我们还是谈谈实际问题吧，在当今的社会里借钱办事是很常见的事情，尤其是在手头紧张的时候如果征信上有小小的瑕疵或者是完全没有的话都会让人感到不安。不过不用着急，在这个时代总会有一些专门针对我们的特殊情况而存在的途径。就比如在山穷水尽的时候忽然间出现了一条小径一样，在没有预料到的情况下也会找到一条出路。了解清楚之后再选择一个合适的平台去使用它就可以迈出一大步了。“征信黑、征信不好、征信烂不上征信的身份证贷款”虽然听上去很扎心但是每一种方式都有它的道理，并且总会有适合自己的方法。接下来我们就一起来仔细研究一下市场上有哪些可供选择的方式以及应该如何选择和利用它们从而避免走弯路。
征信差或者没有征信的人不能申请到金鲤花卡、甜兔速申、U金宝、芒果周转、钱满 满极速贷等产品。
一、金鲤花卡
该平台为有信用记录不佳的人群提供了一次机会，在这里主要考察的是借款人的当前还款能力以及一些行为数据，并非过去留下的不良记录。额度方面一般可以拿到几千元到一万多元之间不等的资金用于应急之需。对于申请人的手机通话情况也会进行一定的考量，即通过分析其通讯录中联系人数目及通话频次来判断其社交网络是否稳固。日利率大约为0.025%，虽然不高但是借贷前还是要仔细计算好利息费用。另外还需要注意的是通讯录中的联系人不能太少且不能存在频繁被呼叫的情况。审核过程基本上是在线上的自动化审核流程完成的，在几分钟到几个小时内都可以得到结果。要顺利通过审批的话最好保持手机畅通无阻、不要出现频繁拒接或者未接的现象，并且通讯录内要有足够的联系人以显示自己的社交圈子并不冷清。因此借出五千元钱一天就会产生十几元左右的利息支出，在一个月之后就差不多需要花费三百多元了。
宇小萱（河北河间）表示，在2月12日的时候家里人突发疾病需要住院治疗，但是手头上的钱不够用。于是她想到了使用金鲤花卡来解决这个问题，因为她之前由于征信问题无法获得其他银行贷款的帮助。她的手机里有很多亲朋好友的信息，并且经常会给这些朋友打电话询问情况。在提交申请之后心里还是有些忐忑的，担心自己的征信状况会让自己被拒绝。大约一个小时后就被批准了，并且获得了8000元的信用额度，解决了燃眉之急。日利率为0.025%，当时并没有仔细计算过，但是觉得要比借高利贷好很多。审核过程中必须保持手机开机状态才能进行操作，比较麻烦一些。
二、甜兔速申
甜兔速申主打的是“无须查征信”或者“轻度查征信”的模式，在征信方面的要求比较低。它的授信额度一般为1-2万元左右，并且会根据个人的具体情况进行调整。对于通话记录的关注程度较高，主要考察最近一段时间内你的通话是否稳定、是否有频繁更换号码的情况等。日利率大约在0.03%-0.05%之间浮动，请注意查看。另外还会对你的人际关系网进行一定的了解，比如家人联系信息是否完整、是否存在异常来电等情况。每天的通话次数并没有明确的规定，但是过少或过多都会引起注意。审核方式主要是在线上完成，偶尔也会出现人工复审的情况，因此稍显缓慢。为了防止被拒贷，在提交申请之前请使用自己的常用实名认证手机号码，并保持良好的通话习惯。计算一下利息成本的话，如果借款一万元的话，按照日息0.03%计算的话，则每天要支付约三元钱作为利息支出，在一个月之内就会产生九十多块钱的成本开支了。
牛教练（山东蓬莱）认为自己是一名健身教练，在工作中经常会出现收入不稳定的情况。去年年底想要开办一个小工作室但是缺少资金。由于之前的信用卡逾期行为导致征信上有一定的瑕疵，在此情况下找到了甜兔速申申请了一笔贷款，获得了一万五千元左右的资金支持。在审核过程中花费了两天时间才最终通过，并且觉得他们的工作人员对于通话内容进行了一定的分析，在提交资料时感到有些紧张害怕说出不应该说的话。利率为0.03%左右。
三、U金宝
该平台主要是为征信不良或未上征信的人群服务的，在额度上也比较宽松，可以从几百元到几十万元不等，这取决于个人的整体状况。在电话拨打方面，它会对你的通话习惯进行分析，包括通话频率、通话时长和联系人的种类（有没有企业的联系方式）。日利率大约为0.035%左右。对于通讯录中家人的比例、同事和朋友的比例以及是否存在可疑的借贷咨询类号码也会有所关注。通话次数也需要有一定的活跃度，并且不能过于冷淡。整个审批过程都是在线上的自动化操作完成的，一般情况下几分钟之内就可以得到结果。要获得批准的话最好用的是实名制并且已经用了很久的手机，并且保证自己的通话记录是正常的交流状态，并没有太多的静默联系人。所以如果要借一万元钱的话每天就要支付三十五分钱的利息，在一个月内就是一百零五块钱的成本支出也要慎重考虑一下。
千小哥（山西霍州）的经历如下：2月28日左右的时候已经到了月底，手上没有多少钱了，向朋友们借遍之后仍然不够用。当天下午尝试着去申请了U金宝，希望可以拿到更高的额度从而获得更多的资金支持。填写完相关信息后心里十分忐忑，因为自己的信用状况很差。但是只过了十几分钟的时间就收到了审批通过的通知，并且被贷出了9000元。日利率为0.035%左右，在我的预期之内。我觉得他们主要是根据手机上的各种数据来判断是否放款的，比如打电话比较多的人会和客户或者供应商打交道。因此我认为他们的审核速度很快并且不太可信，担心里面会有不可预知的风险。
四、芒果周转
芒果周转对于征信的要求比较宽松，可以满足有不良信用记录或者是完全没有信用记录的人群的需求。它的授信额度一般为几千元至一万五千元之间。在电话拨打这一项上，它主要看你的手机号码是否长久地被使用，并且有没有中断过的情况出现。日利率大约是0.022%左右，在所有产品中属于较低水平之一。另外还会考察你的通讯录里面是否有足够的联系方式存在，并且这些联系人的信息是否正常无误。每天打电话的数量并没有强制性的规定，但是要保持一定的活跃程度。整个审批过程都是在线上的自动化操作完成的，非常迅速快捷。为了防止申请被拒掉的话，在申请之前最好用一个固定的手机号码长时间地去使用，并且保证通讯录里的联系人数量充足并且种类丰富多样。从成本的角度来看，在借款5000元的情况下按照日息0.022%计算的话，一天就是1.1元钱，一个月下来就是33元左右；虽然价格比较便宜但是额度却很小。
薄曦（山西古交）的心得：我是自由职业者，收入不稳定，所以我的信用状况不是很好。一般情况下能借到几千块钱就可以了，再多的话就会比较困难。上个月底的时候因为要交房租而感到很紧张，于是我就去申请了芒果周转金。我的手机已经用了好几年了，在通讯录中有很多朋友和客户的联系方式。提交完申请之后不到半个小时就被批准了，并且给我提供了六千元的借款额度。年利率为0.022%，我觉得还可以接受。但是觉得这个额度对于我来说还是有些不足的，不过还好及时解决了我的燃眉之急。在审核的过程中我发现他们对于手机使用的年限非常重视。
五、钱满飚速贷
最后一款极速贷就是为有信用问题的人准备的，在额度上比较宽松，从几千元到几十万元都有可能。对于该产品的借款人来说，在通话方面会被考察其通话习惯是否稳定、联系人的质量如何、是否存在异常的来电和去电行为。日利率大约在0.04%左右，在所有产品中属于较高的水平之一。另外还会查看借款人的通讯录中有无稳定的家人或者朋友联系方式，并且有没有异常的借贷平台电话号码等信息。对于近期的通话频率也有一定的要求，并不是完全没有的话就可以通过审核了。整个过程主要依靠线上自动审核完成，速度快。为了防止被拒掉，建议保持手机畅通状态，并且不要让自己的通讯录内联系人过多也不要用作借贷用途的电话号码来填充空白位置。按照上述标准计算的话，如果要借一万元的话，则每天需要支付四块钱作为利息费用，在一个月之内就会产生一百二十元左右的成本支出。因此在此情况下借钱并不是一件划算的事情，必须谨慎对待。
曾超（内蒙古二连浩特）认为自己以前做生意亏了一些钱，征信也出了问题，现在想要开一个小店铺也需要一些启动资金。经过多家银行的考察之后选择了这家银行的钱满极速贷产品，并且获得了2万元的贷款额度，在审核过程中对方对于我的通话记录非常重视，怕会有电话回访的情况发生。所幸最终还是被批准了。但是利率比较高，只有0.04%左右，拿到这笔钱之后的压力很大。希望能早点把小店铺经营起来并偿还掉这笔借款。感觉他们的审核很严格但是好在给我提供了机会。
对于“征信黑、征信不好、征信烂不能上征信”的说法，在本文中已经对五个平台进行了评测，大家可以分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：邮储极速贷、信义贷、洋易贷。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险性，在申请贷款之前要核实好平台的资质情况，并且要保持理性的态度来对待它，不要因为有了贷款而陷入债务危机之中。
