今天我们讨论的问题是很多人的亲身经历，“征信黑户”。想想看，在当今社会还有什么东西是没有信用记录的呢？无论是申请房贷还是办理信用卡，甚至是租房都需要查询个人征信报告。如果征信不好或者被列入失信名单的话，那么就真的麻烦大了。尤其是对于那些征信差、没有任何信用记录或者是已经被列入失信被执行人名单的人而言，几千元的小额贷款需求就仿佛是一根救命稻草一般让他们感到焦躁不安。
首先我们要知道什么是征信黑户？简单地说就是个人信用报告上有严重的逾期记录，比如连续逾期超过90天、累计逾期次数太多等，会被银行或者其他金融机构认定为“高风险客户”。在这种情况下，你想去正规银行申请贷款基本上是不可能的事情了。因此有些人就想着通过办理小额贷款来解决这个问题，特别是那些打着“不需要看征信、马上就能到账”的旗号的小额贷款公司。
法律层面征信黑户并不是一个正式的法律用语，在民间也被称为这样叫法。但是征信信息本身是受到法律保护的，《征信业管理条理》中规定了征信机构对于个人不良信息保存的时间最长不能超过五年，过期后需要被删除掉。所以即使曾经出现过逾期的情况，在五年的限制过后该条信息就会自动消失。但是目前很多人的信用状况不佳的原因并不是由于时间不足造成的，而是在于仍然存在未结清的账单或者是被列入了“失信被执行人”的名单之中的话就比较麻烦了。
监管层面国家对于互联网金融行业的监管力度越来越大，在小贷公司等平台上进行贷款的时候一定要注意是否有合法资质的问题，“征信黑名单也可以贷款”的说法要引起重视，很多没有资质的小额贷款公司会以各种理由来吸引客户，并且存在很高的风险。去年就发生过由于个人信用记录不良而轻信了可以无抵押、无担保地获得贷款的虚假宣传而导致被骗的情况。
道德层面征信不好，在社会上就会处处受阻。但是反过来想想，征信记录就是一个人的“信用身份证”，如果因为逾期或者欠款不还而使自己的征信变差了，在道义上就显得不够负责了。当然在生活中总会遇到一些突发情况，比如说突然失业、生病等等造成还款困难的情况出现时，征信变差也是可以理解的。但是最重要的还是在出现问题之后要及时采取措施进行弥补，例如主动和银行沟通协商还款事宜，并不是直接离开不管不顾。
风险层面对于征信黑户而言，要想获得一千元左右的小额贷款，风险很大。一方面，许多不法平台会利用你急切的心理，在放贷的时候就扣除一部分利息或者手续费，并且还会出现所谓的“砍头息”、“隐形收费”的情况。也就是说你实际拿到的钱只有800元，但是利息还是按照1000元的标准来算的。另一方面，这些平台大多没有资质，如果你逾期不还的话，催收人员可能会用一些比较恶劣的方式来进行催收，例如打电话给你家人的电话号码、给你的朋友打电话等等，并且有可能会采用非法手段迫使你还款。
心理层面征信黑户一般会承受很大的心理压力，觉得自己的人生已经走到尽头了，做什么事情都很难成功。因此当看到有关“征信黑户也可以贷款”的信息时，就会有一种抓住救命稻草的感觉。但是实际上这样的想法已经被一些不法分子所利用了。他们知道你在急需资金的时候又不好意思向家人或者朋友求助，在这个时候就会有人打着低门槛、快速放款的旗号来引诱你上钩。结果就是不但没有解决你的问题，反而陷入更深的困境之中。
知识图谱征信系统就相当于一张大大的信用网，每个人的行为都会被记录在上面。银行、网贷平台以及小贷公司都可以通过这张网来获取相关信息。如果一个人的信用状况不好，在这张网上就会出现一个黑色点，很容易就被系统发现。而那些不看征信的机构或者是没有做好技术保障导致无法查询到征信信息的机构，或者根本就不在乎征信情况只根据个人是否有稳定的收入来源来进行判断的人，他们的判断都是不可靠的。
动态评分目前很多金融机构都使用了动态评分模型来进行借款人风险的评定，在这个过程中，你的信用分并不是固定不变的，而是会随着你最新的表现而发生变化。例如，在过去的几个月里你都没有出现过逾期的情况的话，那么你的信用分就会逐渐提高；相反地，如果你仍然持续着逾期的行为的话，那么你的信用分就会继续降低。对于征信黑名单上的用户而言，在短期内要获得小贷公司的贷款成功的关键就在于能否快速改善自身的信用状况。但是实际上要做到这一点是非常困难的，因为大部分的小额贷款公司都不会仅仅因为你有一次良好的还款记录就大幅度提高你的信用分。
风控原理正规的风险控制系统会根据很多方面的情况来判断借款人的风险程度，包括但不限于收入情况、负债状况、信用历史以及社会关系等等。但是不法网站只关心一个问题：即借款人是否有意支付高利贷。它们并不真正去考量借款人的偿还能力，而是利用借款人目前所处的困境获取利益。这样的风控方式属于饮鸩止渴，在给借款人带来巨大风险的同时也给自己带来了隐患。
实操方案如果真的急需一千块钱，并且由于征信问题无法贷款的话怎么办？第一种方法是尽量从正规的地方借钱，比如说向亲朋好友借款。虽然可能会有些不好意思，但是总比被不法分子欺骗要好得多。第二种可以选择一些正规的小额贷款公司，例如支付宝上的借呗、微信上的微粒贷等等，尽管这些机构也会查询你的信用记录，但是相对来说利率和安全系数会更高一些。第三种情况就是实在没有办法了，在法律允许范围内选择一些合法的“应急贷”产品，但是在使用之前一定要认真阅读合同内容，了解清楚利息以及还款方式等问题，以免上当受骗。
案例分享有一个朋友因为信用卡逾期而被列入了征信黑名单，后来急需用钱的时候看到了一则广告称“征信黑户也可以贷一千块钱”，于是就去办理了，并且利率很高，还不起钱又从另一个平台上借钱来偿还这个平台的钱，就这样越陷越深，欠下了十几万元。这就是所谓的“拆东墙补西墙”，最后把自己逼到绝境了。因此征信黑名单的人要想贷款的话要谨慎一些。
问答环节有人会问：征信黑名单的人能不能一直贷不到款呢？其实并不是这样，只要积极地去改善自己的信用状况，比如说按时还清债务、降低负债等，在一段时间之后，征信就会逐渐好转起来。但是这个过程是需要时间的，并且不能急于求成。另外也有人会质疑：那些声称“不管征信”的平台靠谱吗？一般来说都不太靠谱，大部分都是骗子。所有的正规贷款机构在审批的时候都会对借款人的信用情况进行考察。
因此征信黑名单的人要想贷到一千元左右的小额贷款是非常困难的。但是要注意的是，并不是因为一时急需用钱就可以不顾一切地去使用一些没有资质的平台了。要知道信用的价值是无法估量的，一旦被破坏之后再想修复就会变得非常艰难了。所以不管遇到什么样的困难，在任何情况下都必须坚守自己的原则，尽量从合法合规的地方获得帮助。
重要提示：不符合规定的广告语包括但不限于：“不用查征信就可以申请贷款”、“征信黑名单也可以获得贷款”、“百分之百通过”。这些都属于违规行为，并且很有可能是诈骗行为。防骗提示：对于要求先交纳手续费或者保证金的小额贷款公司要提高警惕，“砍头息”就是其中一种手段。风险提示：对于征信不良的人群来说，在办理贷款时所付出的成本会比一般情况下的更高一些，并且还存在暴力催收的风险，请大家一定要慎重对待。合规意识：正规的小额贷款机构必须要取得相关的金融许可证才能开展业务，如果没有相关证明文件的话就不要去使用它所提供的服务了。应急预案：在急需资金的时候应该首先考虑合法的方式来进行融资，比如向亲朋好友借钱或者是向正规金融机构申请应急贷款等。
