今天我们讨论的问题，很多人的身上都有过类似的遭遇或者正在遭受中。即在征信出现逾期之后，在微信里还有哪些借贷软件可以正常使用？这个问题看上去很简单，但是其中包含的内容却很丰富。涉及到法律、监管、道德、风险、心理以及实际操作等多个方面。我们不去谈那些空洞的东西，而是直接给出答案，并且把其中的道理说清楚。
首先我们要知道征信逾期并不是一件小事情，它会直接导致你的信用报告出现问题，并且会影响到你以后的贷款、信用卡申请以及找工作、租房子等很多方面的事情。因此如果出现征信逾期的情况的话，首先要做的就是想办法把这个问题给解决了，而不能想着如何去规避这个风险来借更多的钱。虽然这样说没错，但是在实际中还是有很多人由于各种各样的原因造成了征信逾期，并且急需资金的情况下应该怎么办呢？
从法律的角度看，征信逾期就相当于你违背了和金融机构之间的契约。根据《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从该不良行为或事件结束之日起算五年之内。因此即便你现在把欠下的债务还上了，在这五年的期间内仍然会有这个逾期记录伴随左右。所以如果你的征信出现了逾期的情况的话，在想要利用微信上的借款软件再去贷款的时候，首先要做的是确认一下该平台是不是合法经营，并且有没有获得相关的资质证书。市场上有很多打着“无需抵押、快速到账”的幌子来吸引用户的借贷APP，其中大部分都没有得到官方的认可和支持，并且存在非法放贷的行为。
从监管的角度来看也越来越严格了，在过去的几年里银保监会以及中国人民银行等机构已经出台了一系列文件来整顿互联网金融领域的违法行为，并且对于网络借贷信息中介公司也提出了必须要获得牌照才能开展业务的要求。因此如果有人在微信朋友圈中看到有关于可以用来解决征信逾期问题的平台的信息的话，那么该平台大概率都是不符合规定的。这类平台通常会利用信息不对称的情况来诱使消费者签署不公平条约，并且还会使用暴力追讨债务等方式来进行追债。去年就有过一个知名的借款软件因为采用了“砍头息”的方式来榨取用户的利益而遭到监管部门查处的例子。
从道德的角度来看，征信逾期就是一种失信的行为，在当今的社会中，信用已经成为了一种无形的价值观，一旦出现失信的情况就会对个人以及家庭造成不利的影响。一些借贷软件以帮助有信用问题的人为名进行操作，其实就是在纵容失信的行为。这样的做法虽然短期内可以给人带来好处，但是长远来看会破坏整个社会的信用系统。正如人们所说，“救人要紧，并不是要救助贫穷的人。”
从风险的角度来看更应该引起注意的是，在微信上使用的借贷软件大多是以小程序或者公众号的形式加入进去的。这类平台一般会请求用户授权访问通讯录、地理位置等敏感数据，并且还会让用户拍摄视频或者拍下照片来进行所谓的“活体认证”。如果这些个人信息泄露出去的话将会造成非常严重的后果，在2020年的时候就曾出现过因为某个借款平台的信息泄露而导致大批量用户的骚扰和诈骗的情况发生。另外一些借贷软件所采用的高额利息也是个很大的隐患，它们的年化利率远远超过了法律规定中的24%，有的甚至可以达到上千个百分点之多，这就属于典型的高利贷了。
从心理角度来讲，征信逾期的人一般都处在一种焦虑的状态下。急需用钱的时候很容易受到一些“低门槛、快速放款”的广告的影响而做出冲动的决定。此时人的判断能力也会降低。之前就有一个这样的例子，在征信逾期的年轻人在微信上向别人借钱以解决燃眉之急，结果越借越多，最后欠下了十几家网贷公司的债务，并因此走上违法犯罪的道路。由此可见，在遇到困难的时候要保持冷静，不能被眼前的利益所迷惑。
在知识图谱的角度上可以把该问题分成以下几个重要的部分：征信逾期的影响、借款软件是否合法、利息怎么算、催收有没有依据等等。例如，很多人并不知道，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定了如果借贷双方约定的年利率超过了36%，那么超出的部分是不受法律保护的。也就是说即使你签订了合同，在超过36%之后的部分也可以不用偿还。但是很多人都不清楚这个情况的存在而造成了不必要的经济损失。
动态评分以及风控原理就是这些借贷软件的主要内容了。正规的平台即便你的信用报告中有逾期记录，也能够利用大数据来判断出你的还款能力和还款意愿等等。但是不合规的平台只关心你可以借多少钱，并不会去考虑你还款的能力问题。这样的风控方式其实就是在玩一个很大的风险游戏，在赌你能贷到多少钱之后再把这笔钱收回。如果不能收回的话，那么他们会用各种各样的方法来进行催收，甚至还会把债权卖给其他人继续追债，从而把你推向更大的债务危机之中。
对于有借无还的情况，在操作上可以考虑以下几点：第一，首先和原来的债权人进行沟通，看看是否能够达成分期付款的协议来降低对个人信用的影响；第二，在正规金融机构办理信用卡或者小额贷款业务比较困难但是利息较低并且是合法合规的；第三，在朋友那里寻求帮助尽管可能会有些尴尬但是是最保险的一种方式；第四，在上述方法都行不通的情况下可以考虑向一些持牌的消费金融公司借款，虽然条件苛刻但是受到法律保护。
在问答环节中我们来回答一些常见的问题。问：微信上有哪些借贷软件是合法合规的呢？答：目前只有持牌的消费金融公司才可以提供借贷服务，例如招联金融、马上消费金融等等，尽管它们的要求很严苛但是都是合法的。问：征信逾期多久之后就可以恢复正常了呢？答：按照相关规定，不良记录会被保留五年时间，在你已经偿还完债务的情况下你可以去征信机构提出异议申请，并且如果事实相符的话就会被提前清除掉。问：高额利息的借款合同能不能不去履行呢？答：超出36%的部分是可以不用履行的，但是低于24%的部分是有法律保障的，因此最好和对方进行谈判降低利率。
另外还有一些例子来加深理解一下。比如说有人在微信上看到了一则关于借款的广告，上面写着“即使征信有逾期也可以借钱”，于是就借了五千块钱，一个月之后要还八千块，年利率高达二百%，这就是典型的高利贷行为。又比如因为征信出现了逾期的情况而被一款借贷软件要求提供了身份证号、银行卡号以及人脸认证等信息，在此过程中用户的个人信息遭到了泄露，并且还有人因此遭遇了信用卡被盗刷的问题。由此可见，征信逾期的人更加应该提高自己的防范意识。
从动态的角度看，由于监管部门加大了对违规行为的打击力度，一些不符合规定的借贷软件已经被取缔了。但是新的变异体又出现了，有的平台更换了名字，用上了“现金贷”、“微粒贷”等名义，在市场上大肆宣传。因此我们不能放松警惕，必须始终保持警觉。
从风控的角度来看，正规的平台会根据多种因素来判断你的信用状况，比如你的收入情况、负债程度以及还款历史等等；而违规的平台则只考虑你可以借多少钱，并且不管你会不会还清。这样的风控方式其实就是在玩一个很大的概率游戏——看你能否拿到贷款，之后他们能否收回款项。如果不能收回的话，就会用各种方法催债或者把债权卖给第三方继续追讨，从而把你拖入更大的债务危机中去。
从实际操作的角度来看，如果你的征信出现了逾期的情况，并且急需用钱的话，可以考虑以下几个方面的建议：第一种方式是主动和之前欠款的债权人进行沟通，看看是否能够达成分期付款的协议来降低对个人信用的影响；第二种方法就是去正规的商业银行办理信用卡或者其他的信贷产品，在这种情况下虽然会比较困难一些但是利率较低并且符合法律规定；第三种选择就是向亲朋好友求救，在这个过程中可能会有些尴尬但是这也是最为保险的一种方式；第四种情况就是没有办法的时候可以考虑向持牌的消费金融公司申请借款，尽管这些公司的条件很苛刻但是也得到了一定的保障。
心理准备也非常重要，在征信逾期的情况下，人们往往会感到焦虑不安，此时很容易受到一些低门槛、快速放款的广告所诱惑。但是这个时候更应该保持清醒的头脑，并不能因为眼前的利益而失去理智。要知道世界上没有不劳而获的事情，所有的借贷都会产生一定的费用支出，重要的是要判断这笔费用是否合算。
另外还要注意的是征信逾期并不是一件小事情，不能想方设法地逃避或者躲避它再去贷款。还有就是利用微信等渠道申请到的钱款大部分都是不符合规定的，在使用的时候要注意利息问题，尤其是那些号称可以接受征信逾期的人群所涉及的借贷公司。最后一点就是在遇到暴力催债的情况下要及时保存好相关证据，并且向有关部门进行投诉。
重要提醒：
不合法的广告语一般会用到“无抵押”、“马上就可以拿到钱”、“即使征信逾期也可以借钱”的说法，在这里要注意的是，这些都是骗局，请大家一定要小心。
防骗提示：凡是需要预先缴纳手续费、保证金或者刷流水的行为都属于诈骗，请大家不要相信并加以防范。
风险提示：在出借之前要算好利息，如果超过了36%，那么超出部分就不受法律保护了，不用偿还。
如果发生暴力催收的情况，要保存好相关证据，并且要及时向有关监管部门进行投诉。
遇到困难的时候要镇定自若，不能因为眼前的利益而失去理智，在选择贷款途径上要谨慎行事。
