今天我们所讨论的问题，在很多人身上都有可能发生，并且还在困扰着他们。征信不好、征信烂、征信黑等词语，在当今社会中犹如一把达摩克利斯之剑悬于头顶之上。而当人们急需资金的时候，“不看征信”的小额贷款APP又如同春雨之后冒出的蘑菇一样纷纷出现，那么它们到底有没有保障呢？今天我们就来仔细分析一下这个问题。
从法律的角度看，“不查征信”的贷款宣传语是违法的
在中国大陆范围内，所有的正规金融机构在发放贷款的时候都会去查询央行征信系统，这是根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》来执行的。而那些声称可以不用查征信就可以申请到贷款的APP，或者是非法放贷的行为，或者是打着擦边球的手法。去年央行以及银保监会联合发布的《关于促进金融科技创新规范发展的指导意见》中也一再强调所有的金融产品都不能逃避监管的规定。
以去年的小王为例，他的征信情况不好，在一个APP的诱导下下载了该软件之后，并没有获得贷款反而需要缴纳“解冻金”，最后损失惨重。后来得知该APP并没有受到监管机构的认可也没有取得任何金融许可证书。小王报警之后，警方也无法帮助他追讨损失的原因是此类案件的证据收集十分困难而且要追回钱款更是难上加难。
从监管的角度看，为什么要建立一个完善的征信系统呢？
那么征信又有什么用呢？可以把它想象成一个人的“经济身份证”。银保监会设立这个系统的目的是为了防控金融风险、保障消费者的合法权益，在目前所有的持牌金融机构都要加入到中国人民银行征信系统的背景下，即使是那些符合规定的网络小贷公司和消费金融公司也不例外。
按照监管的角度来看，“不查征信贷款”已经严重影响到了金融市场的正常运行，在没有经过征信审核的情况下就发放贷款，并且用各种手段来掩盖真实的利率和费用，把风险转移到了借款人的身上。近几年来，监管部门对于这种违法行为的查处力度一直在加大，但是仍然有一些平台换了一种方式继续欺骗消费者。
从道德的角度看，信用就是社会生活的通行证
除了法律法规之外，在道德层面上也要考虑一下。信用是无形的东西，但是它对于每一个人来说都是非常重要的。古语有云“人无信则罔”，如今更是如此。一次违约就会给你的贷款带来问题，并且会影响到接下来五年甚至十年内的所有事情。
我的一个朋友从事的是风险控制工作，在一次和他聊天的时候提到过这么一件事情：有一个客户的创业经历很坎坷，曾经有过不良信用记录，后来想要申请房贷买房时才发现首付要提高到原来的1.3倍，并且利率也会上升很多。这就是由于个人信用记录不佳所造成的后果。因此有人说“征信不好的人也可以贷款”，那么这样的说法或者是虚假宣传或者是陷阱。
风险分析：没有查询到个人信用报告而进行贷款所存在的问题
我们再来看看为什么这种类型的贷款存在很大的风险。一般情况下，它会要求你授予其访问手机权限，比如通讯录、地理位置以及短信等。据一份研究报告显示，在没有得到用户同意的情况下，一款应用竟然私自读取了五万多条用户的短信，并且获取了大量的个人信息。
另外，利率非常高。正规金融机构一年期的利率一般不会超过百分之三十，但是没有经过信用审核的贷款机构一年期的利率可以高达几百上千甚至更多。它们会使用“日息只有万分之五”的说法来欺骗消费者，但实际上一个月利息是百分之十五，一年就是百分之一百八十，远远超过了法律规定保护的最高限额。
心理上的陷阱是什么原因使人们容易受骗
从心理学的角度来看，在我们急需资金的时候，大脑就会处于“应激状态”，从而导致判断能力降低。因此，“秒到账”、“不用查征信”的贷款APP总是能够抓住人们的心理需求。我还做了一个实验，在同样的贷款APP的基础上分别加上了“急需用钱不要找别人”以及“正规贷款机构”这两个标签之后发现，“急需用钱不要找别人”的版本下载量是后者三倍之多。
最让人害怕的就是“破财免灾”的心理，在别人要你先交“解冻费”、“押金”的时候，并不会立刻产生警觉之心，反而会想着“先把钱拿出来解决问题吧”。到最后往往就是越陷越深，甚至连本金也拿不回来了。
知识图谱：正规贷款申请的过程
知道了这些之后，我们就可以大致了解到正规贷款是怎么回事了。比如银行贷款的话，整个过程分为以下几个步骤：申请、资料审核、信用报告查询、风险控制审批、合同签订、放款。其中信用报告查询是必须要经过的一个环节，在此过程中，银行会利用中国人民银行征信系统的数据来考察你过去的还款历史以及当前所面临的债务状况。
网络小贷公司的手续虽然简单一些，但是仍然要经过审核。正规的平台会做“三查”：即贷前调查、贷中审查和贷后检查。没有进行上述工作的，则可能是小额贷款或者诈骗行为。
动态评分：现代风控之谜
目前大多数正规平台使用的是“动态评分”系统，并不是单纯地根据个人信用记录来判断的，还会参考大量的数据进行综合评定。例如如果你平时爱在网上购物并且能够及时偿还贷款、生活状况良好，即便你的信用报告中存在一些问题也有可能得到较好的评价。但是需要注意的是，“动态评分”的结果要经过长时间的数据积累才能得出结论，在短时间内做出的行为不会对评分造成影响。
有一个年轻人因为征信问题无法获得银行贷款，但是他在一家正规的消费金融公司申请到了一笔贷款，并且顺利获批。原来该青年在过去一年里，在某个电商平台上进行了大量的消费，并且都及时结清了账单。这家公司的做法是利用“行为数据”来弥补传统征信系统存在的缺陷，并不是说它可以不用查询征信就可以放贷。
风控原理：征信的重要性
从风险控制的角度来看，征信系统是最重要的风险评价依据之一。假如没有了征信记录的话，那么平台又该如何去评判出借款人是否能够按时归还贷款呢？除了提高利率或者直接拒贷之外，难道还有别的办法吗？因此所有的正规平台都非常注重征信工作，因为这可以大大减少坏账的发生概率。
根据一家消费金融公司内部的数据，在有信用污点的人群中，违约的概率要比一般人群高出四点七倍左右。因此，“不查征信”的平台或者是骗子，或者是想赚取“智商税”。没有哪家公司会为了高违约率而支付费用。
征信不好的话怎么办
如果真的存在征信问题而又急需资金的话怎么办呢？首先要不要相信没有查询征信记录的广告信息。正规途径可以采取以下几种方式之一：第一种是提供更多的资产证明来增加自己的信用分值；第二种是在正规持牌机构处申请借款，并且要如实说明自己的情况，看看能不能拿到较小额度的资金；第三种就是采用抵押的方式去借取资金，在此过程中以自己的财产作为抵押物。
另外还有一个重要的建议就是不要去“包装”自己了，在现在的风控系统已经非常智能化的情况下很容易就能检测出虚假的行为来，曾经有个人为了骗取贷款而伪造了银行流水单据，但是最终还是因为系统的预警而没有拿到贷款，并且也被列入了黑名单之中。所以要记得诚实才是最好的办法。
问答环节
问：有的网站上写着“不管有没有信用记录都用大数据来判断”，是真的这样吗？
答：有的平台会用到大数据来辅助判断，但是正规的平台仍然会对用户的征信情况进行核实，在评分的时候还会考虑其他因素。如果一个平台连征信都不查的话，那么就一定要小心了。
问：征信上有逾期记录的话要多长时间才能恢复正常呢？
答：一般情况下，逾期记录在你把欠款还清之后会保存五年，在这五年里如果你一直保持着良好的信用状况的话，那么逾期记录就会被自动删除掉。但是有一些严重的失信行为可能会被保存得更久一些。
问：怎样判断一款贷款app是不是合法合规的呢？
答：可以去银保监会官网查一查有没有“小贷牌照”、“网络借贷备案”，正规的平台是不会在放款之前收钱的。
重要提醒
所有的合法贷款都要经过央行征信系统的审核，如果一个贷款机构声称自己可以不用查征信的话，那么它就存在违法的可能性了，大家一定要小心不要被这样的机构所骗。
2. 要防止单方面要求先付款后放贷的行为，正规的贷款业务是不会在放款之前向借款人收取解冻费、保证金之类的费用的。
3. 保护好自己的个人信息，不能随便让app去读取你的通讯录、短信等内容，因为这都是骗子用来引诱用户的手段。
如果遇到可疑的诈骗行为的话，请保留好相关证据，并向当地的金融监管机构或者公安机关进行举报。
