说到征信，在当今社会里每个人都必须去面对它。如果征信良好的话，那么无论做什么事情都会比较容易一些；而征信不好的话，则会遇到很多麻烦。最近有很多人向我咨询有关自己征信不好、甚至被列入所谓的“征信黑名单”的情况，并且急需用钱来办理大额分期付款业务的问题，特别是那些打着“芝麻分贷款”名义的人们。这个问题很重要，我们有必要好好讨论一下。
首先我们要知道什么是征信。简单地说，征信就是你过去的行为记录，比如说你是否按时偿还了信用卡债务、是否按时偿还了贷款、是否有拖欠费用的情况等。这些都会被记录在案，并且会形成你的信用报告。但是并不是任何人都可以随意查看这份报告的，它是由专门机构如中国人民银行征信中心来进行管理和维护的。因此，“征信黑名单”的说法并不准确，正确的说法应该是“征信不良记录”。
那么什么是征信不好的情况呢？一般而言，在你的信用报告中如果有大量的逾期记录或者是欠款没有偿还的话，那么银行和其它金融机构在审批你贷款的时候就会认为存在较大的风险，从而拒绝你的申请或者即便通过了也会上调利率、减少授信额度。这就是征信不好的直接后果。
接着我们来谈谈所谓的“征信不好的人也可以申请大额芝麻分贷款”的说法。这样的宣传语听上去是不是很有吸引力呢？特别是对于那些征信本来就不是很好，并且急需资金的人而言，简直就是雪中送炭。但是我们要睁大眼睛看清楚，在此之下可能存在很多的问题。
按照法律法规以及监管部门的要求，在审核贷款申请的时候必须要查看借款人的征信记录。因此如果某平台宣称自己不会查征信的话就属于违规甚至违法的行为了。另外依照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等相关规定，个人信息的收集、应用及公开都受到严格的限制，并且任何单位和个人都不可以擅自泄露或者过度利用个人隐私数据。
从道德的角度来看，“征信不好也可以贷款”的平台往往利用了借款人的困难来进行诈骗，他们会收取很高的“咨询费”、“服务费”，甚至是非法利息等费用，把这些费用加在一起之后会比正规贷款的利息更高一些，在选择贷款平台的时候要仔细阅读合同内容，不能被表面的话所蒙蔽。
关于风险的问题，在征信不好的情况下申请贷款的风险很大。第一种情况是该类网站会要求用户提供更多的个人资料，例如身份证号、银行账户信息以及电话号码等，这样就会加大用户的信息被窃取的可能性；第二种情形就是这类网站所收取的利息非常之高，在签订了合同之后便会陷入到巨大的债务危机之中；第三种情形则是部分网站采用暴力追债的方式对待借款人及其家属，给后者造成极大的心理负担。
从心理学的角度看，征信不好者往往存在一种“病急乱投医”的心理，容易受到没有审查征信、准入门槛低的广告的影响。虽然可以理解，在困难的时候每个人都会出现这样的情况，但是还是要保持冷静思考和质疑的态度，并且不能因为一时冲动而做出后悔的事情。
什么是知识图谱以及动态评分呢？简单地说，知识图谱就是一种表示知识的方法，可以用来研究借款人的信用风险。例如通过对借款人的人际交往情况、消费习惯等进行分析来判断其还款能力。而动态评分则是依据借款人当前的行为状况对信用分值作出相应的变化。比如说你最近一直能够按时归还贷款的话，那么你的信用分数就会被提升。尽管它们听上去很高端大气上档次，但是其实都是为了更好地衡量风险。
风控的基本原则就是用各种方法去防范风险，在银行审核贷款的时候就会检查你的收入证明、工作证明以及信用报告等资料来判断你是否有偿还债务的能力。如果某个平台不看征信报告的话，那么它所采用的风险控制方式就存在问题了，相应的风险也会变大。
那么有没有具体的实施方案呢？对于征信记录较差的人群而言，并不是没有出路可走。例如，可以向亲朋好友借钱来解决燃眉之急，尽管这样做可能会让人感到有些为难，但是由于利率较低且风险较小，所以值得一试。另外还可以申请一些小额度的信用贷款，在线申请蚂蚁借呗或者微粒贷等产品时所要求的条件比较宽松，并且审核速度也很快。虽然这类贷款的金额不大，但是比起背负着沉重债务的情况要好很多。
另外也可以用合法的方式去改善自己的信用状况，例如及时偿还所有债务，并且不再产生新的逾期行为，在此之后一段时间内，个人信用评分就会慢慢变好。虽然这个过程比较漫长，但是比起冒险来更加安全可靠。
有一个例子就是小张因为征信问题急需用钱，在一个平台上看到了一条广告称“不用查征信、大额、低利率”，于是他就去申请了。但是这个平台除了要收取很高的服务费用之外还要收集大量的个人信息，并且最后发现自己的利息很高并且还有暴力催收的行为发生。小张对此非常后悔但是已经来不及了。
有没有一些问题可以解答一下大家对于征信不了解的地方呢？比如说，“征信不好就会贷不到款了吗？”答案是：不一定。即使你的征信记录不好也会加大贷款难度，但是只要你有稳定的收入和良好的还款意愿的话仍然有可能获得贷款。又如，“没有查征信的平台可靠吗？”答案是：一般情况下不太可靠。正规的金融机构都会对借款人的征信情况进行审查，而没有进行此项检查的平台存在一定的风险。
最后再总结一下主要的问题点，征信不好会使得贷款变得非常困难，但是我们不能因为这个问题而盲目地去寻找解决办法。在选择贷款平台的时候要仔细阅读合同的内容，不能被那些花言巧语所蒙蔽，在此之前还要用正当的方式改善自己的信用状况，否则就会陷入更深的困境之中。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语一般会用到“不用查征信”、“条件宽松”、“额度大”的说法，这些都是坑人的东西，大家要小心。
防骗提示：不随便泄露自己的信息、不要轻信高利贷、碰到暴力催债要马上报警。
风险提示：征信不好的话申请贷款的风险很大，容易陷入高利贷中去，并且会对个人信用造成不良影响。要慎重考虑，以免后悔。
