征信差、征信不好、征信烂，在目前情况下最好的网贷平台是什么样的？这个问题现在非常热门，但是很多人并不知道其中存在很多陷阱。今天我们一起来探讨一下为什么征信不好的人会对这样的平台感兴趣，这些平台到底怎么样，背后有哪些法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理和实际操作方案等各方面的问题。
为什么征信不好的人要找网贷公司呢？
首先要知道为什么征信不好的人要向网贷公司借款。其实很简单，因为银行贷款的门槛很高，征信不良的人根本无法申请到贷款，所以只好去网贷平台借钱。有的平台说自己不需要查征信，有的说自己可以马上放款，听上去都很有吸引力，但是实际上后面的风险非常大。
比如小王因为征信上有逾期记录而无法从银行获得贷款，在一个网贷平台上看到了一则广告称“即使征信不好也可以贷款”，于是他就去申请了。但是这个平台上的利率很高，并且需要用户提供很多个人资料，最后差点被骗。这就是典型的被“口子”给骗了。
第二部分从法律的角度看，这些网络贷款平台是否合法呢？
从法律的角度来看，“征信不好也可以贷款”的网贷公司是否合法？按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网贷平台需要获得相关的资质，并且借款利率不得超过法律规定最高限额。如果该平台宣称自己可以给征信记录差的人放款，但是实际上利率很高的话，则属于违法行为。
另外，《个人信息保护法》规定网贷平台不得无故获取用户信息，一旦违反就会触犯法律。因此如果某款软件要你填写很多个人资料的话，那么你就应该提高警惕了。
第三部分是关于监管方面的问题，即该平台是否受到监管？
从监管的角度来看也非常关键，在过去的几年里，P2P行业的整顿工作已经进行了一段时间，并且有很多不符合规定的平台被关闭了。但是还有一些平台在做着违规的事情，例如它们会打出“即使征信记录不好也可以贷款”的口号来吸引急需资金的人群。
监管部门对于这些平台有明确的规定，例如要办理备案登记、不得做虚假广告、不可以采取暴力催收等方式等。一旦发现问题，就可以向银保监会或者地方金融监管局投诉举报。
从道德的角度看，这样的行为是否符合道德标准呢？
从道德的角度看，这样的行为也是可以质疑的。征信不好、处于不利位置的人群本来就是弱势群体，而这些平台却在他们急需的时候给他们提供高利贷或者是诈骗服务，这本身就是一种不道德的行为。
有的平台故意设下圈套，例如要收取手续费、诱使消费者签订高额还款合同等，这样的做法是违法的，并且不符合商业伦理。
第五部分就是关于网贷平台的风险问题了，也就是这个网贷平台存在哪些风险呢？
从风险的角度看，这些P2P平台存在以下几种风险：
1、高利贷的风险很大，很多网络借贷平台的年化利率都比银行存款利息要高得多，并且还有可能超过国家规定的最高限额，使借款人陷入严重的财务困境之中。
2. 个人信息泄露的风险：大部分平台都需要用户填写很多个人资料，比如身份证号、银行账户、电话号码等，如果这些信息被泄露出去的话将会造成很严重的后果。
3. 暴力催收的风险：有的平台在用户逾期之后会对用户进行暴力催收，例如给用户的家人和朋友打电话骚扰，并且还会对用户进行恐吓。
4、存在被诈骗的风险，有的平台本身就是一个诈骗网站，它的目的是为了获取用户的信息或者是钱。
六、从心理上讲，为什么信用记录差的人会更容易受到这些渠道的影响呢？
从心理上讲，征信不良的人一般都处在焦虑、绝望之中，并且非常需要资金。在这样的心理状态下，他们会很容易受到“即使征信不好也可以贷款”的宣传所诱惑而放松警惕。
小张由于信用记录不佳而遭到多银行拒绝贷款之后，在看到某网贷平台上的一则广告称“即使征信不好也可以贷款”之后便去申请了。但是该平台上的利率很高，并且差点被骗。这就是典型的心理防线被攻破的情况。
七、知识图谱：怎样来判断出哪些是真实的P2P平台呢？
对于知识图谱而言，可以从以下几方面判断出哪些是真实的P2P平台：
1、核实平台资质：正规的网络借贷平台应该获得相关的许可，在银保监会或者地方金融监管部门官网可以查询到相关信息。
2、查利率：正规的网络贷款平台的年化利率不能超过36%，如果太高的话就不要用了。
3、查阅网上的用户评论来了解别人的意见。
4. 在申请贷款之前要认真地去读取合同的内容，尤其是有关于利息、还款的方式以及违约的责任等等这些方面。
八、动态评分：网贷平台是怎样对借款人做动态评分的呢？
在动态评分上，大部分P2P平台都是用大数据来判断用户是否有还款能力，也就是查看用户的征信报告、社交网络信息以及消费记录等。如果用户的信用不好，那么评分就低了，并且很难被通过审核。
但是有的平台为了达到目的而设置了各种各样的陷阱，例如让使用者提供虚假的信息或者是诱使使用者签署一份数额很大的还款合同。这样的做法是非法的也是不道德的。
九、风控原理：各个P2P平台的风险控制方式是什么样的呢？
从风控的角度看，这些P2P平台一般会采用以下几种方式来控制风险：
1. 信息采集：获取用户的身份信息、银行账户信息以及电话号码等。
2. 信用评价：用大数据来对用户进行信用等级评定，可以查看用户的征信报告、社交网络上的信息以及消费历史等数据。
3、风险定价：按照用户信用状况来决定贷款利率以及可贷金额。
4、贷后管理，在借款人出现逾期之后进行催收。
但是有的平台风控机制不公开，例如故意设下圈套、使用暴力催收等做法都是违法且不符合商业伦理的行为。
第十部分 实操方案：怎样才能防止自己上当受骗呢？
在操作上可以采取以下几种方式防止被网贷公司所骗：
1. 选择合法合规、利率合理且有资质的网络借贷平台。
2、不能轻易相信广告上说的“征信不好也可以贷款”，应该自己去查一查。
3、不要泄露太多的个人资料，在申请贷款的时候要小心谨慎，尤其是敏感的信息。
4. 认真查看合同内容，在办理贷款之前要认真读取合同上的各项条款，尤其是有关利息、还款方法以及违约赔偿等事项。
5、一旦发现某一个平台存在违规行为的话，就要马上向监管部门进行投诉。
案例问答：
问：由于我的信用记录存在问题，所以现在急需一笔资金，请问有什么办法可以解决呢？
答：征信不好的话就很难去贷款了，但是也可以试试以下几种方式：第一种就是向亲朋好友借款；第二种是申请一些小额度的信用贷款，比如说蚂蚁金服旗下的借呗或者是腾讯公司推出的微众银行微粒贷等；第三种就是在合法合规的前提下使用一些正规的网络借贷平台，但是一定要注意利率以及合同内容。
问：我了解到一个网贷平台的利息很高，应该怎么办呢？
答：如果发现了某网贷平台的利率过高，可以向银保监会或者地方金融监管部门进行投诉，并且还可以通过起诉的方式让该平台退还超出部分的高利贷利息。
重要提醒：
1. 对于声称可以贷款而征信又不好的广告要提高警惕，因为这样的广告背后可能存在着高额利息和诈骗的风险。
在申请贷款的时候要找可靠的机构，并且不能泄露太多的个人资料尤其是敏感的信息。
如果发现了某一个网贷平台存在问题的话，应该马上向监管部门进行投诉，防止更多的受害者出现。
