征信黑、征信差、征信烂等小额贷款不用看征信记录，在当今的社会中犹如一颗定时炸弹一样存在，并且时常会在朋友圈或者短视频中爆炸开来。由于以前有不良信用记录的人们想通过申请没有要求查看个人征信报告的小额贷款来解决自己的资金需求。今天我们一起来看看这件事情到底是真还是假，其中又有哪些你不应该不知道的秘密。
从法律的角度看，征信就是最低的要求，不能避开
征信并不是可以轻易绕过的。按照《征信业管理条例》的规定，在办理贷款的时候，金融机构有义务去查询借款人的征信情况，并不是说法律规定了要拒绝放款，而是在充分了解了借款人的信用状况之后再做决定。也就是说，在法律层面上不允许存在没有查看征信就发放贷款的情况，否则就是对借款人以及出借人的一种不负责任的表现。
比如小王因为有逾期还款的历史，在一个声称可以不用看征信报告的贷款平台上申请到了一笔钱，但是拿到手的是高额利息和各种各样的“套路贷”，最后只好报警了，警方调查之后才知道该平台并没有获得合法放贷资格，“不看征信”只是用来吸引客户的借口而已。这就是由于法律观念薄弱所造成的惨痛教训。
从监管的角度来看，“黑中介”要受到查处，消费者的权益也要得到保障
监管部门对于没有经过征信审核就发放贷款的行为持非常谨慎的态度，在过去的几年里，银保监会以及中国人民银行已经多次发文要求各金融机构和网络借贷平台提高贷款前的审查力度，并且禁止一切违反规定的放贷行为。而那些声称自己不需要查看信用报告的公司一般都会处于监管灰色地带之中，一旦被查处就会受到罚款或者吊销执照这样的处罚。因此从监管的角度来看，“不看征信”的贷款广告本身就属于违法的内容，消费者见到之后应当引起重视。
例如，曾经因为有“不用查征信、当天就可以放款”这样的说法而遭到监管部门批评并受到重罚的一个P2P网络借贷平台，在此之后也被要求进行整改。该事件说明了监管部门的眼光非常敏锐，任何想通过违反规定来牟利的行为都将会受到惩罚。
道德风险就是别人用你的信誉去冒险
征信不良的人一般是因为以前的行为造成了信用污点，在此情况下有人对你说“征信不好也可以贷款”，那么你就应该考虑一下，这里面的风险又是谁来承担呢？很有可能就是出借人了，因为他们可能会因为你相信了“不管征信”的说法而遭受巨大损失。因此，“不管征信”的说法实际上就是在用别人的资金去冒风险，并且从道义上讲也是站不住脚的。
更进一步说，“不用征信”的贷款一般会带有较高的利息以及暴力催债等现象。刚开始的时候，借款人可能会想“反正不用征信，先借再说”，但是越往后走就越容易陷入其中，并且最后会被债务所拖垮。这样的恶性循环对于个人和整个社会来说都是不利的。
风险提示：没有经过征信审核的贷款存在很多问题
人们认为“不查征信”就可以避免麻烦了，其实这样做的风险要比传统的贷款更大一些。第一种情况是利率会很高，并且有可能超过法律允许的最大限度；第二种情况是合同中会有许多不利于借款人的条款，例如高额违约金和各种各样的费用；第三种情况就是在不合法的机构办理业务时可能会出现个人信息被盗用或者受到暴力追债的情况。
比如小李由于征信记录不佳而向一家声称不要求查看个人信用报告的贷款机构申请借款，并因此支付了年利率为36%左右的高利息，是正规金融机构提供的同类产品价格的好几倍。而且该机构还对他进行恐吓称如果不按时还款就会将其个人信息公之于众并且派人上门追债。最后小李只好报警求助才得以解决此事。“无征信审核”贷款存在很大的隐患。
心理分析：为什么总是有人会去追求“不用查征信”的诱惑
从心理学的角度来看，征信不好者一般存在一种“病急乱投医”的心理状态，即急于解决资金问题而又不愿正视自己的征信状况差的事实，因此很容易受到“不管有没有征信都可以办理”的说法所诱惑。由于其心理上比较薄弱，所以容易成为不良贷款的对象。
另外一些不好的贷款平台会用上“快速放款”、“低门槛”的说法来继续勾起借款人的心理欲望。而这些心理上的诱惑又会让借款人忽略掉可能存在的风险。
知识图谱：什么是征信
要想知道“不看征信”的说法是否可信，首先要弄清楚什么是征信。征信就是个人或者企业过去的信用状况的历史记录，比如是否有过贷款、信用卡使用的情况以及有没有逾期还款的行为等等。征信报告是银行用来判断客户信用风险的一个重要工具。如果一个人的征信良好，说明他有按时还贷的习惯，风险小；而征信差的人，则表示这个人可能无法按时偿还债务。
征信不只是一份报告，在此之下有一个巨大的信用系统，该系统利用大数据和算法等方式来评定借款人的信用情况，因此任何想避开征信而进行放贷的行为都属于对该系统的挑衅。
动态评分：征信并不是固定不变的
人们常常认为征信一坏就无法挽回了，其实征信是不断变化的。如果之前有逾期记录但是后来一直按时还贷的话，征信记录就会慢慢好转起来。这就是所谓的“动态评分”。因此与其去寻找那些不管征信的人家借钱，倒不如自己积极地改善自己的信用状况。
例如小张由于一次逾期造成征信不良，在之后的一年里一直按时还款，征信状况得到很大改善。后来他又向银行申请贷款，竟然被批准了。由此可见征信是可以被修复的，重要的是要靠自己去努力。
风控原理：为什么要对正规贷款进行信用报告查询
正规金融机构要查看征信的原因就是征信是风险管理的重要工具之一。从征信报告中可以看出借款人的还款能力和还款意愿等情况，并据此决定是否发放贷款。这属于一种比较合理的风控方式，可以有效地减少贷款的风险。
而没有用到征信的贷款，则缺少了有效的风控措施。它们可能会用其他的途径来判断风险，例如让借款者提供抵押品或者找一个保证人。但是这样的方法并不十分准确，在最后会导致贷款的风险无法控制。
征信不好的话怎么办
如果征信不好又急需用钱的话怎么办呢？第一种方法就是去银行申请一笔小额度的信用贷款，即使被拒绝了也没关系，因为这样可以知道自己的哪些地方不符合要求，并且可以进行改善。第二种方式则是向亲朋好友借钱，在不好意思开口的情况下也可以选择这种方式来解决燃眉之急。第三种办法就是使用正规的网络借贷平台，尽管要提交更多的资料但是毕竟是合法合规的行为。
例如小刘的信用记录不太好，在向银行申请贷款的时候，银行给他提供了详细的还款计划并且保证会按时归还。最后银行根据他的情况同意了他贷款的要求。所以征信不好的人并不是没有机会获得贷款，而是要和金融机构好好沟通一下，证明自己有能力按时还款。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：征信被污点了之后，就不能贷款了吗？
答：不一定。征信黑了确实会加大贷款的难度，但是并不能说完全没有可能获得贷款。主要看怎样来改善自身的信用情况以及选择什么样的贷款途径。
问：所谓的“不用查征信”的贷款到底有没有呢？
答：基本上都是假的。正规的放贷公司都要查征信，而那些说“不用查征信”的放贷公司，多半有风险，甚至是诈骗行为。
问：征信如何进行修复呢？
答：征信修复要靠时间来完成，主要就是按时还清欠款、防止产生新的逾期记录。另外还可以和征信公司联系一下看能不能找到其他的弥补办法。
重要提醒：
1、所有的声称可以不用查征信的贷款宣传都属于违法行为，不能相信。
遇到高利贷和暴力催债的情况时要马上向公安机关报案来维护自身的权益。
3、征信不好的情况下要选择正规的金融机构来办理业务，不要掉进不良贷款中去。
4、要想摆脱贷款困境就必须提高自身的信誉度。
5、在贷款之前要认真地去读取合同里面的各项内容，以免因为自己的大意而造成自己陷入到债务危机当中去。
