说到征信有逾期的情况，很多人都会感到紧张不安，仿佛自己掉入了一个无底深渊。但是实际上，并没有想象中那么严重，只是不能放松警惕而已。今天我们一起来看看号称可以“征信有逾期也可以放款”的借款APP到底是什么样的情况。
首先要知道征信逾期不是一件小事，在法律上它会在你的信用报告中留下一条“案底”，后果很严重。比如说你要申请房贷或者车贷，甚至是找份工作的时候都会因此而被拒绝。因此打着“征信有逾期也可以下”的旗号来推广的应用程序其实就是在钻空子或者把风险转移到用户身上。
法律角度看正规的金融机构如银行、持牌消费金融公司等对于征信的要求非常严格，一旦出现逾期就会被拒绝放款。但是有一些APP，并不一定是银行或者是有牌照的机构，在风控方面有自己的独特方法。例如使用了知识图谱等技术手段来判断用户的信用状况。
什么是知识图谱呢？简单来说就是把各种各样的信息结合起来，在一张网里展现出来，这张网包括了你的人际交往情况、消费习惯以及你在其他地方留下的借贷痕迹等等。利用这张网就可以对你的信用状况有一个比较完整的认识了。虽然听上去很先进，但是用起来的时候会不会侵犯到个人隐私呢？这就值得怀疑了。
再说一下监管的问题吧，在我国对P2P行业的监管力度越来越大，银保监会以及互联网金融风险专项整治工作小组等机构都对此进行了监督。如果发现有违法违规行为的话，轻则要求整改，重则直接关闭。因此，“放款快”的APP也要看是否符合相关法律法规的要求。怎样才能知道呢？可以通过国家企业信用信息公示系统或者是银保监会官网查询该APP是否有相关的资质证书。
道德层面我们也要谈谈。有的应用程序为了吸引用户，会夸大其词或者制造出虚假的信息来。例如，“只要下载就可以马上到账”，那么结果是什么呢？需要缴纳各种手续费和保证金，并且最终没有拿到钱还被坑了。这样的做法既不道德又违法。因此，在借贷的时候一定要选择正规途径，不要被那些花言巧语所蒙蔽。
说到风险的话那就更多了。首先是利息和费用的问题，“容易下款”的APP一般利息都很高，有的甚至超过了法律规定可以收取的最大限度，也就是年化利率超过36%的部分是无效的不需要偿还。但是问题在于你又怎么知道自己被收取了多少利息呢？一些APP会把利息分到很多个名字里去，比如说“平台服务费”、“审核费”等等来混淆视听。
另外就是暴力催收了，如果出现逾期的情况的话，有的APP催收的方式就非常“强硬”，会直接给你的家里面打骚扰电话或者上门催债。这样的做法既不合法也不道德，并且会给借款人及其家人带来很大的精神负担。因此，在借款前一定要确认该平台是否有合法有效的催收制度。
从心理上来说，逾期借款会给人带来一种“急病乱投医”的感觉。比如说有的人因为征信问题而四处寻找可以借钱的APP，最后的结果就是越陷越深。这就如同赌博一般，越输就越想要赢回来。因此我们要保持冷静，不要让一时的困境把我们打垮。
那么该怎么办呢？有的APP对于逾期记录并不太在意。但是前提是你要知道它是怎么判断风险的。比如说有的APP用的是“动态评分”法，在你提出贷款请求的时候就会给你打分，并且这个分数并不是固定不变的，而是会根据你的还款情况和消费习惯等因素的变化而改变的。因此即使你之前有逾期记录，只要近期表现不错的话也是可以拿到贷款的。
我们可以尝试一下以下几种方式来解决这个问题：第一种是找到一些被列入“白名单”的产品，在某些应用中存在这样的一个群体，“白名单”用户一般是因为之前在别的平台上有着良好的借款历史而被优先考虑；第二种就是提供更多的信息了，例如你的工资单、房产证等都可以提高你的信用分数；第三种就是在一些有“容时逾期”政策的应用里进行操作，在这种情况下你可以获得一定的延期时间，在此期间内还清欠款就不会影响到你的信用报告了。
但是这些办法并不是万无一失的。有的应用程序根本不认可逾期记录的存在，无论你怎样努力都无济于事。这时就需要另寻他途了。可以向朋友借款，尽管这可能会让你感到为难，但是没有高利贷那么可怕。另外还可以寻找一些提供“信用修复”服务的服务机构，在花费一定的费用之后有可能会消除你的逾期记录。
案例分析以一个小李为例来说明问题。由于小李之前有过信用卡逾期的情况，在他的征信报告中留有不良记录，所以当他想要借款周转的时候，各家银行都不愿意接受他的申请。于是他就在网上找到了一个声称可以解决征信逾期问题的应用程序，并且尝试着下载下来试一试。结果不但成功地获得了贷款而且利率也比银行更低一些。但是该应用程序要求用户提供很多个人资料信息，比如手机号码、通讯录以及社交网络账号等。小李感觉有些不太对劲儿，但是仍然接受了这笔借款。之后才知道该应用程序催收人员采用的方法十分残忍，经常会打到借款人及其家人的电话上。
因此我们要学会辨别不符合规定的广告用语，例如“征信有逾期也可以贷款”、“百分之百通过”、“马上就可以拿到钱”等说法一般都是骗局，在正规金融机构是不会这么做的，所以遇到这样的情况要保持警觉。
最后给各位朋友几点防骗小提示：第一点就是不要轻信所谓的“低利率”或者“零利率”，因为世界上没有不收利息的钱贷出去；第二点是不能随便把自己的个人信息透露给别人，有的软件会用审核的理由来要求用户交出身份证号、银行卡号甚至面部识别数据等敏感信息，在此之前一定要三思而行；第三点就是在遇到紧急情况的时候千万不要慌张，一些软件会逼迫用户尽快签订合同、申请贷款，在这个时候人们往往会做出错误的选择。因此我们要保持理智的态度去面对各种各样的诱惑。
因此征信上有逾期记录的话，在借贷方面就会遇到很多障碍。但是我们要知道方法总是多于困难的。只要我们保持冷静、多学习一些相关知识、多留一个心眼，就一定能找到合适的解决办法。要知道借的钱是用来解决问题的，并不是要制造更多的问题。所以不要着急，慢慢想一想，总会有办法的。
重要提醒：
对于不符合规定的广告用语进行界定：如果出现了“征信有逾期也可以贷款”、“百分之百能过”、“马上就能拿到钱”的说法的话，那么就有可能是骗局了，要引起注意。
防骗提示：在申请贷款之前要对APP进行资质验证，可以通过国家企业信用信息公示系统、银保监会官网等方式来查证。不要随便泄露自己的个人信息特别是面部识别数据。
风险提示：借款利率不能超过法律规定最高限额即年化36%，对利息被分割到各个APP中的情况要小心对待，以防掉入高利贷的圈套。
4. 合规科普：正规的金融机构比如银行和有执照的小额贷款公司等都会对用户的信用状况进行严格的审查，在选择借款途径的时候要优先选择合法合规的机构来降低风险。
5、心理疏导：逾期欠款会使人产生焦虑的情绪，不要盲目求医问药，在此情况下要保持镇定，并且要多多学习有关的知识之后再做决定。
