征信这个词虽然听上去比较陌生，但是实际上它已经渗透到我们的生活中去了。如果征信不好或者征信很差的话，就会出现网贷、循环借款等现象，这几个词放在一起就形成了一种无形的压力，很多人的生活都受到了影响。今天我想和大家分享一下关于征信的一些看法，并且希望可以给大家带来一些启示。
首先我们要知道什么是征信。征信可以理解为个人信用历史的记载，在银行或者网贷公司等金融机构给借款人发放贷款之前会查看借款人的征信报告，该报告中包含了借款人的所有借贷信息以及是否按时归还欠款、是否有过逾期行为、是否曾经被法院强制执行等情况都会对借款人的信用分产生影响。
什么是征信不好呢？一般而言，在个人信用报告中存在较多逾期记录、特别是连续逾期或者单次逾期金额较大的话，则说明该人的征信情况较差。另外如果一个人经常去银行办理贷款或申请信用卡的话，也会被认为是有一定的财务风险的人群，从而影响到征信评分。最糟糕的情况是，如果有人在网络借贷平台上出现过严重的违约行为的话，那么这个人几乎可以肯定已经陷入了征信危机之中。
什么是网贷循环借款呢？这就是一种很危险的借贷方式，即你在某一个网贷平台上借款后没有按时还款，在另一家网贷平台上再次借款用来偿还之前的欠款。这样就会形成一个接一个的循环，如同滚雪球一般，债务越来越大，最后会把人压垮。
循环借款是如何产生的呢？一般情况下是由于最初借款的人出现了财务上的问题，例如失业、生病或者是挥霍无度等原因造成不能及时归还贷款。因此为了应对眼前的问题，他们又去借更多的钱。而一些不正规的网络借贷平台则会利用借款人的急切心情来促使借款人进行循环借款，并从中获利。
按照法律规定，这样的循环借款是有风险的。其次，许多网贷平台上的利息已经远远超出法律所允许的最大限度，因此可以认定它们是高利贷。按照我国现行法律法规的规定，在借贷合同中双方约定的年利率不能超过24%，否则该部分约定会被视为无效；而当年利率达到或者超过36%的时候，则被认为是无效的。如果借款人的利益受到了高利贷的影响的话，那么他有权通过合法手段来保护自己。
另外一些网络借贷平台也会用非法的方式追债，例如给借款人的家属打电话骚扰他们，并且对借款人进行威胁和恐吓。这些都是违法行为，借款人可以报警或者向银监会等部门举报。
从监管的角度看，我国对于网络借贷行业的规定是非常严格的，在过去的几年里，银保监会等相关部门也颁布了多项文件来整顿网络借贷市场、打击非法放贷的行为。例如要求网络借贷平台要获得合法经营资格，并且会对借款人进行审查、限制贷款利率以及约束催收行为等。这些都是为了保障借款人的利益不受侵害、避免其掉入债务危机之中而采取的一系列措施。
按照道德标准来说，重复借债就是一种不负责任的做法。会给个人造成很大的经济负担，并且会对家庭成员以及朋友产生影响。另外，这样的借贷方式一般都存在不诚实的现象，例如隐瞒自己的真实收入情况、虚构借款的理由等。这些行为不但会降低个人信誉度，也会破坏整个社会的信任系统。
从风险的角度看，循环借款的风险很大。第一，债务会越来越大，最后你会无力偿还。第二，频繁借贷会对你的信用造成很大的伤害，使你在今后很难再得到正规银行的贷款。最严重的后果就是一些非法的网络贷款公司会用暴力追债的方式来侵犯你的合法权益。
从心理学的角度看，循环借款会给人们造成很大的精神负担。每天都要受到债务的压力，害怕被催收，又怕家人和朋友发现自己的负债情况，这样的压力是非常大的。很多人的心理状态因此变得焦虑、抑郁，并且出现了自杀的想法。因此如果发现自己陷入循环借贷的情况中的话，应该马上寻求外界的帮助而不能自己独自承受。
那么，怎样才能防止自己掉入循环借款的陷阱中去呢？第一、要有正确的消费观，量入为出，不盲目消费；第二、要合理地安排好自己的财务问题，做好预算，并且尽量减少不必要的开销；第三、当遇到经济上的困难时，可以向亲朋好友求救或者去请教专业人士。
如果已经被卷入了循环借贷的泥潭之中的话，请不要惊慌，在此提供一些具体的解决办法：
第一项工作就是把所有的负债都列出来。把所有的借呗平台、借款数额、年化利率以及还款时间全部罗列出来，并且要心中有数。这一环节很重要，只有弄清楚自己所欠下的债务之后才好拟定一份合理的还款方案。
第二步就是和债权人协商了。和债权人进行沟通，看是否可以延长还款时间、降低利息等。一些正规的金融机构也会同借款人商量解决的办法，特别是对于有着固定收入的人群来说。
第三步就是向专业人士求助了。也可以找专业的债务咨询公司来帮助自己制定还款方案，并且还可以和债权人协商解决。但是要谨慎地挑选债务咨询公司的，最好是正规合法并且具备相关资质的企业。
第四步就是向律师求助了。如果遇到非法催收、违法等行为的话，可以去报警或者找律师帮助自己解决问题，在法律面前人人平等，要善于运用法律武器来维护自己的权益。
那么接下来就看知识图谱、动态打分、风险控制原理专业术语和循环借款有什么关系？
知识图谱征信领域的应用就是建立一个完整的、准确的信用评价系统，在此之上利用知识图谱把借款人所有的资料都联系起来并加以研究，以此来对借款人的信用风险做出更为全面的判断。
动态评分即按照借款人的实际行为数据来对信用分值作出实时更新，在借款人近期多次提出贷款申请或者出现过逾期的情况下，其动态分数会降低。这样就可以使金融机构在第一时间了解到借款人的信用情况，并据此作出判断。
风控原理即为金融行业所采用的风险衡量与控制的方法和技术，在P2P网络借贷中主要涉及的就是信用评价、反欺诈以及贷后的监控等环节。
比如说一个借款人从A平台上借钱之后再去B平台上借更多的钱用来偿还之前在A平台上所欠下的债务。这样的情况，在知识图谱以及动态评分系统的帮助之下很容易就被察觉到。因为在风控系统看来，该借款人的借贷行为非常可疑，短时间内连续多次贷款并且每次贷款额度都比上一次大很多。因此风控系统会对该借款人进行风险评级并拒绝其新的贷款请求。
那么，还有很多人即使会因为信用记录被拉黑或者在网上被污名化而依然选择继续循环借贷的原因是什么呢？其中的原因很多，有的人消费观有问题，喜欢奢华的生活方式而不愿意过简单朴素的日子，在遇到经济困难的时候就想用贷款的方式来维持自己原有的生活状态。
另外一些不合法的网络借贷平台也起到了推波助澜的作用，它们用各种方式促使借款人不断重复借款的行为，例如推出各种各样的优惠政策来降低借款条件、故意制造出还款困难的情况让借款人继续借更多的钱。
此外，信息不对称这也是一个原因，很多借款人的网贷知识匮乏，不清楚自己所做的事情会产生什么样的结果，也不清楚怎样去维护自身的合法权益，在此情况下，一些不正规的平台就有机可乘了。
那么，怎样才能提升自身的金融知识水平从而防止掉入循环借贷的漩涡之中呢？
第一点就是多学一些金融方面的知识，在读书看报听讲的时候可以学到很多基本的金融概念和原理，比如说什么是利率、逾期是什么意思、征信又是什么东西等。
另外，在做任何一笔贷款的时候都应该认真地去读取合同上的内容，包括利息是多少、怎么还钱以及如果违约会有什么样的后果等。不能因为对方说利率很低或者不用支付利息就轻易相信了，要知道世界上没有不劳而获的事情。
另外要懂得如何合理地安排好自己的钱财问题，在制定出一个合理的预算之后再加以控制支出，并且不要随便乱花冤枉钱。当真的需要用到贷款的时候也要找一些正规的大机构来进行办理，比如说银行或者是有执照的消费金融公司等。
另外还要养成好的信用习惯，按时还贷、避免逾期。如果真的出现还款困难的情况，应该及时和债权人进行交流协商，寻找解决办法。不能因为一时的困境就破坏了自己宝贵的信用记录。
这里，我再举个具体的例子使人们更加清楚地知道什么是循环借款，并且存在什么样的危害。
小明是一名新入职的年轻人，在工作中出现了经济上的问题。一开始他从A网贷平台上贷出了五千元用于消费，但是由于花费过多，在短时间内又从B网贷平台那里借到了八千块钱来偿还之前所欠下的债务。之后他又向C网贷平台申请了一万块钱来归还给B网贷平台的钱款。于是他就这样不断地借贷下去，直到负债累累的地步。每个月只有一千多元的收入的小明已经无力偿还所有的债务了。因此他也被列入了多个网贷公司的黑名单，并且受到了催收公司的频繁骚扰，以至于不能正常地生活下去。
该事例说明了循环借款犹如无底洞一般，一旦掉进去便难以自拔。因此我们要吸取教训、引以为鉴、防止再犯。
那么，在生活中怎样才能发现一些会让我们陷入循环借款陷阱的地方呢？
第一种情况就是一些打着“低利率”、“无利息”的旗号进行非法集资的行为，其实这些平台所收取的实际利率已经远远高于国家法律规定所能接受的最大限度了。
另外还要注意一些索取个人隐私信息较多的网站，在对借款人的资格进行审查时，正规银行一般只用到一部分个人信息，并不会让你透露出太多敏感资料，如身份证号码、银行卡密码等。如果你发现某一个网站向你索要了大量的私人信息的话，请提高警惕。
另外要注意催收方式比较激烈的平台，在催收债务时应该按照相关法律的规定来进行，并且不能使用暴力或者恐吓的方式。如果某个平台的工作人员经常给你打电话骚扰你，并且还对你进行威胁的话，那么你就需要提高警惕了。
最后，要记住，所有的合法金融机构都不可能未经借款人同意就把借款人的资料透露给其他人如果一个平台总是向你推荐其他的商品，并且泄露了你的个人信息给其他的公司的话，那么这个平台就是非法的。
至此，“征信黑、征信不好、征信烂、网贷循环借款”的问题大家应该已经有所认识了。希望各位能从中得到启示，在日常生活中树立起正确的消费观和信用观，防止自己掉入债务漩涡之中。要知道，信用的价值无法估量，一旦失去便难以挽回。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是打着“低息”、“免息”、“秒批”、“无门槛”的旗号来推销网络贷款产品的，都是在作假。正规银行机构发放贷款时都会明明白白地说明利率以及各种限制条件，并不会用到这样的含糊其辞的语言。
防骗提示：对于需要填写大量个人资料或者催收方式过于急迫的网络借贷平台要保持警觉，并且要及时向有关部门反映情况；不随便接受陌生人提出的贷款请求，也不要在没有保障的情况下打开未知网址或者安装来历不明的应用程序。
风险提示：循环借款会使得债务不断累积，最后无法偿还。如果出现债务危机，请及时向专业人士求助，切勿继续借债。要重视个人信用记录的安全性，因为这比任何事情都更重要。
