在当今社会中，“黑户线上小额借款好下款”的广告语很容易打动急需资金而又无法获得银行贷款的人群的心灵。但是这些看上去很吸引人的许诺之下，其实存在着很多人们不知道的秘密。今天我们就一起来看看这个问题，并且从各个角度给大家揭示出其中的真相。
从法律的角度来看，“黑户”借钱
所谓“黑户”一般是指个人信用状况差，在中国人民银行征信系统中被列为高风险借款人的群体。按照我国《合同法》以及《个人信息保护法》的规定，在未取得授权的前提下获取并利用个人信用报告的行为属于违法之举。而那些以“不用查征信”的名义行事的机构或者是从事违法犯罪行为的人们。
另外，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定了网络借贷平台不能给没有偿还能力的人提供借款服务，因此专门为“无征信记录”的人设立的网贷项目也存在着很大的法律隐患。比如，在2019年的时候就有一个知名的互联网金融平台因为违法向有不良信用记录的人群发放贷款而受到了重罚的例子。
在监管环境下存在的灰色地带
目前我国对于互联网金融行业进行越来越严格的监管，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中也已经明确了P2P网络借贷平台的业务范围，但是仍然有部分平台利用监管的模糊地带，用“技术手段”来逃避监管。
这些平台一般打着“信息中介”的旗号，说自己只做信息撮合的工作，并不会对借款人的信用风险负责。但是实际上它们是利用自己的关联公司或者合作机构来促成交易、完成资金对接，从而形成了实质上的借贷行为。在监管趋严的情况下，“拆东墙补西墙”式的操作很容易出现风险。
道德伦理的拷问
从道义上讲，“黑户”人群体被收取高额利息进行放贷的行为就相当于在利用别人的困难来牟利。“黑户”的借款人大多是由于以前不正当的借贷造成的信用危机，在此之后又被诱入了更加危险的借贷圈套中。
曾经在一家网络借贷平台上工作的工作人员表示：“我们的公司有一支队伍专门研究什么样的人属于‘有故事’的人，例如最近有过失业经历或者出现了大额医疗费用的人。”这样的客户在需要资金的时候更容易被收取较高的利息。利用别人的困难来谋取利益的行为本身就有问题。
风险多棱镜：借款人的困难
对借款人的来说，“黑户”贷款存在很多的风险，其中最大的就是利率的风险。“黑户”的实际年化利率一般都超过了4倍的LPR，并且还有可能达到上千个百分点。
其次就是暴力催收的风险了，因为这些借款没有受到任何合法的监管，在出现逾期之后，催收的方式就变得非常不择手段了。去年在某地就发生过一起用“黑户”放贷来进行非法催收的案件，犯罪嫌疑人用短信群发、打电话骚扰甚至是上门恐吓的方式来迫使债务人还钱，并且严重侵害了债务人的权益。
心理战术剖析
平台上的广告能够吸引人，主要是因为它们很好地迎合了借款人的心理需求。在借款人急需资金而又无法从正规途径获得的情况下，“孤注一掷”的想法就容易出现。
心理学中的“稀缺效应”在其中表现得淋漓尽致，在资金变得稀缺的情况下，人们的判断标准就会降低很多，很容易受到高利息和不合理条件的影响，并且还会用到“社会认同”的心理战术来使借款人相信自己是大多数人中的一员。
知识图谱：正规贷款和“黑户”贷款的不同
为了让读者更好地了解两种借贷方式的不同之处，我们建立了一个简单的关系图：
正规借贷：要进行完整的身份验证、提供收入证明和银行流水等材料；利率公开并且符合法律规定；有具体的还款计划；出现逾期时会按照法律程序来进行追债；受到金融监管部门的监督与保护。
“黑户”借贷：一般只需要简单的身份证明即可；利率不清楚并且很高；还款方式很自由但是实际费用很高；逾期之后可能会被非法追债；没有受到金融监管保护。
动态评分系统的秘密
正规金融机构一般采用的是动态评分体系对借款人进行风险评价，在此过程中会考虑到借款人的过往信用记录、收入状况以及债务负担等因素，并且给出一个不断变化中的风险分值。
一些标榜自己“不查征信”的平台所用的评分模型比较简单，并不是根据借款人的还款能力和还款意愿来判断的。一位业内人士表示：“我们的平台主要是考虑两个因素：一个是手机使用时间长短，另一个是最近一段时间内的活跃程度。这两个因素的成本较低，但是准确率不高。”这样的做法最后会伤害到借款人的利益。
风控原理的异同
正规金融机构的风险控制是以“风险定价”为依据的，也就是按照借款人的风险程度来决定利率以及贷款额度。但是“黑户”借贷平台的风险控制更接近于“风险转嫁”，即用很高的利息来弥补可能发生的坏账损失。
可以简单地用一个问题来说明：
问：为什么正规银行不会给“黑户”放贷呢？
答：由于银行的风险控制模型认为该类人群的违约率远远大于普通的借款者，并且没有有效的风险转移的方法。
问：为什么有些平台会为“黑户”提供贷款呢？
答：由于把风险转移给借款人的原因，所以平台会收取很高的利息来保证即便有部分借款人违约的情况下也能获利。
操作方法：怎样才能安全地拿到小钱
对于确实存在小金额需求的“黑户”人群体而言，我们提出如下合法的方式：
社会救助途径为：联系当地的民政局了解是否有关于你的情况的社会救助政策。
非盈利机构也会给急用钱的人发放没有利息或者很低利息的短期贷款。
3、向亲友求助：尽管存在人情的因素，但是这也是最便宜的一种借款方式。
合规P2P平台：选择有金融资质的正规平台，尽管会花费一些时间成本，但是可以保证最基本的合法权益不受侵害。
小张的借款经历
小张由于创业失败导致自己的信用记录上留有污点，现在急需三万块钱来周转。于是他在网上看到了一条“黑户线上小额借款容易通过”的信息，并且抱着试一试的态度去申请了贷款。
很快他就得到了批准的结果，但是当他查看合同的时候发现这个借款的年利率竟然达到了惊人的720%，并且还有各种各样的管理费用和服务费用。最令他感到惊讶的是该网站还要求他安装一个叫做“资金安全保障”的软件来保证自己的财产不受损失。
小张发现有问题后想取消借款的时候，客服人员以“已经产生了审批费”为理由不退钱。最后小张只能去当地的金融监管机构投诉才能解约。
问答环节
什么样的借贷广告存在风险呢？
凡是打着“不查征信”、“100%放款”、“零门槛”的旗号进行宣传的机构都要提高警惕。
非法借贷平台有哪些特征呢？
答：查看该平台是否有金融许可证书，其公布的年化利率是否符合规定，合同内容是否明了易懂。
遇到非法催收应该怎样做呢？
答：搜集证据（录音、截屏等），然后拨打12378金融消费者投诉电话或者报警。
问：信用不好怎样才能得到改善呢？
按时归还所有的欠款，并且不要再有新的逾期记录了，可以去征信机构进行异议处理。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信”、“黑户也可以贷款”的旗号进行放贷的行为都是违法的，大家不要轻易相信。
2. 如果遇到“贷款前收费”、“下载监控APP”等不正常的请求的话，那么就要立刻停止操作并且保存好相关的证据。
3、在借款之前一定要算出真实的年利率，并且不能超出法律规定的最高限额，否则这样的借款合同是无效的。
4. 保护好自己的个人信息，不要被冒充“贷款审核”的人骗取了身份证号、银行账号以及密码等等。
5、有不良信用记录的人应该首先通过合法途径进行债务重组或者向律师求助，而不能选择高危借贷。
