说到征信，在当今社会还有人没有一点小心思吗？有征信黑、征信不好、征信烂等等说法，一听就知道是不好的事情。特别是急需用钱的时候，手里没钱就像被勒住了脖子一样难受，这时如果有人告诉你可以用手机申请贷款的话，那简直就是及时雨啊！但是天上真的会掉馅饼吗？今天我们一起来探讨一下这个问题，从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行分析讨论。
一、法律和监管方面：手机号贷款存在的问题
在中国，贷款并不是一件可以随意为之的事情。按照《中华人民共和国民法典》以及《个人贷款管理暂行办法》的规定，金融机构发放贷款要遵守合法、公平、诚实信用的原则，并且要有合法的资格。那么如果真的有一个软件可以用手机就可以给用户放款的话，那么这个软件又会有什么样的资格呢？银行或者持有牌照的消费金融公司等机构在审核贷款的时候都要查看征信报告、收入证明、银行流水等等材料，怎么可能只凭一个手机号码就进行放贷呢？
另外监管部门也十分严格，在每年都会进行“断卡行动”、“金融乱象整治”等专项活动中，就是为了制止不合法的放贷行为。如果真的有个软件敢这么做的话，这不是把自己推向了悬崖边上吗？
二、道德和伦理：不要被贪婪蒙蔽了眼睛
我们再来谈谈从道德的角度来看这个问题。“用手机号就可以申请贷款”的软件到底有没有帮助到你呢？或者说它是否利用了你着急的心理，在一步一步地把你也拉入陷阱之中？
比如最近出现的“某某贷”事件，在此之前有个急用钱的人看到广告上有可以申请贷款的信息，于是便下载了该软件，并且按照要求先支付了“保证金”，之后又被要求缴纳了“解冻费”。但是最终并没有拿到贷款的钱款，反而背上了一大笔债务。这就是一种道德绑架吗？
因此我们要知道天上不会掉馅饼，只会掉下陷阱。
第三部分就是风险和危害了，也就是手机贷背后隐藏的风险
谈到风险的话，那就多得很了。首先是个人隐私泄露的问题。拿手机这个东西来说吧，不仅仅可以打个电话、发条短信那么简单。它和你的身份信息、社会关系以及消费习惯等等都有关系，并且还涉及到银行卡的信息。如果让这些不法分子得到了手的话，那么造成的损失将会非常严重。
另外，法律风险是真实存在的。如果你使用了不符合规定的贷款软件，在出现问题的时候，法律不会给你提供任何帮助。因为在开始的时候你就已经接触到非法的事物了。
另外一些软件会引诱用户进行“多头借贷”，即在同一时间内向多个平台申请贷款。这样就会造成债务不断累积的情况发生，并且最终会导致用户陷入“借债还债”的恶性循环之中。
第四部分 心理和行为方面，“手机号贷款”的吸引力有多大
我们再来从心理的角度来分析一下，“手机号贷款”的那些话术为什么会轻易地打动人心呢？
其中就包含了很多的心理学因素，在人们急需资金的时候很容易失去理智，会被一些“马上就可以拿到贷款”的说法所吸引。
例如侥幸心理，在人们看来自己永远不会成为受害者，也不会陷入别人的圈套里。但是实际上，人们认为自己很聪明的时候，往往会落入他人设下的圈套之中。
另外一种情况是群体效应，即看到别人使用某款软件就去尝试一下。但是这并不能说明该软件一定安全可靠，还要看是否符合相关规定。
第五部分 知识图谱和动态打分：贷款审批背后所涉及的科学技术
专业方面的话，正规的贷款申请并不是只要有一个电话号码就可以通过的。后面还有一整套的知识图谱以及一个不断变化着的打分系统。
征信报告中包含了你过去的信用状况、还款记录以及负债情况等信息，这些都会被用作银行和其他持牌机构进行贷款决策时所参考的数据。而大数据风控则是通过对你的消费习惯、社会网络和个人位置数据等方面的研究来进行对个人信用风险的判断。
所谓的“手机号贷款”软件其实并没有上述所说的那部分数据和专业风控系统，在它看来，“审批”的过程无非是简单地进行一些程序上的匹配或者直接由人来进行审核，这样的结果可靠吗？
六、风险控制的基本原则和具体的操作方法是什么？怎样才能合法合规地获得贷款
我们再来谈谈风控原理以及具体的实施办法。正规的放贷公司所采用的是以全方位的风险分析为依据来进行操作的，在此过程中他们会从各个角度收集到有关你的情况，并且还会对这些信息做交叉检验来确认你的身份是否真实存在并且具有良好的信誉状况。
那么我们作为借款人的应该如何合法合规地获得贷款呢？
问答环节：
问：我应该怎样才能得到合法的贷款途径呢？
答：可以向银行、有牌照的消费金融公司或者正规的网络借贷平台申请贷款，上述机构都具有合法资格，并且审核程序比较严谨。
问：怎样才能知道某个贷款软件是否合法呢？
答：可以登录金融监管部门官网或者下载“国家金融监督管理总局”app查看机构资质情况，在正规贷款软件上一般都会有备案信息和监管信息等内容。
问：如果我使用了不符合规定的贷款软件的话，应该怎么办呢？
答：第一，马上停用并且卸载掉相关的软件；第二，可以去金融监管机构或者公安局报警；第三，在此期间要保存好所有的证据材料，包括借款协议、转账凭证以及聊天记录等等，为之后的维权做好准备。
第七部分 案例警示：因为“手机号贷款”而懊悔的人
下面我们举一些具体的例子来说明一下因为“手机号贷款”而感到懊悔的人们所遇到的情况。
小张急需用钱，于是下载了一款声称可以利用手机号进行贷款的应用程序。但是没有拿到贷款的钱，反而是被诈骗了五千元。之后他向警方报案，并且抓住了犯罪嫌疑人，但是这五千块钱仍然无法追回。
小李由于信用差无法从银行获得贷款，于是看到了一则广告称可以利用手机进行贷款，并且下载了一个APP。该APP除了要收取很高的利息之外还会引诱用户办理多头借贷业务。最终小李负债累累、精神崩溃。
上述例子说明了不能因为急于求成而放松对风险的关注。
八、结论：坚守原则，避免落入圈套
说了这么多之后，我们要知道的一个道理就是：征信并不是一朝一夕就可以建立起来的，但是被破坏掉却只需要一次错误的行为。那些号称可以提供手机贷款的应用程序看上去很吸引人，其实里面有很多猫腻。我们一定要坚守住自己的原则，避开这样的陷阱，保护好自己的信用记录、未来的道路。
贷款要以安全为重、合法为先，不能因为一时的贪婪而毁掉自己美好的未来。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“手机号可以申请贷款、无需信用记录就可以申请贷款、马上批准、利率很低……”这样的广告语大部分都属于违规行为，有的甚至是诈骗行为。
防骗提示：任何贷款之前都要你先付钱的行为都是诈骗行为，在放贷之后才会收利息。
风险提示：不能相信任何内部渠道或者特殊关系的说法，因为这些都是骗人的。贷款要走合法途径，在正规的地方办理。
