今天我们讨论一个比较敏感的问题，就是征信上有逾期记录的人想要办理私人贷款，并且对方表示不需要提供身份证件。这样的情况是不是就相当于在走投无路的时候找到了一线生机呢？但是实际上，在这个过程中存在很多问题，今天我们要把它们拆开来分析一下，包括法律上的、风险上的、心理上的以及实际操作上的各种因素都要一一弄清楚，不能因为急于求成而陷入困境。
先说法律层面这件事本身就站不住脚。我国《个人信息保护法》、《反洗钱法》以及《刑法》中都有关于放贷机构要核实借款人身份信息的规定，无论是银行还是合法的民间借贷平台，在放款之前都要对借款人的身份信息进行核查。如果没有身份证件的话，那么这个人也就不能算是一个合格的借款人了。而那些声称不需要查看身份证就可以办理贷款业务的地方，或者是打着擦边球的行为人，或者是直接触犯法律的人，在受到监管部门处罚的同时也有可能会因为涉嫌诈骗、非法集资甚至是洗钱等罪名而陷入囹圄之中。第一条规定的是：所有的合法合规的借款行为都无法避开身份认证这一步。
监管角度从目前的情况来看，国家对于借贷市场的管理尤其是民间借贷方面越来越严格了。银保监会以及各地金融监管部门对于放贷业务设置了很高的准入门槛，并且实施着持续不断的监督管理工作，在这其中就包含了要建立客户的实名制、了解你的客户的原则。如果私人放贷者连借款人的基本信息都不去核实的话，那么他们也就无法做到合法合规地经营了。一旦被监管部门查出问题来，除了会被处以罚款、暂停营业之外，在严重的情况下还会被吊销营业执照，并且相关的责任人也会受到追责。因此，“不看身份证”的说法其实就是在触碰监管红线了，这样的平台能够存在多久都值得怀疑一下了。
再从道德层面借贷行为是在互相信任的基础上发生的经济往来，没有身份证就表示对方对于借款人的基本信息没有任何了解，这样的信任基础已经不存在了。反过来想的话，在征信上有逾期记录的人本身就存在信用问题，此时再去使用一个根本不核实身份信息的服务平台来借钱，岂不是饮鸩止渴？这样做的结果就是对自己不负责任，并且会给放款人造成很大的风险，还会纵容一些不法分子利用这一漏洞从事诈骗、洗钱等活动。一个健康的借贷市场也需要道德规范和行业的自我监管。如果选择了那些不遵守基本准则或者故意避开这些规定的服务提供商，那么自己的信誉就会受到损害，在道德上也会处于不利的位置。
风险分析这是我们必须正视的问题，“无证”私人放贷的风险一直存在。
第一种就是法律上的风险。前面已经提到过，如果是诈骗的话，除了不能拿到钱之外，还要被要求缴纳高额的“手续费”、“保证金”，甚至遭到威胁、勒索。如果是非法放贷组织的话，你所借的钱本身就属于“套路贷”的范畴之内，利息不断累积下去就会使你破产。在出现纠纷的时候由于缺少合法的身份证明以及正式的借款协议所以你的合法权益很难受到法律的保护。
其次就是信用风险了。由于你的征信上有逾期记录，所以可以推断出你在过去履行合同的能力上存在缺陷。而现在用一种不合法的方式去借到的钱，并不能保证会被上传到征信系统中来，但是也有可能会有一些非法组织把你的信息上传上去，在你还不了钱的时候就会出现逾期的情况，并且还会继续恶化你的信用状况。另外如果你的信息被不法分子盗取的话，那么就会影响到你在以后想要向正规金融机构申请贷款时所受到的审查力度。
第三种就是信息安全隐患。除了查身份证之外，他们还会怎样来获取你的个人信息呢？一般而言，他们会利用其他的途径来获取你的电话号码、银行卡号以及人脸信息等等。一旦这些敏感的信息泄露出去之后就会给人们带来很大的安全隐患，例如会被用来进行电信诈骗或者是身份盗窃等一系列违法犯罪行为。
第四种就是利率及费用的风险。正规的金融机构对于利率以及各项收费都会有一个固定的上限，并且有相关规定来约束自己。但是私人放贷特别是那些绕过正常程序进行的，则会收取很高的利息以及很多种名义上的费用。虽然开始时可能会说利息很低，但是加上各种各样的“服务费”、“管理费”、“逾期费”等等之后，总的综合成本已经远远超过了法律规定所能保护的最大值。到头来想要通过法律途径维护自己的权益的时候就会发现合同内容含糊不清或者是没有正式签订任何一份合同。
心理层面征信有逾期的时候，人们往往会感到焦虑、羞愧甚至自甘堕落。此时，“不要看征信记录”、“不用出示身份证件”的说法就仿佛找到了救命稻草一样，在人们心中产生了“终于找到了出路”的错觉。这时的心理状态容易使人放松警惕、减弱辨别风险的能力。但是我们一定要清楚地知道，在这个时候更应该保持理智的态度。在遇到困难的时候更要寻找合法合规的办法来解决。逃避或者找捷径只会使问题更加严重。与其相信一些不可靠的私人途径不同的是，应当面对自己的逾期情况找出原因并制定出还款计划或者是请专业人士来进行信用修复。
知识图谱完整的借贷过程包括以下几个步骤：借款人提出申请、进行身份核实、征信查询（对于没有信用记录的人除外）、收入及还款能力评价、贷款批准、合同签署、放款以及贷后的监督管理等等。身份认证和征信查询这两个重要的环节就是整个风控体系的基础，在此之上再做其他事情都会存在很大的风险隐患。缺少了风控机制的借贷行为对于双方而言都是很危险的。
动态评分和风控原理现代金融风控是一个不断变化并且涉及很多方面的过程，并非只有征信有逾期记录的人就无法再申请到贷款了。正规金融机构会根据个人逾期的原因、程度以及目前的工作状况、负债情况、稳定的收入来源等因素来对申请人进行全方位的风险评估，并且给出相应的授信额度和利率。而那些没有经过正规审核程序的私人放贷公司则不会考虑上述因素，在给借款人发放贷款时也不会做任何风险控制或定价工作。
实操方案对于因征信逾期导致贷款难的情况，应该采取的方式是：
第一、积极与债权人取得联系。如果是因为银行或者其他正规金融机构发放的贷款而产生了逾期的情况的话，那么应该马上和对方取得联系，并且把目前所处的情况告诉对方，在此之后再与对方进行沟通以求能够达成一个合理的还款方案来减少一部分罚息，并且防止逾期记录继续恶化。
第二、知道正确的征信修复渠道。征信报告上逾期记录并不是不可以消除的，但是必须要用合法的方式来进行。例如因为银行或者机构出错而产生的逾期情况，可以向中国人民银行征信中心提出异议申请；如果是因为自己的还款能力不足或者是忘记了还款等原因造成的逾期，则可以通过和银行进行沟通来获取一份“非恶意逾期证明”。需要注意的是，“花钱洗白征信”之类的说法都是骗局！
第三种方式就是向正规的小额贷款公司或者消费金融公司申请贷款。相比于银行来说，这类机构的门槛较低一些，但是也会做相应的身份核实以及风险评价工作。如果去申请的话，并且即便被拒绝了也可以了解到自己真实的信用情况以及可以接受的标准。
第四、向家人或者朋友求助。在万不得已的时候也可以向信得过的亲戚或者朋友借钱，并且要签一份正规的借条，注明还款时间以及利率（如果有的话）来防止因此而破坏了彼此的关系。
第五、要有耐心并且要积极地去改进。信用报告的修复要花一些时间，在此期间内要继续维持良好的还款行为，并且不要再出现新的逾期情况了，这样过去的逾期记录所造成的负面影响就会慢慢消退。
案例分享小张由于一次信用卡逾期造成征信记录有问题，在创业的时候急需资金周转，但是向银行申请贷款被拒了。于是他就看到了一则声称可以不用查征信也不用提供身份证明的个人贷款信息，并且抱着试一试的态度和对方取得了联系。对方要求他先交一笔所谓的“保证金”，之后再把钱贷出去并从中扣回。小张按照对方的要求汇出了这笔钱，但是此后就再也没有收到任何消息了，直到有一天发现已经被骗走了几千块钱的“保证金”。
问答时间：
问：如果真的需要借钱，并且征信不好，那么私人贷款不管有没有征信、有没有身份证都可以吗？
答：绝对不是这样的！如果不去查征信的话，就表示对方并不关心你的还款能力；而连身份证都不看，则已经触及到了法律以及安全的红线。这就是一个很大的风险信号。但是安全却跟这两者无关，反而是有密切联系的。
问：怎样才能知道某一笔个人贷款是否是合法的呢？
答：要看它是不是要你提供最基本的个人信息（比如身份证），有没有正规的合同，利率能不能超过法律规定允许的最大值（即一年期贷款利率不能超过最近一年相应期限贷款市场报价利率四倍），放款人有没有合法的放贷资格。如果这些都不清楚或者有很高的费用、提前收取保证金或者利息的要求的话，就要非常小心了。
问：征信上有逾期记录的话，是不是就不能再借钱了呢？
答：并不是完全没有可能借到钱了，但是难度会变得很大，并且可能会出现较高的利息以及更加苛刻的要求。重点是要怎样来控制现有的债务并且逐渐恢复自己的信用状况，而不能走一些避开最基本规定的小路。
总的来说，征信有逾期并不可怕，可怕的是因为逾期而失去了理智，在没有资质的情况下去办理私人贷款。其中所存在的法律风险、信用风险以及安全隐患非常大。不管什么时候都要把保护好自己的个人信息和财产安全放在第一位。在遇到问题的时候要通过正当的方式解决，并不是随便找个人来商量一下就可以的。
重要提醒：
1. 不合规广告词是指不符合法律法规要求、存在误导消费者或者违反社会公序良俗等行为的广告用语。凡是打着“不用查征信、不用出示身份证、不需要任何验证、马上就可以拿到钱、百分之百能贷到”的旗号来推销私人贷款业务的广告都是很危险且不符合规定的，很有可能就是诈骗或者是非法放贷的圈套。
2. 防骗提醒：绝不接受提前缴纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”、“利息”等各种费用的要求，并且正规的贷款公司是不会在出借之前向借款人收取任何费用的，在此情况下要立刻停止与对方的一切往来。
3. 风险提示：从不合法途径借钱的话，除了会遇到高额利息和暴力追债之外，还会造成个人隐私被窃取、参与违法事件以及受到法律制裁等后果。所以一定要避免这样的高危借贷行为，维护自己的合法权益。
