各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题：征信出现逾期之后，在众多的借贷平台上选择哪一个才是最安全可靠的呢？这个问题看似简单，但是其中所包含的内容却十分复杂，并非三言两语就可以解决掉的。征信逾期就如同开车违章一样，并不会造成世界末日的到来，但是在以后的金融活动中还是会留有一些痕迹。这些痕迹有多大程度的影响？哪些平台还可以继续使用？这其中又有多少玄机呢？我们今天就一起来探讨一下。
首先我们要弄明白什么是征信逾期。通俗地说，就是当你向银行或者其他正规金融机构借款之后，在约定的时间内没有按时归还或者是还款数额不足而被记入到个人信用报告中去。一旦出现这样的情况之后就不能轻易地消除掉了，在一定时间内都会存在，并且一般情况下为几年左右。这里的“逾期”并不是指你借了高利贷不还的情况，而是指正常的借贷行为所产生的逾期现象。
为什么会有逾期的情况下还要去借新钱呢？原因有很多。比如资金周转出现了问题，或者是做生意遇到了困难；或者是家里发生了突发情况需要用钱；又或者是之前逾期的数额不大或者已经还清了但是留下了不良记录，在新的贷款中希望用自己的良好的还款习惯来改善自己的信用状况。这样的想法并没有错，因为生活中总会遇到各种各样的事情，有时候会需要别人的帮助。关键是如何找到一个可以提供及时援助而不至于加重负担的地方。
说到正规可靠的平台，我们首先要弄清楚一些“关键词”。第一个是“正规”，也就是有执照并且受到监管的意思，在中国能够发放贷款的机构包括银行、消费金融公司和网络小贷公司等，都需要具备相关的经营资格，在银保监会或地方金融监管部门官网可以查询到相关机构的信息列表，没有执照的机构即使再怎么“热心”也要多留个心眼。第二个是“可靠”，除了能够借款之外还要保证利率合理、手续公开、催收合法以及个人信息安全得到保障，如果一个平台虽然有执照但是利息过高或者催收方式不妥当的话也不能算作可靠。
从法律和监管的角度看，《中华人民共和国个人信息保护法》、《商业银行法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法律法规要求所有的放贷机构都要遵循严格的规定。例如，年化利率不得超过法律规定上限（目前为LPR四倍，并且会随着政策变化而改变），不得使用暴力催收手段，不能非法获取个人资料信息，在整个借款过程中要保持公开透明，并且要清楚地向借款人说明每一项收费项目及其可能存在的风险。如果某个平台在借款协议中存在隐瞒行为或者通过恐吓、骚扰的方式进行催收的话，则该平台一定是不符合规定的，你应该立即停止与它的合作。
从道德的角度来看，在法律规定之外还款就是违法的行为了，但是人都不是圣人，谁都有可能犯错误。有过逾期记录，并不能说明这个人的品德就差到无法挽回的地步。一个有道德、可靠的服务平台，在对风险进行评估之后会给有过失并且已经改正的人一次重新开始的机会，并不会因为一次失误而将其打入地狱。它会采取更加严格的风险控制措施来保障自己的安全，同时也为有需求的企业和个人提供合适的融资途径。而那些利用借款人急用钱的心理哄骗他们、肆意索取高额利息或者采用非法手段追债的服务公司本身就没有起码的职业操守。选择什么样的服务公司其实就是选择了什么样的价值观念。
谈到风险的话就比较多了。如果征信上有逾期记录再去贷款的话，那么这个人的风险要比征信良好的人高出很多倍。第一种情况就是可以借到的钱很少，因为平台认为这个人存在很大的风险；第二种情况就是利息会比较高一点，这是对风险的一种补偿；第三种情况是有的平台打着“不用看征信”的口号来吸引用户，其实这些平台可以通过其他的途径获得用户的个人信息，并且在用户申请成功之后再悄悄地提高费用或者干脆卷款逃跑；第四种情况就是在同一个时间点上向多家平台申请贷款的时候就会出现“以贷养贷”的恶性循环，越欠越多，最后形成一个巨大的雪球效应，风险极大。因此，在借贷之前一定要对自己的还款能力有一个清醒的认识，不能有任何侥幸心理。
从心理上也要有所警惕。曾经有过逾期记录的人，在心里往往会有种“难为情”的感觉，觉得自己低人一等或者是急于去证明自己的能力。这样的想法很容易被一些不好的平台所利用。这些平台可能会用“马上放款”、“不管有没有黑名单”的话术来让你觉得找到了一个可以依靠的地方而放松了警惕、忽略了存在的风险。要知道真正可靠的公司是不会用这样吸引人的手段来诱惑你的，它们更加重视的是你的还款能力和意愿。所以要保持冷静、理智地思考问题，不要因为焦虑和冲动而失去判断力。
那么哪些平台是可以考虑的呢？在这里要给各位泼一盆冷水，“征信有逾期”并不适合任何一家平台。但是我们仍然可以从以下几个方面来寻找：
银行业的理财产品尽管大银行对于征信的要求非常严格，但是仍然存在一定的可能性。部分银行会推出消费贷款、信用卡分期付款或者是为某些群体提供专门贷款产品的服务，这些产品的审核条件可能更加宽松一些。有的银行还会推出一些所谓的“第二次机会”、“信用修复”的产品，但是这类产品的金额通常都不多，并且利率也会比较高一点。你可以去多家银行咨询一下有没有符合自己需求的产品，在此过程中一定要注意不要和那些不明身份的人打交道。
消费金融公司这类公司属于银保监会所监管的持牌机构，在资质上要比银行更加宽松一些，对于一些存在小问题的借款人也会给予一定的贷款机会。例如招联、马上、捷信、中银消费金融等等都是可以考虑的选择对象。但是它的利息一般要高于正规银行，但是又低于非法网络借贷平台。所以在选择的时候一定要注意是否为合法合规的企业。
3、有品牌背景的互联网平台蚂蚁集团、京东科技、度小满金融等都是依托于大厂背景而存在，并且拥有很强的风险控制能力以及良好的合规表现。尽管它们对于信用报告有一定的要求，但是也会根据你在平台上留下的各种信息来进行判断（比如你的消费习惯、支付方式等等），对于一些轻度逾期的情况可能会比较宽容一些。但是利率和授信额度仍然很重要。
第四部分是P2P平台的合规转型类产品经过整顿之后，大部分不符合规定的P2P平台都已经退出了市场，但是也有一部分平台转变成了持牌消费金融公司的销售渠道或者是被接入到银行的资金池中去。这样的产品要慎重选择，并且要确认它们背后的贷款人是否是合法存在的机构。
在选择平台时，动态评分和风控原理了解一些也无妨，目前的风险控制已经不是只依靠征信报告来判断了，许多平台都用上了大数据和人工智能的技术，并且自己建立了风控模型。知识图谱对你的整体信用风险进行评价，这就涉及到你收入状况、工作稳定性、消费习惯、社会关系以及你在平台上使用的其他产品的状况等多方面的因素。因此即使你的征信出现了逾期的情况，但是只要你其他的方面都很好，比如说工作很稳定、收入很高、在平台上也有很好的使用记录的话，也有可能会得到贷款的机会。这就是为什么有的人征信不好也可以借钱，而有的人征信非常好却借不到钱的一个原因了。
在实际操作方案上，可以这样：
首先到中国人民银行征信中心获取个人完整的信用报告，并弄清楚逾期的原因是什么、是一次性还是反复出现、数额大小以及是否已经全部偿还完毕等情况，在心里有个底。
第二，按照自身的实际情况来确定借款额度以及预期的利率区间。
第三步是选择一些你觉得可以满足条件的网站或者app，在官网或者官方app上查看产品的详细信息，特别是要弄清楚年利率是多少，并且要看清所有的费用以及还款的方式和需要准备的东西。
第四，千万不要为了省事，就把自己的身份证号、银行卡号以及手机验证码等等个人信息随便给一些来历不明的中介或者网站去用。正规的公司，在办理业务的时候一般不会在一开始就要求用户提供所有的资料，并且也不会事先收取什么押金或者是服务费之类的费用。
第五，在一个或者两个平台上试一试。在申请的时候要诚实填写个人信息，并且不能有虚假成分存在。如果被拒绝了也不用沮丧，因为可能是该平台的风险控制模型不适合你的需求，你可以换其他的平台试试看。
第六，在获得批准之后要认真地去读取借款合同里面所有的内容，尤其是有关于利息、逾期罚款、违约赔偿以及提前还款等事项的规定，并且要在完全明白的情况下再进行签字或者认可的操作。
第七、拿到钱之后要按期归还，即使是数额较小也应当培养起守信的良好习惯，这样既可以防止再次出现逾期的情况，又可以逐渐改善自己的信用状况。
这里可以举个案例小张由于发生了一次意外事故造成信用卡逾期几个月才还清，在征信报告中留下不良记录。之后他在经营生意的时候遇到了资金周转的问题，于是去了一些网贷平台咨询了一下。首先查看自己的征信状况，并且向当地的持牌消费金融公司说明了情况，在提供了收入证明以及详细的商业计划书之后，尽管利率比银行要高一点但是仍然被批准放贷给他。小张按时归还了所有的欠款，在一年之后再去申请贷款的时候就比较容易成功了。这个例子告诉人们，在遇到问题的时候应该选择合法合规的方式解决，并且主动与相关机构进行沟通交流；即便存在逾期的情况也能够找到合适的办法去处理它。
再比如问答问：征信上有逾期记录的人在网上看到一些平台声称可以不管征信问题而获得借款是真的吗？答：这样的说法要引起注意。完全没有考虑征信因素、直接秒批大额贷款的平台或者是非法高利贷的行为人所设立的企业。正规的金融机构在发放贷款的时候都会把风控放在第一位的位置上，并且不会因为没有查看到征信报告就给客户发放大额贷款。所以对于那些宣称自己不需要审核征信就可以拿到大额贷款或者利率很低的大额贷款机构来说，基本上都是有问题的。
问题：我被一个平台批准了贷款，但是要我先把卡里的钱转出一部分作为“解冻金”，这是合理的吗？ 答案：一点也不合理！正规的贷款公司从不会在放贷之前让你先交纳各种名目的费用，“解冻金”、“保证金”、“服务费”等等都是不存在的。如果遇到这样的情况的话，基本上就可以确定这是一个骗局了，在此之后应该立即停止一切操作并报警。
总的来说，如果征信上有逾期记录想要贷款的话，相对来说会比较难一些，但是并不是完全没有可能。关键是找到正确的途径，在正规可靠的地方申请，并且要做好风险评估工作，保持一个理性的态度。不能因为一时的困境而放松对于风险的关注，也不能被那些不靠谱的东西所迷惑。要知道保护好自己的个人信息以及财产才是最重要的事情之一。今天给大家带来的内容希望能给各位带来帮助。
重要提醒：
1. 不合规的广告词要引起注意：“不看征信”、“秒批高额度”、“低利率或者没有利息”、“零门槛”、“先付利息再还本金”的这些绝对化的、夸张性的描述都属于不合法的行为或者是骗局。
防骗提示：凡是要求你在放款之前先交纳各种名义上的押金、解冻费、手续费、保险费等等费用的行为都是诈骗行为，请不要把钱汇到陌生人的账号里去，并且要保管好自己的银行卡号、身份证号码以及手机上收到的各种验证码。
风险提示：在选择贷款平台的时候一定要确认该平台是否有合法的放贷资格（可以去银保监会或者地方金融监管局官网查询）。要防范高利贷的存在，弄清所有的费用组成情况。不要过度负债，根据自己的实际情况来判断自己能不能按时还款，并且防止陷入“借新还旧”的恶性循环中去。如果遇到暴力催收或者是侵犯权益的情况的话，请及时地搜集好相关的证据并向上级部门进行投诉和举报。
