征信有逾期不查征信的借贷软件，这样的说法听上去是不是很吸引人呢？对于急需资金而又害怕自己的信用记录有问题的人来说，“不看征信”就是及时雨了。但是大家是否考虑过，在没有查看征信的情况下会存在哪些隐患呢？今天我们将会从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面对这类借贷软件进行深入分析。
从法律的角度看，这样的借款合不合法？
第一点就是中国《征信业管理条例》中规定了任何机构在收集和使用个人信用信息的时候都需要得到当事人的同意并且要说明用途，在没有经过当事人允许的情况下就去查看个人信用报告的行为属于违法行为。
根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款合同应当对利息、还款方式等内容作出明确约定。但是很多没有查看借款人信用报告的贷款平台，在合同里设置了诸多隐形条款，例如高比例的逾期费和违约金等等，这些都属于违法的行为。因此按照法律规定，“不查征信”的放贷行为是不符合规定的，并且有可能涉嫌诈骗。
第二部分是关于为什么监管部门不作为的问题。
实际上，监管部门早就已经注意到这个问题了。中国人民银行和银保监会等机构也多次发文要求所有的借贷平台都要接入到征信系统当中来，并且要对借款人的信用情况进行严格的审核。但是为什么还会有那么多没有查看征信记录的借贷软件呢？就是因为监管难度太大。
由于这些软件大多注册在国外或者用各种方式逃避监管，使得监管部门很难直接干涉。另外很多使用者并不知道自己个人资料已经被泄露，在出现问题之后才反应过来。因此监管部门也正在加大技术手段来防范风险，例如利用大数据分析出可疑的借贷行为，并且加以制止。
从道德的角度看，这样的借款合不合乎伦理呢？
从道德的角度来看，“不查征信”的贷款平台就是利用了借款人的急切心情来设下圈套。由于借款人急于求得资金，所以没有注意到其中存在的风险，在此之后就会掉入更大的债务泥潭之中。这样的行为是不合乎道德规范的。
另外一些软件会用各种方式促使借款人不断地去借更多的钱，“小额度贷款”、“快速到账”的说法也使人们认为风险很小，但是实际上这样的贷款利率很高并且还有其他费用，最后使得借款人无法还款。这就是一种“引诱式的”放贷行为，并且是不道德甚至是非法的行为。
第四部分 风险方面：借款人的主要风险有哪些？
那么借款人的风险又有哪些呢？第一种就是法律上的风险，如果借贷合同中有违反法律法规的内容的话，借款人就可以主张该合同无效了，但是前提是要有证据证明合同中存在这样的内容。另外一些没有查看征信记录的贷款平台，则会用技术手段来遮掩掉这些条款，使得借款人很难察觉到。
其次就是信用风险了，尽管这些软件宣称自己不会查看用户的征信情况，但是实际上它们有可能会利用其他的途径来获得用户的信息。一旦被查出这样的行为，除了会对用户的征信造成影响之外，还会受到法律上的追究。例如有的软件会从第三方平台上获取用户的征信数据，这样的做法是非法的。
另外还有财务上的风险，“不查征信”的贷款平台一般都会收取很高的利息以及各种费用，例如有的平台日息为千分之一点五，虽然看起来不算高，但是转换为年利率就变成了惊人的三十六点五倍，远远超过了法律规定不得超过二十四点五倍的规定。如果借款人不能及时归还借款的话，那么高额的滞纳金就会让债务迅速膨胀开来。
第五部分从心理学的角度来分析一下为什么会有人掉入这样的债务陷阱呢？
从心理学的角度来看，人们落入借贷陷阱的原因主要是由于“急需用钱”的心理造成的。人在急需资金的时候很容易失去理智，会被一些表面上的宣传所蒙蔽。例如，“不用查信用报告”、“马上就可以拿到贷款”等等说法会使借款人心存侥幸地认为这是个安全的投资渠道。
另外一些人则是由于面子问题而不愿向家人或者朋友求救，在紧急情况下才会使用这些借贷软件来解决问题。但是最后，“面子”的代价会更大一些。例如有的借款人的债务不能及时偿还就会遭到催收人员的骚扰，并且会被列入失信人员名单中从而给自己的生活和工作带来不利的影响。
六、知识图谱：怎样才能知道这些借贷软件是什么样的呢？
为使人们认清这些贷款APP的真实面貌，在此建立一个简单知识图谱。一般情况下，这类APP会用诸如“不用查征信”、“马上就能拿到钱”之类的词句进行宣传，这就是它的特点之一。另外，该类APP所留下的联系方式也十分含糊不清。
另外，这类软件的合同内容比较模糊或者有违法的内容，例如有的软件会把“自动续约”的条款写进合同里，在借款人没有按时还款的情况下就会被自动续约并且产生大量的滞纳金。这些都是需要注意的地方。
第七部分 动态评分：怎样来评判这些借款软件存在的风险呢？
还可以通过查看用户的评论来判断出各个借贷软件的情况怎么样？有的用户会说利率很高或者催收骚扰很严重等等，这些都是存在风险的表现。
另外也可以用技术的方法来研究这些软件的合同内容，有的软件合同中存在法律上的漏洞或者是有很高的滞纳金等，这些都是要引起注意的地方。
另外也可以用大数据来研究这些软件放贷的行为，有的软件会利用大数据找出异常的借贷情况，如频繁借贷或者大额借贷等等都是风险预警。
八、风控原理是什么样的？
再来了解一下这些借贷软件的风控机制是什么样的。尽管它们说可以不用看征信报告，但是实际上它们还是可以通过其他途径来获得借款人的相关信息。例如有的软件会从第三方平台上获取借款人的个人资料，包括联系人名单和行踪轨迹等等。
另外一些软件也会利用大数据对借款人的贷款情况进行分析，例如有的软件可以利用大数据得出借款人贷款次数和每次贷款数额的情况来进行风险判断，但是这样的风控方法是不完整的，并没有做全方位的风险评价。
第九部分 实操方案：怎样才能防止自己掉入这样的贷款陷阱呢？
那么怎样才能防止掉进这样的贷款陷阱呢？第一点就是必须使用正规且合法的贷款渠道，在此情况下可以考虑使用已经接入征信系统的贷款机构所提供的服务，因为它们会根据借款人的信用情况做出判断。
另外要认真地去读取借款合同中的各种隐含的内容，在其中有可能会出现一些高利息和违约金之类的条款，这些都必须引起我们的注意。
另外要合理安排好自己的财务问题，不要过度负债。例如可以做出一份还款计划来保证自己能按时还清债务。如果必须借债的话，则应该选择利率适中并且合同内容明确的借款网站。
问答环节：
已经使用了没有信用记录要求的借款软件的人怎么办呢？
答：第一种方式是和借贷平台进行沟通，看能不能减免一部分利息或者费用；第二种方式就是向相关的监管机构投诉，例如中国人民银行、银保监会等等；第三种方式就是在上述两种方法都无效的情况下，再去求助于法律的帮助来保护自己的合法权益。
问：怎样才能知道某个借贷软件是不是合法合规的呢？
答：可以查询该软件是否接入了征信系统，并且有没有明示好利率、还款方式等内容的重要条款；另外也可以看看该软件的注册资料，例如它的注册地址、联系电话等等是不是公开透明并且具体清楚。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的关于“不需要查看信用报告”、“马上就可以拿到贷款”的说法，这些都是为了吸引没有资质的人群而设计的，所以不要轻易相信。
防骗提示：在借款之前一定要认真地看清楚合同里面的各项内容，特别是其中有关利息和各种费用的部分，在没有弄明白的情况下不要轻易答应下来，以免掉进所谓的“诱导式”贷款中去。
风险提示：高利贷、高额手续费使得债务越来越大，如果不能及时偿还就会造成信用记录受损，并且还会被起诉。
