提到“黑户”，想必很多人都会感到害怕，“黑户”在金融界并不是一个好词，在你的信用报告中留下的污点使得你很难获得银行或者正规金融机构提供的贷款服务。但是生活中总会有突发事件发生的时候，比如急需5万块钱来解决燃眉之急的话，“黑户”又该如何申请到这样一笔贷款呢？这个问题虽然看上去很简单，但实际上涉及到很多方面的问题，并不是一句话就能解释清楚的。今天我们就分步骤地把这个问题拆开来讨论一下。
首先我们要弄清楚最基本的最重要的问题是什么：对于所谓的“黑户”而言，在银行或者其他受监管比较严格的正规金融机构申请贷款几乎是不可能的事情了。“黑户”本身就意味着存在很大的风险，“黑户”的不良信用记录在它们看来就是将来可能会出现不能按时还款的情况的一种预警信号。因此银行在审核贷款的时候会把征信报告作为重要的参考依据之一，如果征信报告中出现了逾期、呆账等负面信息的话，那么基本上就可以确定会被拒贷了。所以如果你抱着试一试的态度去银行申请贷款的话，结果大概率是不会让你满意的。
那么，“黑户”是否就和五万块钱的贷款没有关系了呢？也不是这样。市场上总会有需求存在的，如果正规途径无法实现的话，那么一些不正规或者是监管比较松懈的途径就会出现。但是这些水很深，并且常常伴随着很大的风险。我们不能因为急于求成而胡乱借贷，一定要睁大眼睛，认真辨别。
按照法律法规以及监管部门的要求正规的贷款业务必须要符合国家法律法规以及金融监管的规定，在中国有《商业银行法》、《贷款通则》等法律法规来约束银行的行为，并且还有银保监会等一系列金融机构来进行监督。对于高风险客户，“黑户”，一般情况下是不予发放贷款的或者是要设置很多苛刻条件才会放款，例如高额利息、抵押品或者保证人等等。而那些声称可以不用查征信报告、不管有没有黑名单就可以申请到贷款的地方或者个人，则大多处于法律与监管之间的灰色地带甚至是违法经营。参与其中的话，轻者上当受骗，重者还会触犯法律。
再从道徳的角度来谈一谈在当今社会里，信用可以看作是人的第二张身份证，它是衡量一个人诚实守信程度以及履行承诺的能力的一个标准。如果一个人曾经有过违约的行为的话，“黑户”就会随之而来。那么，在这个时候再去申请一些容易获得、不需要任何理由就可以拿到的钱款是不是有点不合逻辑呢？当然我们知道人们在生活中会遇到各种各样的困难需要解决资金问题的时候，但是这并不能够让我们忽视法律的存在或者越过道德的界限。良好的社会运行需要有一个基本的诚信制度做保障。每一个人都要重视起自己手中的这份信誉，并且积极地去恢复它，在遇到困难的时候也不能因此而做出违反规定的事情来。
谈到风险的话，那是无孔不入的，“黑户”的风险系数就更大了。第一种风险就是高利率陷阱正规贷款的利率是有上限限制的，但是通过不正当途径获得的资金利息却非常高昂，并且有可能超过国家规定的利率红线，在这种情况下你的债务就会像滚雪球一样越来越大，最后会陷入“借债还债”的恶性循环中去。第二个方面存在的风险就是暴力催收正规机构催收有法律效力，但是有些不法放贷人为了要回本息会使用威胁、恐吓、滋扰或者殴打等方式来对待借款人以及他们的亲属，并给后者带来严重的心理创伤和身体损害。第三种风险就是信息泄露为了获得贷款而不得不向对方提供很多个人资料，比如身份证号、银行卡号、电话号码以及社交媒体账号等等，在不法分子手中这些信息很容易被泄露出去从而给你带来更多的麻烦甚至是诈骗。第四种风险就是合同陷阱非正规贷款合同中的权利和义务不明确，“砍头息”、“虚假宣传”等情况也时有发生，在没有意识到的情况下就会陷入其中。
从心理层面分析当一个人变成“黑户”，急需资金的时候，会感到焦虑、迷茫和绝望，并且容易受到一些打着“快速放贷”、“不用查征信”的幌子的诈骗分子的诱惑。骗子们抓住了人们在困境中急于求成的心理，在他们面前制造出一种“我们可以理解你的处境、可以帮助你”的假象来麻痹对方，使对方放松警惕而上当受骗。所以，在遇到这样的情况时要保持清醒的头脑，理智地去思考问题。
知识图谱、动态打分这些专业术语在金融风控中起着重要的作用，在正规金融机构里有海量的数据和先进的风控模型来对用户的信用历史、收入状况、负债程度以及社交行为等多个方面做出综合判断，并给出一个变化中的信用分值。该分数直接影响到能否发放贷款以及贷款金额和利率等问题，“黑户”的信用分自然很低。而对于那些不正规的地方，则缺少上述复杂系统并且完全忽略掉它所存在的问题——只凭电话能否接通、是否有担保人等简单因素来做决定。这样的评判方法存在很大的隐患，因为缺少了科学性和完整性而导致错误判断的可能性很大。
根据风险控制的原则所有的放贷行为都有一定的风险，正规的金融机构会用严格的准入、审核以及贷后的管理等方式去控制这种风险，他们的目标是找到风险和收益之间的最佳点。而那些愿意给“黑户”放款的人或者组织，则要承受很高的风险或者是以非常高的利息来弥补这些风险。不管怎样，在这样的情况下做为借款人的你会处在非常不利的位置上，可能会遇到一个高风险、高成本并且没有保障的情况。
那么有没有比较合规或者风险较小的方法呢？
实操方案探讨第一、最重要的就是寻求亲友帮助尽管开口借钱会很不好意思，但是向可以信赖的人或者朋友求救通常是最快捷、花费最少并且比较安全的方法。即使找的是亲人朋友，在借出钱之前也应该事先确定好借款数额和还款时间，并且最好留有书面证据以防将来出现分歧。
其次，可以考虑抵押贷款如果有房产、汽车等贵重物品的话，就可以向银行或者持牌的消费金融公司申请抵押贷款了。即使你的信用记录存在问题，但是有充足的抵押品做保障的情况下，银行仍然有可能发放贷款给你。但是抵押贷款也存在一定的风险，在不能及时偿还债务的时候就会丧失抵押物。另外整个过程包括对抵押品进行估价以及办理相关手续都会比较繁琐。
再者，可以尝试申请一些门槛比较低的小额贷款产品例如一些互联网平台上的信用贷款，但是这些产品的金额都不大，不能够达到五万的要求，并且利率要比银行贷款高很多。在申请的时候一定要认真地看清楚合同里面的条款，尤其是关于利率以及费用的那一部分。
还有一种方式是尝试修复信用尽管这并不是立竿见影的效果，但是对以后的发展来说非常重要。弄清楚自己为什么会被列入“黑名单”，如果是因为误会或者错误的信息的话，可以通过征信异议来纠正；而如果是真的存在逾期未还款的情况，则应该尽快把欠下的钱还上，并且要保证之后有良好的信用记录。随着时间的推移，不良记录的影响也会慢慢减小。虽然短期内仍然很难拿到大额贷款，但是为将来做准备是有益的。
至于那些号称可以给无户口的人贷款的广告要特别注意的是，骗子们常常利用借款人急于求成的心理来实施诈骗。例如，“不用查征信就可以贷款”，“马上就能拿到钱”，“不管有没有信用记录都可以申请”，“急需用钱的话来找我们”等都是骗子常用的伎俩。虽然这些话很有吸引力，但是其中暗藏的风险很大。在金融领域里，风险与收益是成正比的关系，并不存在天上掉馅饼的事情，也没有无缘无故的好意存在。
举个简单的案例小明由于之前的信用卡逾期行为被列为“黑名单”，现在家里急需用5万块钱来解决紧急情况，于是他在网上看到了一则广告称可以为“黑户”提供贷款服务，并且利率很低、放款速度快。出于好奇的心理，小明按照上面的信息联系上了这家公司的工作人员，并且按照他们的要求缴纳了一笔所谓的“保证金”或“手续费”之后才拿到了这笔钱。但是拿到钱之后不久就再也没有收到任何消息了，就连电话也无法打通。这就是典型的诈骗行为，在一些不法分子手中还会出现更为严重的暴力追债的情况发生，给小明的生活造成了很大的影响。
经常有朋友问：
问找到一个信用记录良好的朋友作为担保人之后，就可以申请贷款了吗？
答从理论上讲，担保可以使借款人的贷款机会增大一些，尤其是对那些信用记录不良的人而言。但是担保人也面临着很大的风险，在借款人不能按时还款的时候，担保人就必须代为偿还债务。另外，在审核过程中，银行或者金融机构还会考察担保人的资格以及其承受风险的能力。“黑户”即便有了担保，所能获得的资金量也很小，并且利率也不一定很低。
问网贷平台和银行相比哪个更简单一些呢？
答有的网贷平台对于征信的要求比较低，审核的速度也比较快，但是这也就意味它在风控上没有银行那么严苛，利率也会比较高。另外市场上网贷平台良莠不齐，一定要选择有资质、合法经营的机构，并且要认真辨别。即使是有资质的平台，在给“黑户”放款的时候也要小心行事。
所以对“黑户”申请5万块钱贷款的问题来说，最重要的就是：要小心行事，不要使用非法手段，可以采用合法的方式或者向亲朋好友求助。即使走到绝境的时候也不能失去理智，在辨别信息时要小心谨慎，不能让虚假广告蒙蔽双眼而造成更大的损失。要想解决这个问题就要提高自己的信誉度、改善自身信誉状况才行。要知道一时的困境是可以克服的，但是走错了一步就会留下长久的影响。
重要提醒：
1. 要注意不合法的广告语：“不用看征信、黑户也可以贷款、利率低、额度大、马上就可以拿到钱……”等等这样的宣传语基本上都是骗局。正规的金融机构是不会这么容易就给不符合条件的人发放贷款的，尤其是对于那些有不良信用记录的人。这些广告语是不法分子为了骗取借款人的信任而设计出来的。
防骗提示：凡是贷款之前要收取各种名目的费用，并且要求在放款之前就把钱打到指定账户上的都是诈骗行为，在正规的放贷过程中应该是先给借款人放款再按照合同规定的时间和数额去收取借款人的本金以及利息，不能把钱转给任何人或者不明身份的人。
3. 风险提示：从不合法途径获取贷款的话，就会存在高利贷、暴力追债以及个人隐私被窃取等诸多严重问题。一旦掉入其中，除了要承担巨大的经济压力之外，还会遇到法律上的麻烦甚至是生命危险，请大家一定要慎重考虑其中的风险再做决定。
