说到征信，它就是既让人喜欢又让人讨厌的一种东西。有的人的征信非常好，可以做信用卡推销员，而有的人征信很差，借钱都要向别人求助。最近我身边有很多人因为自己的征信不好而苦恼不已，急需用钱的时候只好去接触一些网络贷款。这件事虽然很无奈，但是细细想来其中的道理很多。
首先我们要知道什么是征信，简单来说就是个人过去在各个金融机构和商家那里留下的信用记录，在这些机构或者商家面前都可以查询到。如果能够按时还款的话，那么征信就会比较好；而经常出现逾期的情况，则会导致征信变差。但是目前存在的问题是一些人虽然征信不好，但是仍然想申请贷款，这就形成了一个恶性循环。因为征信不好所以不能获得贷款；但是急需资金的人又不得不向那些放款条件宽松、利率较高的网络借贷公司求助。
法律层面征信不是想查就查得到的，在我国《征信业管理条例》中明确规定只有获得个人同意之后才可以查询个人信用报告，但是很多网络贷款平台并没有按照规定来，在用户协议里面设置了很多陷阱或者直接跳过了授权环节，这样做的行为是违法的。例如有的平台在用户下载app时会请求访问用户的通讯录、地理位置以及短信等信息，并且超出必要的范围进行收集使用，这也属于违法行为。
监管层面近两年来我国对于P2P行业的监管力度越来越大，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中都有关于P2P平台经营范围、风险控制以及信息披露等方面的规定，但是很多小平台并没有把相关规定放在心上，依然我行我素。因此很多信用记录较差的人只能向这样的平台借款，结果是有的被高额利息拖垮，有的则遭受暴力催债，实在是得不偿失。
道德层面征信差的人去网贷也属于无奈之举。但是有的人的征信虽然不好，却仍然去借款，并且故意逾期不还款，最后被催收人员逼得走投无路。这样的行为除了给自己带来麻烦之外，还会对家人造成一定的影响，在很多网贷平台上都会把催收电话打给紧急联系人甚至是直接上门。
风险层面征信不好者向网贷公司借款的风险非常大。第一种情况是网贷公司的利率非常高，有的甚至达到月息两到三厘之间，一年下来的话年利率可以达到上百倍以上；第二种情况则是很多网贷公司会收取各种各样的手续费和服务费，并且这些费用之和往往会大于本金；第三种情况更为严重，在一些网贷公司里存在诱导用户办理多笔贷款的情况，从而让用户陷入其中无法自拔。
心理层面征信不好者向网络借贷平台借款的行为也可以看作是心理上的一种逃避。他们认为自己的信用记录已经很糟糕了，再糟也不会差到哪儿去，所以就去借钱应急。这就是一种典型的“破罐子破摔”的心态。但是实际上征信不好的人更要小心行事，在无法获得贷款的情况下会面临很大的心理压力。例如一些征信不良的人尝试通过网络借贷平台借款却遭到拒绝之后再去其他平台申请贷款仍然无法成功的时候就会产生很大的心理负担。
知识图谱征信实际上就是一个很复杂的大系统，除了包含个人的贷款信息之外，还会涉及到个人信用卡消费状况、水电气费缴纳情况以及法院判决等信息。因此征信差的人，在其他方面也存在很多问题。例如一个人征信不好可能是由于经常出现逾期行为造成的，而逾期又常常是由于收入不稳定引起的。在这种情况下即使你想申请网贷的话，该平台也会因为你收入不稳定而不给你放款。所以对于征信不好的人来说最好的办法就是从根本上解决自己的问题而不是继续陷入借新债来偿还旧债的循环中去。
动态评分目前很多网贷平台都采用动态评分的方式对借款人进行评判，即用户的信用分并不是固定不变的，在一定时期内会随着用户的行为变化而发生变化。例如，如果用户能够按时还款的话，那么他的信用分数就会提高；但是如果用户出现逾期的情况，则其信用分数就会降低。因此对于征信记录较差的人来说，在申请网贷时实际上就是在与自己的征信状况进行一场竞赛。如果用户的信用分数持续下滑的话，那么很快就会无法获得贷款了。
风控原理网贷平台的风险控制原理非常简单，即用大数据以及算法对借款人的还款能力进行评判。例如，他们会查看借款人最近六个月内的收入状况、负债程度、信用报告等等。如果借款人的信用记录不好，那么该平台就会判定其还款能力欠缺，并因此而拒绝了借款人的请求。因此对于征信不良的人而言，在网贷平台上借贷无异于与平台的风险控制系统作斗争，结果往往是败北。
实操方案如果征信不好而又急需资金怎么办？其实可以试试以下几种方式：第一种就是去正规的小额贷款公司申请贷款，虽然利率比较高但是要比网络借贷平台安全一些；第二种就是向亲朋好友借款，尽管会有些不好意思但是没有利息；第三种就是改善自己的信用状况，比如按时还款信用卡、减少使用网络借贷等。当然这都需要一定的时间和毅力但是比起一直沉迷于网络借贷要好很多。
案例分享我的一个朋友因为征信不好，在网上借贷的时候只拿到了四千块钱，另外一千元则作为手续费被扣除掉了。一个月之后还要偿还八百元的利息。而且由于无法按时还款而不得不向其他网贷公司借款以填补空缺，从而陷入了越来越深的债务危机之中。最终负债累累。
问答环节有人会问到：征信不好就去网贷的话会被拒绝吗？答案是：大概率会被拒绝。因为网贷平台的风控系统非常严苛，征信不良的人很难通过审核。另外还有的问题：征信不好还可以借多少钱？答案是：可以考虑向正规的小额贷款公司申请借款或者是向亲朋好友借贷。但是不管怎样都要小心行事，避免掉入债务漩涡中。
总的来说，征信差的人如果要贷款的话，就等于走上了一条无法回头的道路。除了利率高、风险大之外，还会越陷越深。因此，如果你征信不好而又急需用钱的话，请务必三思而行。虽然可以拿到贷款了，但是以后的生活该怎么办呢？这才是最重要的问题。
重要提醒：
不要相信没有经过征信审核、可以马上拿到贷款的说法，这些都是骗人的。
2、遇到催收电话或者短信的时候一定要镇定自若，并且不能被对方吓住，在没有弄清楚情况之前千万不要随便把钱转给对方。
3、借钱之前要算好利息以及各种费用，并且不能掉入高利贷中去。
4、征信不好者更要小心借贷，以免负债越来越多。
如果一定要借的话，最好通过合法途径来解决，例如向银行申请小额贷款或者向亲朋好友借贷。
