说到征信的话，那可是现代人的一张“第二代身份证”。无论是买房买车还是申请信用卡甚至是某些工作的入职都需要用到它。但是偏偏就有不少人因为征信不好或者成为“黑户”的原因而着急上火：这些所谓的“贷款渠道”还能不能用了呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，并且保证把事情说清楚。
第一种情况就是征信不好，那么就要弄明白自己征信不好的原因是什么了。
人们常常认为自己的征信不好就会万事皆休，其实不然，我们首先要弄明白什么是“差”的征信呢？逾期几次、逾期多少金额、是否被法院强制执行、是否有“连三累六”现象等等都非常重要。“偶尔一次没按时还款并不会造成太大的影响”，但是长期拖欠债务的话就比较严重了。
老王几年前创业失败后，因为欠下十几万元的信用卡债务没有偿还，因此被列入了征信黑名单，并且被限制了高消费行为。这就是“征信烂”所造成的后果。所以说啊，征信可不是开玩笑的事情。
从法律的角度看，征信不好又会怎么样呢？
按照法律规定，征信不好不是一件小事情。根据《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从该不良行为或事件结束之日算起五年之内。也就是说即使你现在已经还清了债务，在征信报告中仍然会存在这个负面信息五年的时长内，你想要申请贷款或者办理信用卡都将会受到限制。
另外如果债务人不还款的话，那么债权人可以向法院提起诉讼，在法院做出判决之后仍然拒绝履行义务的人会被列入失信人员名单中，即所谓的“老赖”。此时不但不能办理贷款业务，就连乘坐火车、入住五星级酒店等行为都会受到限制。所以征信不好所造成的法律后果还是很严重的。
第三部分就是关于监管部门对这些所谓的“贷款口子”是否符合规定的疑问
目前网络上各种“贷款口子”的广告铺天盖地而来，“不用查征信、马上就能拿到钱、即使是黑户也可以申请贷款”等等说法让人觉得非常诱人，但是我们要保持清醒的认识：大部分这样的广告都是不符合规定的。按照银保监会的要求，所有的贷款业务都要得到金融监管部门的认可，在这些所谓的“口子贷”中有很多是处在灰色地带上的。
比如小李因为征信问题看到了一则“黑户也可以贷款”的信息，并且添加了对方的微信。对方要求他先支付几千元作为“手续费”，然后又提出要缴纳“保证金”，最后不但没有拿到贷款的钱还被骗走了几十万元。这就是一个典型的诈骗案件。所以凡是声称可以不用看征信就可以贷款的地方基本上都是高利贷或者是诈骗行为。
第四部分 风险分析：征信不好的人去贷款会怎么样
征信不好的人想要贷款的话，一般会不得不去走一些高风险的道路，例如民间借贷、网络小额贷款等等。而这些途径的利息非常之高，有的可以达到年化30%以上甚至是更高的水平。一旦你借了之后就会陷入一个越陷越深的困境之中——即所谓的“借新还旧”。
另外一些网络借贷平台也会使用暴力催收的方式，例如给借款人的电话簿上的所有联系人都打骚扰电话或者发送侮辱性的信息，并且上门讨债。去年就有一个这样的例子，在小张因为网络借贷产生逾期之后，催收人员就在他家门口堵住不放，直到报警才得以解决。因此对于信用记录较差的人来说，贷款的风险是非常大的。
第五部分从心理的角度看，征信不好会给人带来怎样的压力
征信不好的人心里的压力会比较大，不敢买房子、不敢买车、不敢换工作等，长时间下去还会导致抑郁症的发生。我的一个朋友就是因为征信的问题而不能结婚，害怕自己的另一半知道了之后会嫌弃她。
其实征信不好并不算什么大问题，最让人担心的就是因为这个问题而一蹶不振。最好的办法就是积极地去解决自己的问题，在还款之后还要继续保持良好的信用状况一段时间，这样征信就会慢慢地变好。
六、知识图谱：征信评分是如何计算出来的
人们往往不了解征信评分实际上就是一个很复杂的过程，主要是从以下几方面来评判的：
1. 还款记录：这很重要，分值很高。如果一直逾期的话，分数就会很低。
2. 负债情况欠的钱多就会被扣分，特别是信用卡透支太多就不好了。
3. 查询次数短时间内多次申请贷款或者信用卡的行为会使得个人信用报告被反复地进行查询操作，从而产生负面的影响。
4. 逾期金额欠债数额大与小对人造成的影响是不一样的，几千块钱和几十万之间的差别就很大了。
5. 账户状态如果信用卡被停用、止付了，或者是贷款被银行催收的话，那么你的分数就会下降。
因此要想有好的信用报告的话就要从上面这几个方面去做了，特别是还款记录要一直保持的好。
七、动态评分：什么时候会出现征信分数下降的情况
有时即使没有做错事，征信也会忽然变差，这是因为“动态评分”的缘故。目前的征信系统已经很聪明了，会随着你所表现出来的各种行为而不断改变着你的分数。
比如说你最近经常去银行办理贷款业务，哪怕没有贷到款也会被认为是“没钱”的人，因此你的信用分数就会下降。再比如你突然花了很多钱买东西，也可能会被认为是你“资金周转困难”。所以说啊，征信这件事情还真是要谨慎对待的。
八、风险控制的基本原理是什么？银行又是如何来评判一个人的信誉好坏的呢？
银行或者金融机构在审核贷款的时候，要用到一个复杂的风控系统来评估你是否有能力还款。这个系统会根据你的征信记录、收入状况、债务负担以及工作的稳定性等因素来进行判断。如果有任何一个方面存在问题的话，那么你就有可能会被拒绝放款。
例如，如果您的信用报告中存在逾期记录的话，那么银行就会觉得您“还款意愿不高”，而如果您负债过多的话，银行则会认为您“还款能力不够”。这些都是会对贷款申请造成不利影响的因素。
九、征信不好怎么办
如果信用不好但是又急需用钱的话怎么办？可以试试以下几种方法：
1. 先还清欠款最好的方法就是先把逾期未还款项全部付清，并且要维持一个良好的信用状况。
2. 提供额外材料例如收入证明、资产证明等等可以证明自己有能力偿还债务的东西。
3. 挑选适合自己的贷款方式有的贷款产品的征信要求不高，例如抵押贷款、担保贷款等等。
4. 寻求专业帮助也可以向专业的贷款顾问寻求帮助，他们可以根据你的实际情况给你提供一些建议。
十、问答环节
问征信不好就会被拒贷吗？
答其实征信不好也会导致很难贷款，并不是不能贷款。可以试试抵押贷款、担保贷款等方式来解决，也可以提供更多的资料来证明自己的还款能力。
问所谓的“征信修复”有效果吗？
答征信修复属于违法行为，要想改善自己的信用状况只能走合法的道路。
问逾期记录要多长时间才能被删除呢？
答逾期记录一般保存五年，在这之后就会被自动删除掉，但是前提是你要先把欠的钱全部还上。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是标榜着“不用查信用报告”、“马上就能拿到贷款”、“即使是黑户也可以申请到贷款”的机构基本上就是诈骗或者是高利贷，大家一定要小心。
2. 防骗提醒所有的贷款都不会提前收取费用，如果有这样的情况出现的话，那么就有可能是诈骗行为。
3. 风险提示征信不好会使得贷款的风险很大、利率也很高，并且还可能会遇到暴力催债的情况，所以一定要慎重考虑。
4. 合规科普征信修复是非法的行为，要想改善自己的信用状况只能走合法的道路。
5. 长期维护征信并不是一下子就能建立起来的，要靠长时间的努力去维持。最好的办法就是养成良好的还款习惯。
