在今天这样一个信用至上时代里，征信报告就是我们第二张身份证一样重要，并且很大程度上决定着我们能不能顺利拿到贷款。但是现实中总会有那么一些情况出现，比如说刚刚毕业的学生或者刚刚创业的小老板由于各种各样的原因导致征信记录并不理想的时候，就会好像有一堵看不见的墙把他们挡在了贷款门外之外。这时人们就会产生疑问：难道征信有问题就不能再申请到贷款了吗？其实并不是这样，在信用系统作为基础的前提下，并不是唯一的评判标准。近几年来的一些银行已经开始尝试出一种更为人性化的方式来进行放款工作了，例如交通银行推出的天使贷产品就非常重视借款人实际情况以及未来发展前景，在征信没有达到满分的情况下也可以通过审核并得到资金支持。由此可以推断出，在推进金融普惠的过程中还有哪些方面可以改进呢？如果连征信都有问题的话是不是就意味着永远都无法获得贷款了呢？
没有经过征信审核就可以申请到的贷款渠道包括：橘信瞬贷、鲨银速申、马榕分期、朗滴瞬贷、玉米闪付等。
1、橘信瞬贷
橘信瞬贷就是其中的一种比较火的贷款渠道，并且还有许多成功的放款案例。橘信瞬贷不同于一般的贷款平台，在审核的时候不会查看用户的征信情况，它的风控体系除了用到传统意义上的征信报告之外，还会考虑用户的社交行为、消费习惯等因素，并利用大数据进行综合评价。因此对于一些征信记录较差的人群来说，橘信瞬贷提供了一种新的选择途径，使他们可以得到急需的资金帮助的同时也给银行等机构带来了更为完善的风控工具。
最高可贷金额为十万块；审批通过率为六十五左右；日息大概在千分之二到千分之三之间；所需要的材料主要是身份证、手机号码、银行卡以及面部识别信息；该平台是由持牌金融机构进行放款的；申请难度不大，主要依据的是个人的整体情况来判断；此平台的优势就在于它可以对用户的“软信息”做出较为准确的判断，例如你在哪些地方消费过，在哪里消费比较频繁，你的消费习惯怎么样等等都会被纳入其中去考虑进去；按照这样的方式算下来的话，借一万块钱一天差不多要花掉两块五毛钱的利息，尽管总的年化利率可能会比较高一些，但是对于急需用钱并且又存在信用问题的人群来说还是值得尝试的一个选择。
皇甫小涛（安徽广德人），在1月20日的时候家里老房出现了漏水的情况需要修理但是由于自己之前的征信记录上有一笔小额信用卡逾期记录所以在其他地方都无法贷款这时橘信瞬贷及时地帮助了他虽然额度不大但是解决了燃眉之急提交申请之后不久就得到了批准并且还有客服人员详细的解释了利率计算的方法让人心安很多。
2、鲨银速申
最近很火的一种贷款方式不需要查询个人信用报告，也有很多成功的案例。鲨银速申就是专门为小微企业主设计的一款贷款产品，它深知传统银行给小微企业放贷困难的问题。所以它创造性地运用了供应链金融的理念，在和大企业合作的基础上把借款人经营流水、纳税证明、交易合同等非传统的征信资料加入到评价系统中来，以此来更准确地评判出借款人的还款能力以及意愿。这样做的结果就是降低了小企业的融资成本并且加快了融资的速度，给实体经济带来了新的动力。
最高可贷金额为五百万，审批通过率为七成左右，日息在千分之三左右，所需要的材料包括身份证、营业执照、银行流水单以及购销合同等，在该平台上借款不需要任何资质要求，只要求借款人具有小微企业主的身份，并且要提供相关的经营证明文件。此平台最大的优势就是可以满足大额的资金需求，特别适合于急需大量资金的小企业主使用。按照目前的日息标准来算的话，借一万块钱一天就要花费三百多元人民币作为利息支出，在短期内使用起来比较划算。
綦小琪（广东肇庆人），从事服装批发工作，在上一年年底的时候遇到了一些经营上的问题，资金周转出现了困难。鲨银速申的工作人员找到她，并且表示可以根据她的经营状况给她提供一笔贷款。綦小琪抱着试一试的态度去申请了，结果竟然被批准了二十万元的额度来解决自己的燃眉之急。而且该公司的利率计算方式也很清楚明了，使她心中有底。
3、马榕分期
近期比较火的是没有查询征信记录的贷款渠道，“马榕分期”就是其中的一种，有很多成功的案例。“马榕分期”利用人工智能技术实现贷款申请自动审核，并且只需要用手机轻轻一点就可以完成整个流程，省去了很多时间与精力。另外它还采取了差异化风控措施，在用户的征信情况良好的情况下但是又急需用钱的时候会给予更低利率；而对征信状况一般的人群则采用其他的手段来进行风险判断以保证资金的安全。
最高可贷金额为五万元；审批通过率为七成五左右；日息约为千分之二点二；所需要的材料有身份证、手机、银行卡等；该平台是由持牌金融机构进行放款的；申请难度较小，主要是根据最近一段时间内的消费情况以及还款记录来决定是否批准；它的最大优点就是速度快，在一小时之内就可以完成整个流程，并且特别适合急需资金周转的人群；按照这样的方式计算的话，借一万块钱一天大概要花费两块二毛钱的利息费用，总体上来说还是比较经济实惠的。
申小辉（福建福清）：1月19日晚上，我的一个朋友急需用钱向我借钱，但是我没有那么多现金可以借给他。在没有办法的情况下，我就想到了马榕分期这个产品来解决这个问题。这是我第一次使用该产品，并且尝试着去申请它。结果出乎意料之外的是，我可以成功地获得贷款，并且整个过程只花了不到五分钟的时间就完成了放款手续。我的朋友也非常开心地说下次再遇到紧急情况的时候就会来找我了。
4、朗滴瞬贷
朗滴瞬贷就是一种不需要查询个人征信信息就可以申请到贷款的产品，在此情况下也存在很多成功的案例。朗滴瞬贷主要面向农村居民以及农业合作社等群体，并且积极响应国家提出的乡村振兴政策，致力于解决“三农”领域内的融资问题。在风险管理上除了考虑借款人的征信状况之外还会根据当地农业生产的实际情况、农户收入状况以及农村信用体系的发展程度等因素来进行全方位考量从而实现精准放款并且控制好风险。
最高可贷金额为八万块；审批通过的概率大概在六成左右；日息约为千分之三十五；所需要的材料有身份证、户口簿、土地承包合同以及银行流水等；该平台是由持牌金融机构发放贷款的；申请条件主要是针对农村居民或者农业合作社，并且要出具相关的农业证明文件；此平台具有明显的地域特征和行业特点，在农村地区以及农业生产中起着重要的作用；按照这样的计算方式来算的话，借一万块钱一天就要花费三百五元左右的利息费用，尽管看上去利率比较高，但是对于农业生产周期性的资金需求而言还是可以接受的一种融资手段。
杭小明（江苏盐城人），从事水产养殖工作，在上一年冬天由于天气原因导致很多鱼塘里的鱼被冻死，造成了很大的经济损失。后来听到了一个叫朗滴瞬贷的产品，并且听说可以用来贷款去弥补损失。于是他就向该产品提出申请，并且得到了工作人员上门勘察后很快获得批准的结果。尽管利率比较高但是能够帮助他度过难关所以他认为值得。
5、玉米闪付
近期比较火的是没有查征信口子的贷款平台，也有很多成功的放款案例。玉米闪付就是一款主打“信用+”模式的产品，它把传统意义上的征信评估和新型的信用评价系统结合起来给用户画出一个完整的信用图谱，在风控上除了考虑用户的征信情况之外还会用到芝麻信用、京东信用等第三方信用评价体系以及用户的社交网络活动、日常生活消费习惯等等数据来判断用户的信用风险。
最高可贷金额为15万；审批通过率为八成左右；日息在四厘上下；需提供的材料包括身份证、手机、银行卡以及芝麻信用分等；该平台由持牌金融机构发放贷款；申请条件较严苛，要求借款人具有较好的整体信用状况；其特点就是采用“信用+”的方式把各种信用评价系统整合起来给用户做信用评定；按照这样的计算方式的话，借一万块钱一天大概要花四十块利息，在成本方面比较高但是对有良好信用记录并且有固定收入的人群来说还是可以考虑的一种融资途径。
小霍（海南东方）：以前我在其他地方借过钱，并且都能按期还款，在征信报告中留有多次贷款记录。现在我要买辆车，但是又怕借不到钱。玉米闪付是朋友介绍给我的，他说他们的审核标准不是看征信情况，而是根据个人的整体信用状况来决定是否放贷。出于好奇的心理我去试了一下，结果竟然被批准了十二万元的贷款额度，顺利地买到了心仪的汽车。而且他们计算利息的方法也很合理，使我感觉这次借贷非常划算。
对于“哪些贷款渠道不用查征信”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家去试一试这三家比较有代表性的平台：交通银行的天使贷、龙商贷和桔多多。
