今天我们来聊一聊一个比较扎心的话题——黑户网贷，到底是先还哪一个比较好？这不是一句话就可以说清楚的，在这里面有很多门道，并且稍有不慎就会陷入困境之中。很多人的征信出现了问题，成为了“黑户”，急需资金的时候不得不去办理网贷业务。于是乎各种各样的贷款接踵而至，账单杂乱无章、利率极高、催收电话此起彼伏，让人十分头疼。此时手上如果有闲钱或者是其他渠道筹集到的钱的话，究竟应该优先偿还哪一笔债务呢？这是一个值得深思的问题。选错之后不但不能解决问题反而会使得情况更加糟糕。
首先，咱们得从法律从另外一个角度来看的话，在中国合法的借贷关系是受到法律保护的，但是这样的借贷关系必须是以合理的利率和有效的合同为前提的。很多网络贷款平台特别是针对“信用差”的人推出的，一般都会存在一些问题。超高利率、违规收费、暴力催收还有其他问题需要解决。按照国家的规定，在民间借贷合同签订的时候如果借款利息超过了同期一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍以上的部分是不会受到法律保护的。也就是说如果你所欠下的网贷利息非常高，比如说年化利率达到几百甚至上千%，那么超出法律规定范围内的部分你是不需要去偿还的或者说是法律不会支持你去偿还这部分。因此第一件事就是要知道自己每一份借款的实际年利率是多少，并且是否已经超出了法律规定的上限。
比如老王因为资金周转困难，征信上又有问题，在网上找到了一个可以不用看征信、马上就能拿到贷款的一站式金融服务公司，并且签订了借款协议，约定月息为2%，即年化利率为24%。但是实际上拿到手的钱只有八千多元人民币左右，其中包含了各种服务费以及管理费用等共计两千元左右。后来才知道该公司的实际综合年化利率已经远远超过36%，远远高于法律规定四倍以上的上限。此时如果老王手中还有多余的资金想要偿还债务的话，完全可以只归还本金并且按照法律规定不超过四倍以上上限的标准来支付利息，并且可以与该公司进行协商解决未还款项的问题。虽然这样的谈判过程会比较艰难一些，但是根据我国现行法律法规的规定来看，老王是有权这样做并且不会受到任何处罚的。因此，在此情况下优先偿还那些利率合法合理、合同条款较为完善的款项或者提前结清那些利率过高无理的要求是否更加合适呢？
那么我们再来看看监管近年来我国对互联网金融尤其是网络借贷行业的监管力度越来越大，在线借贷平台中有很多不符合规定的会被关闭或者整顿，在线借贷平台仍然存在的也会更换新的形式来掩饰自己的非法行为。作为借款人的你应该注意自己所使用的在线借贷平台是否合法合规？例如该平台是否有相关的金融许可证？是否在监管部门允许的情况下进行经营？是否存在负面消息？如果一个平台本身就在灰色地带，并且已经被列入监管部门重点整治的对象名单上的话那么你还钱给它的风险就会很大。一旦有一天该平台倒闭或者被查封的时候你的钱就会打水漂。因此从这个角度来看是不是应该先还给那些来自比较正规、有背景、规模大的在线借贷平台的钱呢？尽管这些平台的利率不一定是最低的但是相对来说是比较稳定的而且讨债途径也比较多一些。
再往道德想想看，“黑户”的网贷问题虽然存在，但是按时还款也是合乎常理的事情。如果你所借款项是用来解决正当且紧迫的问题，比如治病救人的话，在道义上你应该尽力偿还。但是如果是由于一些不光彩的原因而借贷，并且明知该平台存在问题仍然去借的话，则道德的压力就会小一些。不过不管怎样，在“黑户”的情况下很多道德限制都会变得比较薄弱。另外还要考虑一下到底要还哪一笔债务才能使自己内心得到最大的释放呢？是对自己有愧疚感的那一方吗？还是催收最严厉、让自己难以入睡的那一方呢？有时先清偿一个“心里负担”，也可以给你带来更大的动力去处理其他的债务。但是这并不是最重要的因素。
咱们得谈谈风险还款顺序直接影响到之后可能会遇到的风险，其中最大的风险之一是催收有的平台催收方式十分恶劣，打电话骚扰、上门恐吓、公开个人隐私等。如果手中有一些资金的话，可以先还给催收最厉害、手段最恶劣的那个平台吗？虽然不能根治问题，但是可以在短时间内给你带来一些喘息的机会。另外一种风险是逾期罚息、违约金不同的平台对于逾期有不同的处理办法，罚息、违约金等也都各不相同。有的平台罚息很高，一旦出现逾期就会造成债务不断累积。因此你可以先算一下，哪项债务如果不及时还款的话所要付出的成本最高？优先偿还这项债务可以节省很多不必要的开支。
还有心理由于负债累累并且被列入了“黑名单”，因此心里的压力非常大，焦虑、恐惧、自卑等情绪也时常出现。此时如果能及时偿还一部分债务的话（比如几千元），也会给人们带来很大的心理上的愉悦感和解脱感。这样的小胜利可以给人以信心，使人们相信自己的问题是可以得到解决的。因此，在这个时候可以选择先偿还一些数额不大且好办的债务来给自己打气。但是一定要根据实际情况来做决定，并且不能因为心理安慰而去做出不合逻辑的财务行为。
现在我们用一个比较专业化的名词来代替它：知识图谱和动态评分尽管上面提到的内容比较抽象，但是它已经对你的借贷环境产生了影响。比如你每次借款、还款以及与人交往的行为都会被记录下来，并且会被加入到一个巨大的数据网络之中，这就是知识图谱的一个方面。金融机构和大数据公司会根据这些信息来判断你是谁，并据此做出决策。动态评分评分高低会决定你以后能不能借钱、能借多少以及利息多高。即使是一点小负债，在数据网络里分量很重的平台上产生的后果也很严重的话，也应当先还清它。因为这样可以更好地改善你的信用状况。就好比在下棋的时候，并不是只盯着分数不放，还要考虑一下自己的棋子是否被对方吃掉了。
再进一步看风控原理不管是银行还是P2P网络借贷平台，在出借之前都会做风险评测，“黑户”的风险就更大一些了。平台会根据你的实际情况来给你定价以及授信额度，有的平台可能会更加重视你的还款能力，而有的平台则会更加注重你的稳定性。如果能够先还清那些对你“黑户”身份反应比较强烈、风控比较严格的平台的钱的话，在一定程度上可以证明自己正在积极改善自身的财务状况吗？这样也许可以在将来申请到更为正规、更有利的贷款的时候起到一定的作用。但是这必须要有很强的战略眼光并且不能保证一定会成功。
说了那么多理论之后，我们再来说一些实际的东西吧。实操方案当自己手中有了钱用来偿还债务的时候，就可以依照下面的方法去思考了：
第一项工作就是搞清楚家里到底有什么东西。把所有的网贷平台的名字、借款数额、已经归还的钱数、剩下本金多少、年利率是多少、每个月需要偿还多少钱、下个月还款截止日期是什么时候、目前的状态是正常的还是逾期了、有没有被催收过以及这个平台是否合法经营都列出来，并且要把这些信息整理到一个表格里去，方便查看。
第二步就是辨别出所谓的“毒债”。按照上一步骤所作的研究，并考虑到之前和大家讨论过的法律和监管从利率过高、合同内容模糊不清、公司资质欠缺、有违规收费或者暴力催债的行为等几个方面来选择不符合条件的平台，并且可以尝试协商减免不合理的部分就是收集证据，必要时考虑投诉举报。
第三步就是对风险进行评价。对剩余债务要加以注意催收风险和逾期成本风险哪一个催收最为严厉？哪一个逾期罚息最大？把两者联系起来加以分析。
第四步就是从心理上以及信用方面进行修复。哪一个债务的偿还可以给你带来最大的心理上的满足感？哪一个债务的偿还对于你信用记录的恢复效果最好？
第五步就是做出决定。根据前面提到的各种情况来得出结论，在大多数情况下，最安全的做法就是先还利率是合法并且比较低的、催收手段恶劣、逾期成本高、或者价格合适并且可以给人很大的心理上的安慰但是并没有一个固定的答案，要视个人情况而定。
比如小张有三条网贷记录：
A平台借款三万元，年利率为百分之十五左右，合同比较正规，催收情况一般，现在可以正常还款。
B平台：借款一万，年利率为六十分左右（已经违法），催收人员态度恶劣，经常打骚扰电话，并且发送恐吓信息。
C平台：借款5万元，年利率为20%，催收力度不大，但是逾期一天要缴纳万分之五的滞纳金，十分恐怖。
小张手里有两万元钱，应该怎么花呢？
经过上述分析之后可以知道B平台存在利率违法、催收恶劣的问题，因此要优先解决。小张可以先把一万块钱拿到B平台上进行讨价还价，在此过程中要求减免高利贷并停止使用暴力催债的方式，并且希望只偿还本金或者加上合法利息的部分。另外一万块钱则可以考虑先向C平台还款一部分来减少其逾期的风险。对于A平台来说虽然它的利率是合法的但是催收方式比较温和所以逾期的成本也不大可以放在最后处理。
另外一种情形是，如果觉得自己债务压力过大、无法自己理清头绪、甚至被催收逼到绝路的时候，就可以去寻求专业化的债务咨询一些非盈利组织或者律所可以提供此类的服务来帮助你去分析自己的债务状况，并且给出一个合理的还款方案，在此之上还可以帮你和债权人协商解决的办法。但是要选择正规并且有良好口碑的机构来进行操作，对于那些以“债务重组”、“债务优化”的名义出现并收取高额费用又不能实现其承诺效果的行为要提高警惕。
最后给所有的处在“黑户”网贷困境中的人们提几点建议。我知道这条路很艰难、压力很大，但是一定要保持冷静、不能惊慌失措，在没有找到合适的解决办法之前不要随便找人借钱或者向别人求助以填补窟窿，那样只会使情况更加糟糕。要多学一些有关金融和法律的知识，弄清楚自己的权利和责任是什么，并且要积极主动地去面对问题、分析问题并最终解决问题。即使每月只能多还一点点钱也好，只要大方向正确并且一直坚持下去的话总有一天可以摆脱困境。记住困难只是暂时的，而保护好自己、维护好自己的合法权益才是最重要的事情。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词要提高警惕，“零利息、无门槛、秒到账、不用查征信、可以注销征信”的网贷广告很可能是违法甚至是非法的行为，一定要避免接触。
防骗提示：对于各种以“解冻额度”、“交纳保证金”、“刷流水”、“办理销户”等等理由让你先付款或者泄露银行卡信息的行为要提高警惕，这是常见的诈骗方式，请大家不要轻信。
风险提示：网络贷款存在一定的风险性，在申请贷款的时候一定要量力而行，并且要到合法合规的机构去办理贷款手续。“黑户”在选择平台时要慎重考虑该平台是否具有合法经营资格以及合同内容是否合理公正，“黑户”如果急需资金的话也要小心谨慎地对待各种高利率或者不法借贷的行为，一旦受到催收骚扰或者侵犯权益的情况发生之后要及时保存好相关证据并及时向有关机关反映情况。
