最近，“黑户、多头借款、多头逾期、非银、多头银行”的说法在金融界非常流行，仿佛有一把达摩克利斯之剑悬在头上一样。那么什么是“黑户、多头借款、多头逾期、非银、多头银行”呢？
从法律的角度来看，“多头”并不是我们所想的那种简单的情况。按照《民法典》以及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的规定，在三家以上的金融机构贷款就算是违法了。但是实际情况又是怎样的呢？有的大爷手机里装着十几款借贷软件，手上拿着五六张银行卡，有一天忽然发现自己征信报告上密密麻麻都是被查询过的痕迹，这就很不好办了。
监管层面而且是认真对待的。银保监会、央行联合下发了《关于进一步规范信贷融资成本和效率的通知》，其中规定同一个借款人所欠的所有金融机构未结清贷款之和不得超过其年收入的四倍。但是现在很多年轻人月入一万元左右，负债却有三十多万，已经触及到了监管红线。
说到道德风险的话就更加让人感到不安了。我的一个朋友就在P2P平台上上班，在他那里见过有人一次可以申请二十多家平台贷款，然后把这些钱转手放贷给别人，这就是现代版的“拆东墙、补西墙”。而且有的平台为了吸引客户还会推出“代填资料”的服务，把借款人推向了险地。
风险角度看多头借贷就如多米诺骨牌一样，2019年就有一个真实的例子，在七家网贷平台上同时借款的女士，其中一家平台忽然提高了利率，她无法偿还债务，于是其他平台也跟着起诉起来，最终不但房子被拍卖了，而且她还因此受到了刑事处罚。
从心理上讲问题更加隐秘一些，在长期进行多头借贷的情况下就会形成一个“借新还旧”的恶性循环，有的借款人为了偿还债务而不得不向他人泄露个人信息、伪造证件等。这样的心理依赖很强，就跟吸毒一样一旦上了瘾就很难戒掉。
根据知识图谱可知，多头借贷的主要特点有：短时间内征信查询次数急剧增加；贷款笔数超出正常范围；借款金额呈现阶梯状增长等等。例如某客户的征信在三个月里被查了28次，这就属于多头借贷的风险信号。
动态评分系统对于这种情况是有专门算法来处理的。比如某银行的风险控制模型，在发现一个用户在三个月之内向五家以上的金融机构提出贷款请求之后就会发出风险警报，并且用户的信用分数也会降低三十多分。这不是开玩笑的事情，它直接影响到你是否能够获得贷款。
从风控的角度看，多头借贷就是一种“信用透支”，就跟信用卡超支一样，只不过换了一种方式而已。正规的风控模型会从三个方面来判断一个客户的信用状况：即该客户是否有过多的负债、他是否有多次贷款的经历以及他的还款能力和所申请的贷款之间是否存在匹配的问题。如果任何一个方面存在问题的话，那么这个客户就被认为是高风险客户了。
从操作的角度看，可以分成三个阶段来进行。第一阶段要对所有的债务进行一次彻底的清理，并且要把所有的借款渠道都罗列出来；第二阶段则是算出总的债务和年收入的比例，如果这个比例大于3的话就需要注意了；第三阶段就是根据实际情况来制定一个合理的还款计划，在此期间应该优先偿还那些利息较高的贷款。
问答时间：问，如果只有信用卡以及一个网络贷款产品的话，是否属于多头借贷呢？答，并不属于多头借贷的情况之下，但是要对借款额度进行合理的控制。问，在哪里可以查看到自己是否存在多头借贷的问题呢？答可以在征信中心官网或者使用“信联”查询系统来查询。
非银机构与银行对于多头借贷的接受程度存在很大的差别。一位消费金融公司风控经理表示，在该公司内部的规定中，如果发现客户的贷款余额超过三个以上的机构，则不予受理。但是银行相对来说比较宽松一些，只是需要客户提供更多的资产证明来证明自己的还款能力。
根据数据可知，多头借贷的违约率是普通借款人的五到八倍左右。据有关机构统计，在去年由于多头借贷造成的坏账已经达到了三千亿人民币以上，这已经足够反映出这个问题的重要性了。
怎样才能避免变成“黑户”呢？可以建立一个个人财务预警系统来预防这种情况的发生。例如设置一个负债警戒值，在每月收入三倍以上的时候就会发出警报；每个月都要查看一下自己的信用报告，并且一旦发现问题就要马上去解决它。
心理准备也很关键，并非可以抱着“先借后还”的想法来对待借贷行为，因为借贷本身就是一种法律责任，并不是一种权利。一位年轻人由于有多次逾期还款记录而被纳入了失信人员名单，在接受采访时他懊悔地表示：“当初认为借一点小钱没关系，但是后来就越来越大了，现在已经无法让孩子上一个好的学校。”
技术也可以起到一定的辅助作用，在线上有许多软件能够把所有的债务信息都汇总起来，并且还会给出一份详细的债务分析报告，对于有多笔贷款的人来说非常有用。我自己也试用了一款这样的软件，效果不错。
从目前的趋势看，多头借贷将会受到更加严密的监督和管理，在今年新颁布的规定中提到所有的金融机构都要互相分享借款人的相关信息，因此多头借贷的行为已经无法再隐藏了。一位银行信贷经理表示该行已经开始了“联合风控”，如果发现某个客户的债务问题出现在其他的机构里就会立刻进行干预。
小张每月收入八千块，在五个网贷平台上借了十五万块钱，每个月要还一万两千块钱。当他在第六个平台申请贷款的时候被拒绝了之后就开始出现还款困难的情况。该例子说明合理的负债率不能超过月收入的百分之六十，否则就会有危险。
可以参考国外的经验，“FICO”评分体系对于多重债务人的情况已经做出了规定，在欧洲也出台了“欧盟信贷指令”，来控制过度负债的现象。因此解决多重债务人的问题要有一个系统的方案。
最后要说明的是，多头借贷并不是洪水猛兽，但是也要引起注意。合理的使用金融工具是有益的，但是如果过度的话就变成了灾难。要知道金融的目的就是为实体经济服务，并非制造泡沫。
重要提醒：
1. 所有标榜“不用查征信”、“马上审批高额度”的广告都是骗局，正规金融机构必须要查询征信；
2、遇到催收人员打电话让你把钱转到“安全账户”的时候一定要坚决地拒绝，因为这属于常见的诈骗手段；
3、多头借贷的风险越来越大，如果负债率超过了月收入的六成就要立刻停止；
4、不要相信所谓的“债务优化”服务，正规公司是不会做出可以“彻底消除逾期记录”的承诺的；
年利率大于24%的借款合同有可能是非法的，要保存好相关证据并尽快向有关部门投诉。
