就这样越陷越深最后欠下数万元债务才向家里人坦白了自己的情况。该事件形象地说明了高炮贷的危害性同时也告诫人们不要轻信那些看上去很吸引人的贷款宣传。
问答部分：回答有关高炮贷的问题
问：高炮贷是什么意思呢？
答：高炮贷一般指的是利率很高、各种费用乱收费、还要先交“保证金”或者“解冻费”的贷款。它的期限很短，额度很小，但是真实的年化利率却很高。
问：高炮贷款合不合法？
答：违法。高炮贷一般会超出法律规定允许的最高利率水平，属于高利贷行为。有的平台还会使用暴力追债等方式侵犯借款人权利。
问：怎样才能辨别出高炮贷呢？
答：识别高炮贷款要从以下几个方面入手：第一、利率及各项费用是不是太高；第二、有没有强制收取各种费用的行为；第三、放款的速度是不是很快，审查的过程是不是很简陋；第四、催收的方式是否合乎法律规定。
问：一旦被卷入到高炮贷中去怎么办呢？
答：保持镇定，并且尽快搜集好相关证据之后再报警或向银保监会、地方金融监管机构投诉，在此之前也可以请律师帮助自己维权。
重要提醒：
不合规广告词指的是所有的带有“秒到账、无抵押、低利率、大额度”的夸大宣传以及需要缴纳“保证金、解冻费、手续费”之类的费用的广告都是高炮贷的骗局。
防骗提示：不轻信网上的贷款信息、不随便透露自己的私人资料、不给来历不明的地方打钱或者汇钱，在自己有经济问题的时候要用合法的方式去处理。
3. 风险提示：高炮贷存在很大的财务风险、信用风险、法律风险以及人身安全隐患，在此情况下如果继续使用的话将会造成不可估量的损失，请大家一定要远离高炮贷来保障自身的合法权益不受侵害。
