最近有很多朋友在我的后台留言说看到了有关征信逾期没有查询到征信可以马上通过的信息，听上去很有吸引力，特别是对于有一些征信问题的人，在急需资金的时候更是如此。但是朋友们想过没有，在这些信息的背后可能会有什么样的东西呢？今天我们就来聊一聊这个问题，并且从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施办法等几个方面来进行一次全方位的合规科普。
从法律的角度来考虑一下。在中国境内，个人信用报告由中国人民银行征信中心负责管理，并且不允许任何单位或者个人以任何形式私自查询、使用个人信用报告。如果存在没有经过征信查询而发放贷款的情况的话，那么该贷款很可能是利用了法律漏洞来获取客户的信息，并且有可能会把客户的资料卖给其他公司从而造成更大的损失。这是违法行为同时也是对消费者隐私权的一种侵害。
那么监管部门又是怎样的情况呢？近几年来，我国对互联网金融行业的监管越来越严格。特别是针对P2P网络借贷行业而言，也出台了诸多监管措施来规范其行为，禁止其进行虚假宣传、诱导消费以及非法收集个人信息等行为。而那些标榜自己不会查询个人信用记录的平台，则很有可能成为监管部门忽视的对象或者本身就是违法者。如果被监管部门发现并查处的话，那么你所借的钱就无法追回了，并且还会受到法律制裁。
那么从道德的角度来看呢？诚信是社会交往的基本原则，也是金融业存在的基础。所谓的“不用查征信”的贷款其实就是在骗人，在借款人急需资金的时候，故意隐瞒风险、诱使借款人签定不公平合同的一种行为，这是不道德的。如果长期这样下去的话，将会破坏金融市场秩序，并且损害社会信任基础。
那风险上又如何呢？风险无时不有，在金融行业更是如此。没有进行信用查询的贷款风险很大。第一种情况是利率很高，并且超过了法律规定可以接受的最大值，在这种情况下除了要支付大量的利息之外还会存在法律上的隐患；第二种情况就是催收方式比较野蛮，在不能及时偿还债务的时候就会出现暴力追债的情况，并且会影响到你的亲人朋友的生活；第三种情况就是该平台本身缺乏安全保障，你的个人隐私以及财产都会处于危险之中。
从心理的角度来讲。人都有缺点，在涉及到钱的问题上就更加明显了。所谓“不用查征信”的贷款就是利用了借款人的急切心理，在他们冲动的时候做出错误的选择。一旦掉入其中就会陷入债务危机之中，并且会对个人的心理健康造成影响。因此，在遇到这样的诱惑时要保持冷静、理性地去考虑问题，不能让一时冲动控制自己。
说到这儿，我们可以看看知识图谱是什么样的东西。知识图谱近几年才出现的一种知识表示方式，它是把现实世界中各种事物以及它们之间的联系用抽象的形式表示出来，并且形成了一个结构化的知识网络，在金融领域里可以用它来建立用户的画像、研究用户的消费习惯等等以此来进行风险管理的工作。一些没有查询到信用报告的贷款可能是借助于知识图谱技术的力量而得以实现的，通过对用户的行为数据进行分析来推测出用户的还款能力。但是这样的推断往往都是片面或者错误的，并不能够被采纳作为依据。
再看下动态评分。动态评分在现在的风险控制系统里占有很重要的位置。通过实时监测、分析用户行为数据来不断更新用户的信用分值，“无征信”贷款也有可能使用了类似的方法，但是由于数据不够准确或者模型不够合理，因此其可信度存在疑问。另外，动态评分只是一部分风险控制手段，并不能代替传统的征信体系。
那么就来介绍一下风控的基本原理吧。风控的主要内容就是对风险进行识别、度量以及管理。传统的风控系统依靠的是征信数据，在对借款人信用历史、还款能力和还款意愿等方面做出全面评价之后才作出是否放贷的决定。但是有些所谓的不用查征信的贷款，则是绕过了这个过程，用另外的方法来进行风险判断。但是这样的方法往往都是不可靠甚至是无效的。因此按照风控的基本原则来说，这样的贷款风险很大。
那么接下来就看具体的实施方案了。对于那些号称不用查征信的贷款应该如何处理呢？第一、要提升自身的金融素质，掌握一些基础的金融常识，并且不能轻信那些虚妄的说法；第二、要保护好个人的信息资料，在没有经过允许的情况下不要随便填写个人信息、点击未知网址、安装来历不明的应用程序；第三、要到正规的金融机构办理业务，不要随便借钱、贷钱；第四、当遇到问题的时候可以找专业人士来解决，例如向银行申请贷款或者是向政府部门求救。
案例：小明由于征信上有逾期记录，急需用钱，在看到一条关于“征信有逾期也不查询征信就能通过”的广告之后，觉得十分吸引人，于是按照广告上提供的联系方式将自己的个人信息填入其中并申请了贷款。但是并没有拿到这笔钱，反而接到了很多推销电话，自己的个人信息也遭到了泄露。最后小明选择了报警，但是造成的损害已经无法弥补了。
问答：
问：为什么会有那么多的人会被没有查询信用报告的贷款所吸引呢？
答：由于这些贷款正好填补了信用记录不良、急需资金的人群的需求空缺，所以它们被开发出来之后就被用来做广告来吸引客户。
问：这些贷款风险大不大？
答：这样的贷款风险很大，除了要支付很高的利息以及承担法律责任之外，还会遇到暴力追债、信息泄露等问题。
问：怎样才能保护好自己呢？
答：我们要增强自身的金融知识水平、个人隐私安全意识，并且要到合法合规的机构去办理业务，在没有必要的情况下不要借钱也不要去贷。
对于那些号称不用查征信的贷款要提高警惕，不能因为一时的利益而失去警惕心。要从正规途径、使用正规机构的服务来保障个人的资金安全和个人信息的安全。天上不会掉馅饼，要想获得好的生活就必须付出努力并且做出正确的决定。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的声称可以不用查询个人信用报告、可以马上通过、没有限制条件等字眼的广告都是不合格甚至违法的，请大家注意防范。
防骗提示：不能轻信没有根据的说法、信息、网址和程序等，否则就会被欺骗。
3、风险提示：没有进行信用查询的贷款存在很大的风险，除了会收取很高的利息以及受到法律制裁之外，还会遇到暴力追债和信息泄露的问题，所以各位要小心为好。
