各位朋友好，今天我们讨论的是很多年轻人特别是刚刚十八岁的同学在接触到网贷之后非常关心的一个问题：当征信出现逾期的时候，哪些网贷平台更容易被通过呢？虽然这个问题听起来很扎心，但是我们不能逃避它，也不能因为焦虑而随便选择一个平台去借钱，那样只会给自己埋下隐患。
首先我们要清楚的是，征信上有逾期记录就表示你过去在贷款方面有过违约行为，这就直接反映出了你的信用情况。对于很多刚成年的年轻人来说，由于缺乏金融知识，在消费欲望或者生活压力之下接触到了网络贷款，并且因为逾期而被拒绝使用。此时虽然会让人感觉困惑和沮丧，但是我们不能为了急于用钱而放松要求，在选择不符合规定、利息过高甚至是涉嫌诈骗的平台时。
法律角度中国《民法典》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对于网贷平台与借款人之间的权利义务作出了明确的规定，逾期记录会进入个人征信系统，在这个被法律所承认的信用评价体系中，任何一家网贷平台都不可以因为借款人存在逾期行为而不予放款，但是也不可以因此降低风险控制的标准，这就是一种矛盾的状态。网贷平台要履行对借款人的还款能力进行审查的责任，而借款人则需要如实向其披露相关信息。如果借款人故意不告知自己的逾期情况，在被查出之后不但会被拒贷还会受到法律上的制裁。
监管层面国家金融监督管理总局也就是原来的银保监会对网络借贷行业的监管非常严格，合规的平台必须要接入央行征信系统，也就是说你每次借款、还款的行为都会被记录下来。如果某一个平台出现了逾期的情况，在其他的平台上审核的时候是可以看到的。所以那些说“不用看征信”、“不上征信”的平台一般都是不合法的或者是非法的。我们不能为了急于借钱而钻空子，否则后果可能会更加严重一些。
道德层面信用不只是一组数据，在于个人品德上。对于一个十八岁的人来说尤其重要。逾期并不是不能原谅的错误，但是怎样处理逾期的问题就体现出了你的人生态度。如果选择逃避或者用新的借贷来弥补之前的损失的话，情况只会变得更糟。而另外一种方式就是面对这个问题，并且和平台进行沟通、制定出一份还款计划来改善现状的话，那么你的信用还是可以得到恢复的。
风险层面有逾期记录的借款人本身就是高风险人群，在申请贷款的时候会被要求提高利率或者减少授信额度，有的还会被拒贷。如果一定要借的话，就有可能遇到一些不正规的平台，他们会用各种名目来收取额外费用，并且还会给你造成一笔比实际借款额更多的损失，而且还要按照全部本金来计算利息——这就是所谓的“套路贷”。
那么有没有比较宽松的平台呢？有，但是前提是你要知道这个平台的审核规则以及存在的风险。例如，有些平台消费金融公司或者银行所推出的网络贷款业务对于年轻的借贷人来说，他们可能会有一定的宽容态度，在小额度贷款的时候尤其如此。但是他们的审核仍然会用到征信上，并且不会因为一次逾期就被拒贷了。有的平台还会使用一些其他的手段来判断借款人的信用状况。动态评分也就是依据你最近一段时间内的还款情况以及消费习惯来进行信用分值的变化。如果在逾期之后能够很好地改善自己的状况的话，比如说及时地把欠下的钱还上的话，那么你的分数就会逐渐好转起来。
给大家举个例子案例小李今年18岁，由于手机出了故障急需用钱，所以在一个网贷平台上申请了一笔贷款但是出现了逾期的情况。之后他就意识到了这个问题的重要性，马上和平台取得了联系并解释了原因还制定了一份还款计划。尽管第一次借款出现了逾期，但是在接下来的消费过程中他仍然保持着良好的信用记录，在半年之后终于从另外一家银行旗下的消费金融公司那里获得了贷款。这个例子说明逾期并不意味着结束，而是看你怎样去处理它。
心理层面很多年轻人因为逾期而感到自卑、焦虑，并且产生了逃避的心理。这样的感觉是很正常的，但是我们要学会去调节它。第一种方式就是承认逾期并不是世界末日，在生活中有很多人也遇到过类似的困境。第二种方法就是勇敢地去面对它而不是逃避它。你可以主动与逾期的公司取得联系，解释一下自己的情况，并且请求对方帮助你制定一个还款计划。如果该公司同意让你分批偿还的话，那么你就已经减轻了自己的负担了。最后一种方法就是不要逃避问题，否则只会使事情变得更加糟糕。
知识图谱网贷的基本原理和风控逻辑对于用户来说很重要，可以让你做出更好的决定。网贷平台的主要工作就是风险管理，在此过程中会用到很多种方法来判断用户的还款能力，例如信用报告、收入证明、消费记录等等。如果用户的信用报告中有逾期记录的话，那么该平台就会更加重视用户的还款意愿与还款能力。比如说它会看用户有没有稳定的收入来源、有没有其他的债务负担以及这次逾期有多严重（是一天还是一年）。所有这些都会对用户获得贷款的概率产生影响。
风控原理有的网站会用到大数据风控也就是根据你消费的习惯、社交的关系以及行为的轨迹等等数据来进行一个信用评分的过程，在这个过程中如果发现你有逾期的行为的话，那么该平台就会对你进行更高的利息或者是更低的授信额度。但是也有的平台并不会使用这样的方式。人工审核在这种情况下，如果能够给出合理的理由的话，比如说逾期是由于突发情况造成的，那么就有可能出现转机了。
那么我们接着聊一下实操方案如果您的征信出现了逾期的情况，想贷款的话可以按照以下几步去做：
1. 自查征信：首先到中国人民银行征信中心查询个人信用报告，并且弄清楚逾期的具体信息，包括逾期数额和时间长短等等。这样可以大致知道事情的情况。
2、如果有逾期未还的欠款的话，要马上去制定一个还款计划，并且即使只偿还了一部分也可以主动和平台取得联系来说明自己的状况并请求帮助解决问题。
3. 选择合法正规的平台：最好能使用有银行存管、接入了央行征信系统的平台，例如各大银行推出的消费金融产品或者是获得牌照的消费金融公司等，尽管它们的审批流程比较严苛但是相对来说更加安全一些。
4、小额度试水：如果急需资金周转的话，可以试着去申请一些小额度的贷款产品，比如几百到几千块钱之间。有的平台对于小额度的贷款审核会比较宽松一些，在拿到贷款之后按照约定的时间把钱还回去的话还可以逐步改善自己的信用状况。
5、不要因为一个平台不接受而立刻去另一个平台申请借款，这样会增加很多不必要的查询记录，并且会被视为急需资金的人群，从而加大了你的信用风险等级。
这里有一个问答目的是使大家对以下内容有一个比较清楚的认识：
问：如果征信上有逾期记录的话，还可以办理信用卡吗？
答案是肯定的，但是难度比较大。信用卡审批也考虑到了征信的情况，但是各个银行的标准不一样。有的银行对于逾期的态度比较宽容，特别是小额短时间内的逾期。你可以去申请一些对征信要求不那么严格的银行，比如说一些地方性的银行或者是商业银行。
问：逾期记录要过多少时间才可以被删除呢？
答：按照《征信业管理条例》的规定，逾期记录一般保存五年时间，在此之后就会被自动删除掉。但是在此期间内你仍然要维持一个良好的还款习惯，并且不能再次出现逾期的情况。
问：如果出现逾期情况的话，网贷平台是否会减少我的借款额度呢？
答：会的。大部分平台都会根据用户的还款情况来实时调节用户的借款额度以及利率高低。如果用户出现逾期的情况的话，那么该平台就会把用户的借款额度降下来，并且还会暂停用户的借款资格。
另外要再次说明的是重点句子：
征信上有逾期记录，并不意味着你就不能贷款了，但是一定要在合法合规的平台上申请贷款，以免掉进高利贷的坑里去。
逾期并不是结束，在此之后要做的就是积极地去和银行进行沟通，并且按时归还欠款，这样才能够逐渐改善自己的信用状况。
不能为了急于求成而放松对自己的要求，在不符合规定的平台上借款的话，就会越借越多。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、秒批高额度、无利息贷款”的平台很有可能是违规甚至是诈骗行为，在这里要提醒大家的是所有的借贷都会产生一定的费用，并且不存在免费的东西。
防骗提示：不要轻信需要先交纳“手续费”、“押金”的网站，因为这属于诈骗行为，在贷款之前一般不会向用户收取任何费用。
风险提示：征信上有逾期记录的人最容易受到不法平台的侵害，在签订合同时要认真查看其中关于利息、还款方式以及逾期违约金等内容，并且不能掉以轻心。
合规借款：尽量从银行或者持牌消费金融公司那里借到钱，因为它们受到严格的监管，可以保护你的利益不受损害。
5. 信用修复：逾期之后，并不意味着失去了改善自己信用状况的机会，在还清欠款的同时也要养成良好的消费习惯来恢复自己的信用记录。
