征信出现逾期之后，人们的第一反应就是觉得非常可怕。在当今社会中，征信的作用就如同人的第二张身份证一样重要，一旦产生逾期记录就会给生活带来诸多不便。特别是涉及到借贷的时候，逾期记录就更像是一道无法逾越的障碍了。那么对于存在征信逾期情况的人来说，还有哪些途径可以获取到资金的支持呢？实际上要比我们想象中的要复杂的多，并且涉及的因素也非常广泛，并不是简单地列出几个APP就可以解释清楚的。
首先需要说明的是，所有的正规金融机构，在审核贷款的时候都会仔细查看借款人的信用报告。如果出现征信逾期的情况特别是严重的逾期的话就相当于被拒绝了。就好比你在应聘的时候简历上有许多负面评价HR怎么会轻易录取你呢？因此打着“不用查征信”、“马上批准”的口号的平台或者是利用信息不对称来进行诈骗的。擦亮眼睛，提高警惕。
但是征信有逾期就不能再有任何希望了吗？其实不是这样的，在正规金融机构以外的地方有一些比较宽松的借贷渠道，并不十分重视征信记录。但是这些地方的风险也很大，我们要从多方面来考虑它们。
从法律和监管的角度看：所有的借款平台都要在法律法规以及监管部门规定的范围内运作，在中国经过几年整治之后大部分P2P网贷机构已经被清理出市场了，目前市面上的主要借款平台有银行系互联网贷款产品、持牌消费金融公司的产品以及各大互联网巨头旗下的金融科技服务平台等等，这些机构都接受着严格的监管措施包括接入征信系统、执行利率上限政策（目前按照LPR一年期利率四倍计算得出的结果为17.2%，但是大多数合法合规的机构的实际年化利率要低得多）、做反洗钱审核等工作。而对于那些游走在监管之外或者根本没有资质从事相关业务的企业我们要提高警惕，因为它们很容易出现跑路的情况造成投资者损失惨重。
从道德和伦理的角度来看：征信逾期一般表示个人过去在信用方面有过不良记录，并不是说这个人的道德水平一定很低下，但是也存在一定的风险。如果知道对方有逾期记录还给对方提供高额利息贷款、诱导过度借贷的公司，在道德上是否可以接受呢？这些公司在利用借款人的急切需求把借款人推入更深的债务困境之中。作为借款人的我们应该反省一下自己是否有理财能力或者消费观有问题才会出现逾期的情况？借债是为了解决问题而不能成为新的问题。
风险分析（最重要的是）：对于有逾期记录的借款人的而言，在选择借贷平台时所面临的风险就已经大于信用状况好的人了。因为这些平台为了降低风险，所以会收取较高的利率、手续费和服务费等等各种费用之和远远超出人们的预期。“套路贷”有的不法平台为了吸引用户，会采取“砍头息”的方式来获取用户的信任，在没有实际收到钱的情况下就开始收取各种费用，并且还会制造出资金流转的假象来骗取银行贷款，然后肆无忌惮地认定用户违约，并使用暴力或者软暴力的方式进行催收。例如，你借了1000块钱，但是实际上到账的钱只有800块左右，但是你需要按照1000块钱本金计算出来的利息以及各种费用去偿还。如果出现逾期的情况，那么催收人员就会打电话、发信息甚至是上门骚扰你，严重影响你的日常生活。这些都是真实存在的风险，一定要事先了解清楚。
从心理上来说：征信逾期本身就会给借款人造成一定的心理负担，如焦虑、自卑或者逃避的心理，在寻求贷款的过程中如果遭到多次拒绝的话，那么这些消极的情绪将会更加严重。有些不法机构还会利用借款人的这种心态来进行“感情勒索”，例如威胁要告诉对方的家庭成员或工作单位等等。因此借款人应该注意的是保持冷静和理性不能因为一时冲动就做出错误的选择，比如向不可靠的机构借钱、被催收员恐吓后签订不公平合同等。要明白自己的信用很重要，但是生命与尊严更为重要。
知识图谱梳理：对于借款平台进行大致划分之后可以更好地选择合适的平台，在市场上比较正规的借款途径有以下几种：
1. 银行系互联网贷款：比如各大银行推出的手机银行App或者网捷贷、随借金等等产品，这些产品的利率都比较低，并且审核非常严格，对于信用记录的要求也很高，但是这也是风险最小、成本最低的一种方式。
2. 持牌消费金融公司：比如招联、马上、捷信等等都是受监管的，利率比银行高但是又比很多现金贷平台低一些，并且对于征信的要求可能会稍微低一点但是仍然会查询征信记录。
3. 互联网大厂旗下的产品有：比如蚂蚁金服旗下的花呗、借呗以及腾讯微众银行推出的微粒贷等。这类平台一般会利用自身生态系统中的用户行为数据来进行风险判断，因此对于传统的征信体系的依赖程度较小，但是仍然有自己的风控模型和标准，并不是完全不管征信情况。
4. 一些比较规范的现金贷平台：这样的平台一般会在广告里宣传“急需用钱”、“马上到账”，对于信用的要求可能会稍微低一点，但是利息却很高，并且要慎重考虑它的合法性问题。它的风险控制也更多地依靠非传统的数据来进行判断，比如手机的历史使用记录、设备的信息以及用户的消费习惯等等。
动态评分和风控原理浅谈：为什么有的平台可以不用看征信就放款呢？这里面其实是有它的风控逻辑的。即使是正规的平台，在没有主要依靠传统的征信的情况下也会自己建立起一套风控体系。动态评分模型该模型会从借款人的手机号使用时间长短、实名认证状况、所用设备的信息、在各个应用上的操作习惯、社交网络中的联系人以及地理位置等多个方面进行考量，并以此来判断借款人是否有偿还债务的能力与意愿。但是这并不能完全排除风险的存在，在非传统的数据上存在造假或者被操纵的情况，而且对于这些数据做出的风险评价是否公正合理也受到了质疑。此外，平台的风险控制机制是不断变化的，你的一举一动都会对你的信用分造成影响，进而会影响到之后申请贷款或是提高利率的结果。
具体的实施方案和建议如下：如果个人信用报告中存在逾期还款的情况，并且急需资金周转的话，可以考虑以下几种方式来解决，但是一定要小心行事：
1. 使用正规渠道的小额贷款：可以试着向互联网大厂旗下的或者持牌消费金融公司申请一些小额的贷款，比如几百到几千块钱之间都可以。如果能顺利通过审核并且按时还款的话就可以积累起好的还款习惯来改善自己的信用状况了。但是也要注意不能因为金额小就不重视还款义务。
2. 寻求亲友帮助：这也是最简单、最便宜的一种方式，就是把事情告诉可以信赖的人或者朋友，并且向他们借钱来解决自己的困难。尽管存在感情上的问题，但是跟向一个陌生人申请贷款相比还是安全很多。
3. 增加保证或者抵押：如果符合要求的话，比如有房子或者车子之类的固定资产的话，就可以用它们去申请银行或者其他正规金融机构提供的抵押贷款或者是担保贷款。尽管这种做法会比较麻烦一些，但是利息却比较低，并且也可以显示出你良好的还款态度。
4. 要慎重地选择比较宽松的平台：如果上述方法都无法解决问题，并且真的存在紧急的需求的话，那么就可以慎重地选择一些自称对征信没有要求的平台。但是必须认真地去读合同的内容，尤其是关于利息、费用以及违约责任的那一部分，在此可以使用“利率计算器”使用计算器把年化利率以及各种费用都换算成实际的成本，在自己能够接受的范围之内进行投资，并且要找一个有清晰的企业信息、联系方式和备案信息（如果有需求的话）的平台来进行操作。
案例分析：小李因为一次信用卡逾期，在征信报告中留有记录。之后他又急需资金周转，于是向多家银行的APP申请贷款被拒后，在网上找到一家声称可以不用看征信、当天放款的借贷软件，并按要求填写个人信息并提交了申请，很快就得到了审批通过的通知以及借款合同。合同中除了正常的利息之外还有不少的服务费和管理费等费用。小李没有细算清楚这些费用究竟有多少，只觉得相比无法获得贷款而言还是好的一些，便签下了电子版合同。款项也很快打到了他的账户里，但是还款的压力却比他预想中的要大很多。而且由于对还款时间以及方式存在误解，导致出现了逾期的情况。紧接着各种催收电话、短信蜂拥而至，甚至还有的人扬言要到小李的工作单位去闹事。这时的小李才猛然醒悟过来，发现自己很可能掉进了不正规的借贷平台所设下的圈套之中，后悔不已。
常见问答：
问：我的征信上有逾期记录的话，所有的借款平台都会拒绝我吗？
答：并不是所有的正规金融机构都会拒绝给信用记录差、逾期严重的借款人发放贷款，但是有些比较宽松或者依靠非传统的数据来判断借款人的平台也会考虑。但是这并不意味着没有风险，还是要谨慎选择。
问：没有经过信用审核的平台能信得过吗？
答：要小心，“不看征信”的平台或者打着这个旗号行骗的，或者是用其他的手段来控制风险的，但是这些方式都存在很大的隐患并且成本也很高。即使依靠的是非传统的数据来源，也有可能会从别的地方得到你的情况，并不是孤立存在的。
问：如果实在没有别的办法，只好去借一些利率很高的贷款，并且还不起的话又该怎么办呢？
答：后果非常严重，除了会对个人信用造成更大的伤害之外，在平台催收的同时还可能会受到法律上的追究，并且需要承担相应的责任。高额的罚息、违约金使得债务不断累积，形成一个越来越大的债务漩涡。另外，这也会触及到法律法规的规定，尤其是当平台本身有违法行为的时候，你就成了受害者之一，但是也有可能在没有意识到的情况下参与到一些违法活动中去。
所以征信上有逾期记录的话，那么借钱的道路就会变得很艰难了。但是不能因此而放弃了正当合理的渠道，也不可以为了急于用钱而去轻信那些打着“低门槛、高额度”旗号的人。要多多了解、仔细比较、慎重考虑，在保障自己合法权益的同时也要谨慎行事。每次借贷决定都会对你的未来信用以及财务状况产生影响，请一定要小心行事。
重要提示：第一种情况是对于不符合规定的广告语进行界定，在其中如果出现了诸如“不用查征信”、“马上审批高额度”、“低利息没有条件限制”、“只有注销账户才可以提高额度”等等违反金融常识或者逃避监管的文字内容的话，则可以认为这是一个非常危险的信号，必须立刻避开。第二种情况就是防骗提示了，在遇到任何需要预先缴纳所谓的“保证金”、“解冻费”、“服务费”的网站时都要保持警惕，“保证金”、“解冻费”、“服务费”都是骗子常用的伎俩之一。第三种情况就是风险警示了，借贷行为就等于负债行为，在做出决定之前一定要对自己的经济状况有一个全面的认识，并且要算清所有的成本和收益之后再做决定，在贷款被批准之后才按照合同的规定来支付相关的费用，绝对不能在还没有拿到贷款之前就把钱先拿出来交给对方。第四种情况就是风险预警了，借款就意味着背负着债务，在作出决定之前一定要对自己是否有偿还能力做一个准确的判断，在出现逾期的情况之下将会遭受信用记录被破坏、高额罚息、法律诉讼以及暴力追债等一系列的风险。
