征信出现逾期的情况确实很让人烦恼。最近有很多人向我咨询有关可以快速借款并且不会影响到个人信用的问题，但是这样的事情并不能简单的说是有或者没有。要解决这个问题的话就需要从很多个方面去考虑了，比如法律法规、监管部门以及道德等等，在此之前我们必须要弄明白。
从法律的角度来看，《中华人民共和国民法典》以及《商业银行法》都对金融机构放贷提出了谨慎的要求，并且对于有过逾期记录的人，在申请贷款时会被更加严格地审核。因此如果个人存在信用问题想要通过正规途径迅速获得贷款的话，难度很大。
从监管的角度来看，近几年来银保监会已经多次发文禁止了所谓的“714高炮”，即七天还款和十四天还款这两种高利贷行为，并且指出这些平台通常都是通过信息不对称的方式诱使借款人借贷。去年下发的《关于进一步规范小额贷款公司从业人员准入管理的通知》也明确规定不得向有不良信用记录的人发放贷款。因此号称可以不用查征信、马上到账的机构大部分都属于违规操作。
从道德的角度来看，过度负债本身就是一个风险。有一个朋友去年因为生意周转需要向多家平台借贷资金，虽然都能拿到钱了，但是各种利息加在一起差不多是每月两分半的样子。最后由于无法按时还款，只好继续借新的来偿还旧的，这样债务就越来越大了。这样的行为为了尽快获得贷款而不顾长远的风险，并不是一件好事。
说到风险的话，我们必须要知道逾期记录的借款人的风险有很多。第一种就是利率风险，在正规平台上借款人的利率一般为LPR的基础上再加30%到50%，但是有一些不正规的平台会想方设法地收取各种费用，实际的年化利率可能会超出法律规定的上限。第二种是违约风险，如果出现逾期的情况，除了要支付高额的罚息之外，还会对个人信用造成损害，并且会被告上法庭。
从心理上也要引起重视，曾经遇到过很多因为征信问题而被拒贷的人，在这个时候很容易产生焦虑的情绪，并且会轻信一些所谓的“包过”、“快速放款”的广告宣传。此时一定要保持冷静，不能让自己的情绪来支配自己的行为。有个客户就是因为焦虑，在一家号称可以不用查征信的地方贷款了，最后支付的利息比法律规定高出很多倍。
对于有逾期记录的借款人来说，需要知道的知识图谱的相关概念包括：第一种是“联合建模”，即很多平台都会用到芝麻信用、腾讯征信等多种维度的数据来进行分析；第二种就是所谓的“多头借贷”，也就是你在不同的平台上同时申请贷款的话就会被认定为高危用户；第三种则是“反欺诈模型”，即各个平台会对用户的手机号码、身份证信息以及面部识别等因素进行综合考量来判断是否存在欺诈行为。
动态评分也是一个很重要的因素，在线借贷平台一般都会对借款人的还款情况进行实时监控，如果借款人能够按时归还贷款的话，那么他的信用额度就会相应地提高；而一旦出现违约的情况，则会导致信用额度降低。我的一个学生就是如此，在最初的那一次逾期之后就被限制了借款权限，但是通过自己的努力终于在半年之后把信用额度又恢复到了原来的水平。
从风控的角度看，有逾期记录的借款人应该更加清楚自己的资金状况以及平台是怎样来判断风险的。一般而言，平台会根据以下四个方面来进行风险评估：身份认证、资产评价、行为数据、社会关系。如果能够提供更多的积极的信息，例如稳定的就业证明、公积金缴纳记录等等的话，也是可以申请到贷款的。
对于有逾期记录的朋友来说，在操作方案中给出以下几点建议：第一，首先查看个人征信报告，弄清楚逾期的原因；第二，在合法合规的前提下选择正规途径进行借款，比如向银行申请消费贷款或者向持牌的小额信贷公司申请贷款，并且要提供更多的资料；第三，如果手中有房产或汽车等有价值的物品的话也可以考虑用它们作为抵押物来获得贷款；第四，在无法直接开口求助的情况下可以向家人求助。
常见的问题有：问：逾期一次就会被拒贷吗？答：不一定，主要看逾期的金额、时间长短和之后的还款表现。问：有些平台说自己不用查征信，可信吗？答：大部分都不靠谱，可能是高利贷或者诈骗。问：有没有可以对逾期用户比较友好的正规平台呢？答：有，但是通常要提供更多的证明材料，并且审核周期会比较长。
用一个例子来解释就是小张由于信用卡逾期三次而被银行拒绝了贷款申请，之后他又去了一家持牌消费金融公司办理业务，尽管该公司的授信额度只有三万元，但是年利率并未超过法律规定允许的最大值。小张一直按时还款，并且半年之后他的信用额度就提高到五万元。这个例子表明即使有过逾期记录也不一定无法获得贷款，关键是选择合适的金融机构。
动态监控也非常重要，一位客户的经历就是最好的说明，在一次没有按时还款的情况下只迟到了一天，并且及时补交了欠款之后，却发现好几个平台立刻就将该客户的信用额度降低了很多。
从金融的角度看，有逾期记录的借款人应当知道“借新还旧”存在很大的风险。很多人之所以陷入债务危机，就是因为希望通过新的贷款来偿还之前的欠款，但是这样只会让债务越来越多。正确的做法是制定一个还款计划，并且首先归还利息较高的债务。
再来说一下所谓的“借呗”之类的软件，“借呗”这类正规的机构一般要经过一到三天的人工审核才能完成放款，而那些号称三分钟就可以到账的，则大多是小贷公司或者是没有资质的平台。所以最好还是耐心等待几天的时间，在此期间不要随便使用不符合规定的平台。
重要提醒：
不符合规定的广告词指的是所有的带有“不看征信、秒批、当天到账、无门槛”之类的字眼的都属于违规广告。
防骗提示：不能相信注销贷款账户可以清除信用报告的说法，并且不能把钱转给不认识的人来解冻资金。
风险提示：如果有逾期还款的情况的话，那么年利率超过24%以上的部分是不受法律保护的，但是已经缴纳过的利息是不能够要回来的，因此还是需要慎重考虑一下。
