征信就是我们生活中用来证明自己信用状况的一张“身份证”。如果征信不好或者被列入了黑名单的话，在日常生活中就会处处受限。最近有朋友向我咨询过一些打着“不用查征信、马上就能借到钱”的网络借贷平台是否可以作为征信不良者的最后一根救命稻草的问题。今天我们就一起来看看这些看上去很容易获得贷款的地方都有些什么秘密以及我们需要提前了解的一些陷阱。
征信是什么意思呢？
征信并不是一个很神秘的概念，它是对个人过去的信用行为进行的一种记载和反映。如果能够及时归还信用卡欠款、按期偿还房贷、水电气费用等，则会在征信报告中留下良好的印象；而逾期还款或者拖欠债务的行为，则会被记录下来。对于银行和其他金融机构来说，在决定是否向你提供贷款的时候，征信报告起着重要的作用。如果你有好的信用记录的话，那么你可以以较低的价格获得更多的资金；反之，则很难得到贷款，并且会影响到购房、购车以及就业等方面的问题。
征信不好的话就是洪水猛兽了吗？
征信不好会给人们的生活带来很多麻烦，比如说买房买车都会被拒绝或者贷款利率更高一些，在某些职业上也会受到限制，特别是金融行业对于征信的要求非常严格。但是我们不能把所有的征信不良的人都当成是不可救药的人。有时候征信出现的问题只是因为一时疏忽造成的，例如忘记还款日期或者是遇到突发情况无法按时还款等。所以征信变差并不意味着这个人就不再可靠了，只要他认识到了自己的错误并且在积极改正之中就可以。
网络上所说的可以轻松贷款的软件可靠吗？
我们再回到最初的问题上来看，“无抵押、快速审批”的贷款平台虽然听上去很有吸引力，尤其是对信用记录较差的人群而言，在这里似乎看到了一丝曙光。但是你是否考虑过，为什么会有这样的平台存在呢？天上不可能掉馅饼，这些平台的背后或者是高额利息以及各种各样的收费项目，或者是其他的违规操作。
法律和监管方面的问题是什么？
我国对于网络借贷有明文规定，例如利率不得超过法律规定上限、不得使用暴力催收、不得诱导过度借贷等。一些号称可以轻松获得贷款的应用程序大多处于法律法规与监管之间的灰色地带或者已经触犯了相关规定，在复杂的合同中把高额利息和费用伪装起来让消费者难以察觉到其中的问题。等到消费者实际借款之后才发现每月需要偿还的金额要比当初申请时高出很多。
除了高额利息之外，还存在什么风险呢？
除了高额利息之外，这样的软件还会存在其他的隐患。例如个人信息被盗用，在申请贷款的时候要填写大量的个人资料，如身份证号、银行账户、电话号码等，如果这些信息泄露出去的话就会落入到坏人手中用来做坏事。另外暴力催债也是其中的一种情况，当你没有能力偿还债务时，该类软件所采用的催债方式会比较野蛮一些，并且会使用威胁或者恐吓的方式来迫使你还款。
心理博弈：为什么我们会被这样的广告所吸引呢？
“方便贷款”的广告就是利用了人们的心理弱点，在我们急需资金的时候，“马上批准、迅速到账”等词语就会引起我们的注意。人在遇到紧急情况时会忽略掉理性的判断而做出直觉上的决定，加上广告中所使用的诱人画面以及悦耳的声音都会使我们放松警惕。
知识图谱：知道上面的内容之后，你才可以更加放心地去借债
为了安全地借到钱，我们首先要掌握一些基础的金融知识。例如，年化利率是什么意思？等额本息还款和等额本金还款又是指什么？虽然这些概念比较抽象，但是掌握了之后可以让我们更清楚地知道借款合同的内容，并且能够防止自己落入陷阱之中。此外还需要懂得一些基本的法律法规常识，即借款合同应当包括哪些内容以及哪些内容是不合理的地方。
动态评分和风控原理是什么意思呢？银行又是如何评判我的呢？
银行以及正规金融机构在是否要向你提供贷款的时候，并不是单单依靠你的征信来判断的，而是会根据一系列的因素来进行考量的。这些机构所用的是一个复杂的系统来对你进行信用打分，该系统的依据包括了你的收入情况、负债程度、偿还能力以及过往的信用记录等多方面内容。即使你的征信存在问题，但是如果收入稳定、还款能力强的话，银行仍然有可能会批准你的贷款申请。但是那些所谓的“不管征信”的软件只关注着你的基本信息，并不能够完整地评价出你的信用状况。
征信不好的情况下应该如何处理呢？
如果个人征信存在问题也不要气馁，可以通过以下几种方式来改善：第一是及时偿还所有的逾期债务并养成良好的还款习惯；第二是向银行申请小额度贷款并且按时归还以此来提升自己的信用记录；第三，在实在无法解决的情况下也可以找专业的信用修复公司帮助自己解决问题但是一定要找正规合法的企业进行合作。
小王向别人借钱的方式
小王由于发生了一次意外导致信用卡出现了多次逾期的情况，因此他的征信记录受到了影响。之后他急需用钱的时候，在一个不需要查看征信的借贷平台上申请了1000元借款，并且约定一个月后还款。但是该平台上的利率很高，在合同中也存在很多不合理的地方，例如逾期罚息非常严重。于是小王越借越多、越陷其中无法自拔，最终只好向家人求救。此例告诫人们即使征信不好也要小心借钱，不能因为一时之需而让自己陷入更深的困境之中。
问答环节
问：如果我的信用报告中存在一个错误的数据的话，应该怎样做呢？
答：可以向征信机构提出异议申请来纠正错误的信息，在一定时间内征信机构会进行核查并作出回复。
问：所谓的“七天无息”贷款是否真的存在呢？
答：很多所谓的“七天无理由退货”，实际上是把利息加到本金上去了或者是另外收了一些费用。因此，在使用之前要认真看清楚合同的内容，不能被表面的“无息”所蒙蔽。
问：征信不好的人可以申请到信用卡吗？
答：征信不好的话，申请信用卡就比较难了。但是有的银行也会推出一些适合信用情况一般的客户使用的信用卡，例如额度较小的信用卡。你可以试着去申请这样的信用卡，并且要养成良好的用卡习惯来提高自己的信用评分。
重要提醒：
所有的“不查征信、马上放款”的贷款信息都是有问题的，不能轻信。正规银行会根据借款人的情况来决定是否发放贷款。
在借钱的时候要认真看清楚合同上的内容，尤其是有关利息、费用、还款方式以及逾期之后怎么处理等问题的部分，在发现问题后应该马上提出异议。
3、借钱要量入为出，不能过度负债。知道吗？借的钱总有一天是要还的，在自己陷入债务危机的时候要及时求助而不应逃避。
