征信黑、征信差、征信烂，在深夜的时候一下子申请了上千元的网络贷款，这样的标题你是否感到很熟悉呢？目前市场上有很多网贷广告，特别是针对征信不好的人发布的，让人眼花缭乱。但是你知道吗？这些广告后面可能存在很大的风险。今天我们从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面对这一现象进行分析。
从法律的角度看，网络借贷广告是否符合规定
第一点就是所有的网贷广告都要符合我国《中华人民共和国广告法》的要求，不能有虚假或者容易让人产生错误理解的内容，不能欺骗和误导消费者。而那些说可以给征信不好的人贷款，可以马上拿到一千块钱的广告语就属于夸大其词甚至是虚假宣传。
比如最近的一个案件，在网贷平台上有一条广告说不管你的信用怎么样都可以很容易地借到钱，最后消费者把网贷平台告到了法院，法院判定该网贷平台存在虚假宣传的行为，并且要向消费者赔偿损失、公开道歉。这就是法律风险的一种表现形式。
第二部分是关于网贷行业所受到的各种法律法规方面的规定
近几年来，我国对于网络借贷行业进行着越来越严格的监督管理，在此背景下，银保监会以及各地金融监管部门相继发布了多项文件来约束网贷广告的发布与内容，并且规定了网贷广告中要注明借款利率、费用等内容不能误导消费者过度负债。
如果仔细看了网贷的一些广告之后就会发现上面都有标注着“年利率为X%”。这是监管部门所要求的，但是很多广告仍然使用了一些含糊不清的语言来描述自己的产品，比如说“低利息”、“优惠活动”，使得消费者很难了解到真实的费用情况。这也是我们要注意的一个问题。
从道德的角度看，网络贷款广告所承担的社会责任
按照道德标准来看，针对征信不好的人发布的网贷广告常常会利用到他们着急的心理。这些人的征信之所以出现问题，可能是由于种种原因造成的，在急需资金的时候被广告商所利用。
这样的做法是不是合乎道德呢？我觉得可以讨论一下。因为征信不良的人群本身就处在不利的位置上，一旦再受到诱导去贷款的话，就会越陷越深地掉入债务泥潭中去。因此也有人呼吁网贷广告要担负起更大的社会责任。
第四部分 风险方面：征信不好的人申请贷款的风险
征信不良的人群在借贷时已经存在较大的风险，一方面是因为其还款能力较差而出现逾期的情况；另一方面则是即使能够获得贷款，在高利率以及各种费用的压力之下也更加困难。
比如小明由于信用卡逾期导致征信记录不佳，急需资金周转。看到了一则关于“即使征信不好也可以贷款”的广告信息之后向对方借款一千块钱。一个月过后要归还款项一千五百元左右，其中包含了高额的利息以及各种费用。这就是典型的陷阱。
第五部分从心理学的角度看，网贷广告的心理暗示
“征信不好也可以贷款”、“秒下一千块钱”的广告，就是利用了消费者的急切心理、侥幸心理和从众心理。
人们看到这样的广告之后就会觉得自己的问题可以得到解决，于是不经思索地去贷款。但是实际上这些广告是陷阱，在后面藏着很大的危险。因此我们要保持警觉、理智对待各种各样的宣传品。
六、知识图谱：征信系统的工作机制
知道征信系统的工作机制之后，就可以更好的去认识征信不好者在借贷时所遇到的风险更大是什么原因造成的了。征信系统是由中国人民银行来牵头创建起来的一个用来记载人们信用状况的信息库，里面包含了人们的各种信贷活动信息，比如贷款情况、信用卡使用记录以及逾期还款等等。
征信报告是银行等金融机构判断个人或企业是否具有良好的信誉状况的一个重要标准。如果有不良的信用记录的话，那么银行就会对申请人更加谨慎地进行审查，并且还会要求他们支付较高的利息或者被拒绝贷款申请。
第七部分 动态评分：网贷平台评分规则
大部分网贷平台有自己的动态评分系统，按照借款人信用情况、还款能力以及以往借贷记录等来打分，分数高者可以获得更大的贷款额度并且利率更低。
对于信用记录较差的人群来说，动态评分会比较低，因此他们的贷款额度以及利率都不会很高。所以那些号称可以给“征信差的人放款”的广告所给出的贷款条件一般都比较苛刻。
八、风险控制原理：P2P网络借贷平台的风险管理
网贷平台的风险控制主要依靠大数据以及人工智能来进行风险评价，在风险大的情况下就会提高利率、加强审查来达到一个相对安全的状态。
对于信用记录较差的人群而言，平台风险评价系统会判断出其违约概率较大，从而使得利率被上调。这就是为什么信用状况差的人群要承担更高的贷款利息的原因所在。
第九部分 实操方案：怎样才能防止自己掉入网贷的陷阱里去
对于那些打着“征信不好的人也可以贷款”旗号的广告，我们应当怎样防止自己掉入其中呢？第一种方法是提升自身的金融素养，弄清楚网络借贷的工作机制以及存在的隐患；第二种方式就是保持清醒的认识，在看到夸大其词的广告时不能被蒙蔽。
如果有借出资金的需求的话，可以去正规的金融机构申请贷款，比如说银行或者有执照的消费金融公司等等。它们的服务价格以及各种收费都是公开透明的，并且风险也比较小。
第十部分是问答时间，主要回答一些常见的问题
问：征信不好人去贷款的话可以拿到钱吗？
答：可以，但是一般只能够获得小额度的贷款，并且利率以及各种费用都会比较高。
问：怎样才能使自己的信用评分变好呢？
答：按期还贷、降低逾期次数、正确使用信用卡等方式可以提升个人信用评分。
问：网贷广告里所说的“秒下”是真实的吗？
答：有的平台可以做到秒下，但是前提是你资料齐全、信用好。如果征信不好，那么这部分人就无法享受到这样的服务了。
重要提醒：
不要轻易相信所谓的“征信不好的人也可以贷款”、“马上就能拿到一千块钱”的广告，因为这些广告往往会夸大其词，并且实际的贷款费用会比较高。
在借款之前一定要认真地去读取合同里面的各项内容，并且要知道其中所包含的利息以及各种费用和还款的方式等等，在此之后才不会掉入到高利贷当中去。
3、如果一定要借的话，最好去正规的金融机构借贷，不要用违规的网络贷款平台。
