征信虽然离我们很远但是却和我们的生活息息相关，在近几年来金融市场不断发展的大环境下，它已经进入了人们的视野中。如果征信不好或者被列入黑名单、成为“黑户”的话就会给很多人的贷款之路带来阴影。而在这样一种情况下，“征信黑、征信烂、黑户可以申请到贷款的平台”也开始活跃起来，并且宣称自己可以帮助被传统金融机构拒绝的人群获得贷款，那么这些说法到底是不是真的呢？我们应该怎样去认识并处理好这个问题呢？
首先我们要清楚的是征信记录就是个人信用的“身份证”它是对一个人过去的行为进行评价，并且会影响到他将来所做的事情的一个系统。在中国境内，个人征信系统的建立和发展是由中国人民银行征信中心来完成的，在此过程中会收集、整理并保存有关个人信用的信息资料，以此来给各个金融机构提供一份个人信用报告的服务，在此基础上可以判断出该人是否有资格获得贷款以及可以获得多少金额和什么条件下的利率等事宜。
但是征信不良的人是否就不能申请到贷款了呢？其实并不是这样。尽管征信不良会增加贷款难度，但是仍然存在一定的可能性。部分机构尤其是互联网金融公司为了扩大市场，在一定程度上也会为征信不佳的人群提供特殊类型的贷款服务。这类贷款一般会有较高的利息、比较苛刻的还款条件，并且往往需要附加其他形式的担保或者抵押品。
然而，我们需要要对以“征信黑、征信差、征信烂、黑户可以申请到的贷款平台”为名进行诈骗的行为保持警惕它们一般都有很多的问题。第一种情况是这些组织没有合法的放贷资格，而且它的经营方式很有可能涉及非法集资、高利贷等一系列违法活动。第二种情况就是该组织会用虚假宣传或者隐瞒重要信息等方式来引诱借款人在不公平的合同上签字，从而使借款人的债务状况更加糟糕。第三种情况则是该组织会采用暴力追债的方式来给借款人以及他们的家人带来精神和肉体上的痛苦。
按照我国《合同法》以及《民间借贷规定》的规定，在签订合同时要遵守自愿、平等、公平、诚信的原则，不能因为一方有优势或者另一方缺乏经验就使合同变得不公平。而一些打着“征信黑征信不好征信烂黑户能办理的贷款平台”的名义去行骗的人，则是利用了借款人的急切需求，在合同中设下很多陷阱让借款人处于非常不利的位置上。
从监管的角度看，我国对于互联网金融行业的管理是非常严格的，在过去的几年里，监管部门加强了对互联网金融企业的整顿，并且对违法违纪的行为进行了严厉惩处。所以一些自称可以给征信差、黑户办理贷款的企业很可能会违反了相关的法律法规，存在着很大的法律隐患。
从道义上讲，这样的组织所作所为都是不正当的。它们借着借款人的困难来设下种种圈套，既侵害了借款人的权益又扰乱了金融市场的正常运行、败坏社会风气。因此我们应该坚决反对这样的不正当行为，并且要保护好金融市场的正常运行和整个社会的公正公平。
从风险的角度看，借款人如果向上述机构申请贷款的话会面临很大的风险。第一种情况是利率过高，给借款人带来沉重的利息压力；第二种情况是存在暴力催债的行为，会给借款人以及他们的家人带来精神、肉体上的伤害；第三种情况就是利用非法手段窃取借款人的个人信息，从而使得借款人的生命安全和个人财产受到侵害。
从心理学的角度看，征信不良的人会承受很大的心理压力，他们会因为过去的行为而内疚、自卑，并且不敢正视自己的现状。一些打着“征信黑名单、征信差、征信黑户可以申请到的贷款平台”的名义出现的公司就是利用人们的这种心理来诱使人们去贷款，从而加重了借款人的心理负担。
从知识图谱的角度看，征信系统是一套非常复杂的信息管理系统，在其中包含了各种各样的数据和信息。要弄清楚征信系统的工作原理的话，就可以知道为什么一些人很难拿到贷款了，并且也可以了解到怎样才能提高自身的信用等级。比如征信系统会保存着一个人用卡的情况、还贷的状态、是否有过不良记录等等资料，而这些都会对个人的信用分产生影响。所以我们要通过合理的使用信用卡、及时偿还债务、防止逾期的方式来逐渐提升自己的信用水平。
从动态评分的角度看，征信系统不是固定不变的，而是随着个人信用行为的变化而变化的。所以即使征信不好也不代表就再也无法改善了。通过积极地改善自身的信用状况来提高自己的信用分值，征信不好的人依然有可能拿到贷款。
从风险控制的角度看，金融机构在做贷款决策的时候会考虑很多方面的情况，比如借款人的信用情况、收入高低、还款能力等等。所以即便征信不好，但是借款人如果有充足的收入证明和财产证明来说明自己的还款能力的话，也是可以拿到贷款的。
那么对于征信不好者来说应该怎样做才对呢？第一点就是承认自己有无信誉的问题不能因为以前的不良记录就放弃努力了。另外要利用好信用卡，并且按时还清欠款不产生逾期的情况来提高自身的信用等级。还可以用收入证明和财产证明等方式向银行展示出自己有能力偿还债务的能力以达到申请到贷款的目的。
在实践中可以采取如下几种方法来提高自身的信用等级：
1、正确地使用信用卡信用卡对个人信用记录有着重要的影响作用，在日常生活中我们要正确地使用它，并且不能过度透支，要按时归还欠款，防止出现逾期的情况发生。另外还可以通过多刷卡、多申请提高信用卡额度等方法来改善自己的信用分数。
2. 按时还款不管是信用卡还款还是贷款还款，只要能及时还清欠款就可以提高自己的信用分值。我们要培养起良好的还款习惯来防止出现逾期的情况发生，在不能按时还款的时候也可以主动和银行联系商量对策。
3. 避免逾期逾期会对个人信用造成很大的影响，因此我们要尽量避免出现逾期的情况，如果已经出现了逾期现象又不能及时还款的话，可以和金融机构进行协商解决。另外也可以用设置还款提醒、自动扣款等方法来防止逾期的发生。
4、提供充足的收入证明以及财产证明如果征信不好，可以提供充足的收入证明和资产证明来说明自己的还款能力，并且提高申请到贷款的可能性。比如可以用工资单、银行流水账单、房产证等等文件做为依据。
5、寻求专业人士的帮助在改善自己的信用状况时遇到问题的话，也可以向专业人士求助，比如找一些专门从事信用修复工作的公司来帮忙解决问题或者给出意见。
问答环节：
问征信不好可以申请到贷款吗？
答征信不好确实会给贷款带来一定的困难，但是并不是完全没有可能。有些金融机构尤其是互联网金融公司对于征信较差的人群也会推出相应的贷款产品。另外，如果借款人的收入证明、资产证明等资料充足的话，也可以申请到贷款。
问所谓的“征信黑、征信差、征信烂、黑户可以申请到的贷款平台”靠谱不？
答：由于这些机构本身就有许多问题，比如没有合法的放贷资格、用虚假宣传和隐瞒重要信息等方式来引诱借款人的行为、使用暴力追债的方式来对待借款人等等。所以我们要警惕这些机构以免上当受骗。
问怎样才能提高自己的信用等级呢？
答我们可以用好信用卡、及时还清欠款、不出现逾期的情况来慢慢改善自己的信用情况；另外也可以通过提交充足的收入证明和财产证明等方式向银行展示出自己有能力偿还债务的能力，以此提高被批准的可能性。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语，比如宣称可以解决征信问题、征信不好或者征信差的人能够申请到贷款的广告语等都会被认为是不合法的广告语，因为它们往往会夸大事实来引诱借款人的贷款行为，并且存在着很大的法律风险以及道德风险。
防骗提示：在申请贷款的时候要到正规、合法的金融机构去贷，不能被一些以“征信黑征信不好征信烂黑户能办理贷款”的名义所蒙蔽。另外，在签订合同时一定要看清上面写的内容，比如利息是多少、怎么还款以及违约会怎么样等等。
3. 风险提示：如果借款人的信用状况较差或者存在征信问题的话，在一些打着“征信黑户、征信不好、征信烂”的名义去申请贷款的地方就会遇到很大的困难，并且会面临较高的利息以及暴力催债的风险，甚至个人隐私也会被泄露出去。所以借款人们要小心选择贷款公司以免自己陷入债务纠纷之中。
